La dépendance n’est pas une stratégie de placement.

Les deux sont des formes d'épargne facultative au sein du troisième pilier, mais les règles diffèrent nettement. Le pilier 3a est la prévoyance liée: vous économisez des impôts, mais votre capital reste bloqué jusque peu avant la retraite, les versements sont plafonnés par la loi, et le retrait est soumis à un impôt réduit. Le pilier 3b est la prévoyance libre, en somme votre fortune ordinaire: compte d'épargne, titres ou biens immobiliers. Pas de plafond de versement, pas de déduction fiscale à l'entrée, un avoir imposé comme fortune, mais un retrait exonéré d'impôt et libre dans son timing. Chez nous, vous pouvez investir ce patrimoine libre via Descartes Invest, de façon durable et selon les opportunités du marché.

Oui. Descartes Finance AG est autorisée par la FINMA en tant que gestionnaire de fortune au sens de l'art. 17, al. 1, de la loi sur les établissements financiers (LEFin), et soumise à la surveillance permanente d'un organisme de surveillance conformément aux art. 43a ss de la loi sur la surveillance des marchés financiers (LFINMA). Cet organisme est OSFINcontrol AG. La liste des gestionnaires de fortune et trustees autorisés par la FINMA donne accès au registre complet.

La banque dépositaire est la Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG: elle gère vos dépôts de placement et de prévoyance et conserve vos titres. Pour les plans de prévoyance s'ajoute l'Unabhängige Vorsorgestiftung Zürich (UVZH), fondation de prévoyance de cette même banque, basée à Zurich pour le pilier 3a et à Schwyz pour le libre passage. C'est elle qui investit votre argent dans les produits financiers que vous avez choisis.

Oui. Chez Descartes, votre patrimoine est investi en titres, et les titres en dépôt restent la propriété de la clientèle, contrairement à un simple avoir bancaire. Si l'établissement financier venait à faire faillite, ils seraient soustraits à la masse en faillite et vous seraient restitués. C'est d'ailleurs une des raisons pour lesquelles nous privilégions les obligations à la simple liquidité dans nos placements. Pourquoi ce choix, nous l'expliquons dans notre blog Pourquoi nous privilégions les obligations à la liquidité dans nos portefeuilles

Un point que beaucoup ignorent: les avoirs détenus sur un compte 3a ou de libre passage classique, sans titres, ne bénéficient pas de la même protection. En cas de faillite de la banque, ils sont certes privilégiés jusqu'à 100 000 francs, mais ne relèvent pas de la garantie des dépôts. Plus de détails sur la protection des déposants et des valeurs en dépôt sur le site de la FINMA.

En principe oui, car tout paiement est effectué exclusivement sur un compte ouvert à votre nom en Suisse. Par mesure de sécurité supplémentaire, nous vous envoyons un code par SMS pour confirmer chaque paiement, et le transfert n'a lieu qu'après cette confirmation. Si vous avez déjà utilisé un compte pour un versement, celui-ci est reconnu comme compte de référence pour les fois suivantes.

Oui, elles sont stockées et gérées en Suisse, selon les mêmes exigences strictes que celles appliquées par les banques. Une technologie de chiffrement de pointe garantit un niveau de sécurité élevé, et l'accès à votre compte n'est possible qu'après une authentification à deux facteurs.

Trois modèles s'offrent à vous. Passif mise sur des fonds indiciels responsables. Actif avec réduction intelligente des risques réduit nettement l'empreinte carbone du portefeuille. Et cette même stratégie combinée au Bitcoin y ajoute une composante Bitcoin mesurée. Pour en savoir plus sur ces trois styles de placement, consultez nos pages produits «Pilier 3a», «Libre passage» et «Invest», ou notre blog Quelle stratégie de placement choisir?

Vous pouvez viser un rendement conforme au marché, ajusté à votre niveau de risque, sans qu'aucune garantie n'existe: une stratégie basée sur un algorithme n'assure pas non plus de reproduire ses résultats passés, surtout si la dynamique du marché change. Pour voir comment nos portefeuilles se sont réellement comportés jusqu'ici, notre page Performance l'affiche en toute transparence.

En règle générale, non: la plupart de notre clientèle est mieux servie par des solutions de placement avantageuses et largement diversifiées. Dans certaines situations, notre Private Banking peut toutefois s'avérer intéressant. La page vous permet de vérifier si c'est votre cas.

Parce que chez nous, les processus sont largement automatisés. Cela réduit les coûts, mais améliore aussi la gestion des risques, et comme nous n'avons pas de succursales physiques, nous économisons une nouvelle fois. Associé à des produits de placement peu coûteux, cela nous permet de proposer une offre nettement plus avantageuse que celle des banques établies et des gestionnaires de fortune traditionnels.

