L'épargne simplifiée grâce à l'économie comportementale

Épargner est un défi pour beaucoup de personnes. Il faut surmonter des barrières psychologiques et comportementales. C'est ici que l'économie comportementale peut apporter une aide précieuse.

Les recherches montrent en effet que de petites étapes et des processus automatisés peuvent modifier durablement les comportements financiers. La microfinance, le micro-investissement et d’autres outils issus de l’économie comportementale offrent des solutions pratiques pour intégrer l’épargne et l’investissement dans la vie quotidienne de manière efficace et sans stress. Voici un aperçu basé sur des études scientifiques.

1. Célébrer les petites victoires

Les objectifs financiers ambitieux peuvent sembler intimidants. La recherche recommande de les diviser en étapes plus accessibles. Les études de Stephen Wendel montrent que l’atteinte de petits jalons renforce la confiance en soi et la motivation pour persévérer sur le long terme. Par exemple, si votre objectif d’épargne est de 10 000 francs, commencez par 100 francs. Célébrez régulièrement ces petites réussites pour favoriser un comportement d’épargne positif.

2. Un fonds d’urgence pour plus de sécurité

La rareté – ce sentiment de ressources limitées – influence nos décisions. Les travaux de Mullainathan et Shafir montrent que, dans ces situations, les gens privilégient souvent les besoins immédiats aux objectifs à long terme. Un fonds d’urgence permet de contrer cet effet en apportant une sécurité financière et en facilitant l’épargne, même en période de ressources limitées.

3. Automatiser son épargne

Prendre trop de décisions financières peut entraîner une «fatigue décisionnelle», comme l'ont démontré Baumeister et Tierney. Cette surcharge cognitive complique la prise de décisions d’épargne rationnelles et régulières. Mettre en place un système d’épargne automatisé, comme un virement automatique mensuel, réduit cette contrainte et assure une progression constante vers ses objectifs financiers.

4. Le micro-investissement

Les plateformes de microfinance exploitent des principes psychologiques pour faciliter l’épargne et l’investissement. Deux approches éprouvées sont :

• L’arrondi automatique (ou «round-up»): À chaque achat, le montant est arrondi et la différence est investie. Par exemple, un paiement de 3,50 francs est arrondi à 4 francs, et 50 centimes sont investis.
• Les versements automatiques: déposer un petit montant régulier, comme 10 francs par semaine, favorise la discipline et la constance.
• Les recherches de Beshears montrent que ces processus automatisés et intuitifs facilitent l’épargne et permettent d’atteindre des objectifs financiers à long terme.

5. La motivation par l’évitement des pertes

Les individus sont plus sensibles aux pertes qu'aux gains – un phénomène connu sous le nom d’aversion à la perte (loss aversion). Les études de Beshears démontrent que la prise de conscience des conséquences financières de l’absence d’épargne peut constituer une puissante motivation. Les plateformes de micro-investissement utilisent ce principe en mettant en évidence les avantages de l’épargne et les inconvénients de l’inaction.