Chaque trimestre, par Descartes et par Lienhardt & Partner Privatbank Zürich.

En partie. Les droits de garde, soit 0,30 pour cent, sont déductibles de votre revenu imposable. Les frais de gestion de fortune, également 0,30 pour cent, ne le sont en règle générale pas.

Rien de plus simple. Que ce soit pour le pilier 3a, le libre passage ou Invest, quatre étapes suffisent pour ouvrir votre compte, sans engagement: répondre aux questions sur votre profil de risque, choisir votre modèle de placement et votre part d'actions, saisir vos informations personnelles, puis signer. Pour un compte Invest s'ajoute une vérification d'identité numérique via notre partenaire mesoneer, munissez-vous simplement d'une pièce d'identité valable, elle prend environ 5 minutes. La signature juridiquement contraignante se fait via une signature électronique qualifiée (QES), valable plusieurs années. L'ouverture se fait aussi bien depuis l'application mobile que depuis l'application web.

Non. Lors de l'ouverture d'un compte via l'application Descartes, un compte bancaire est automatiquement ouvert pour vous auprès de la Lienhardt & Partner Privatbank Zurich. C'est à partir de ce compte que vos investissements seront réalisés.

Pour déterminer la classe de risque qui vous correspond, l'application prend en compte deux éléments à l'aide d'un questionnaire: votre capacité de risque, soit le risque que votre situation financière et votre horizon de placement vous permettent d'assumer, et votre propension au risque, soit vos connaissances et votre expérience financières, vos attentes de rendement et votre comportement d'investisseur. Sur cette base se dessine votre profil d'investissement, à partir duquel nous vous proposons un portefeuille modèle adapté, avec une part d'actions allant de 20 à 100 pour cent selon les profils.

Oui, à tout moment et gratuitement, directement depuis le portail client. Pour le pilier 3a et le libre passage, l'ajustement a lieu chaque semaine le mardi; pour Invest, le cycle d'investissement tourne deux fois par semaine, le mardi et le jeudi. Entre Noël et le Nouvel An, aucun rééquilibrage n'a lieu, la négociabilité étant alors réduite.

Dès l'ouverture du compte. Vous le retrouvez à tout moment dans votre portail client.

Pour des raisons réglementaires, nous ne pouvons accueillir que des clientes et clients ayant une adresse permanente en Suisse. Les personnes de nationalité ou de statut fiscal américain, quant à elles, ne peuvent en principe pas devenir clientes ou clients chez nous.

Notre application vous guide pas à pas dans le processus d'ouverture et vous aide à trouver la stratégie de placement qui vous correspond. La plupart de nos clients effectuent cette démarche eux-mêmes, en toute simplicité, car tout est clair et facile à comprendre.

Si vous avez toutefois besoin d'aide, nous sommes à votre disposition à tout moment, que ce soit par chat, par téléphone ou lors d'un entretien-conseil personnalisé dans nos locaux.

Non, vous pouvez commencer avec le montant de votre choix, même un franc. Les investissements ne sont toutefois effectués qu’à partir de 10 francs. Cette règle vaut pour tous nos produits, pilier 3a, libre passage et Invest.

Selon le même rythme que pour un changement de modèle de placement ou de part d'actions, déjà expliqué à la question «Est-il encore possible de modifier ma part d'actions et le modèle de placement par la suite?»: chaque mardi pour le pilier 3a et le libre passage, deux fois par semaine, le mardi et le jeudi, pour Invest, avec un délai de traitement fixé à 17 heures la veille.

Vous trouverez tous ces documents dans votre portail client, d'où vous pouvez les télécharger et les imprimer à tout moment.

Pour Descartes Invest, l'attestation fiscale électronique est disponible un peu plus tard, au plus tard fin février, également dans votre portail client. Si vous ne la trouvez pas, écrivez-nous simplement à info@descartes.swiss.

Oui, à tout moment. Ajustez simplement le montant de votre placement dans le portail client. Si vous le réduisez, les instruments concernés sont généralement vendus dans les trois jours ouvrables.

En cas de retrait ou de clôture de compte, vous recevez votre argent dès que tous les instruments sont vendus. Cela prend généralement environ une semaine, car la plupart des titres du portefeuille ont une date de valeur de deux jours.

Oui, même après 55 ans, investir peut rester tout à fait pertinent. Ce qui compte n'est pas votre âge en soi, mais le moment où vous aurez besoin de votre capital. Plus votre horizon de placement est long, plus vous avez de marge pour traverser les fluctuations des marchés. Plus de détails sur notre page Investir dès 55 ans.

Tout dépend de quand et de combien vous aurez besoin. Les sommes nécessaires dans les prochaines années gagnent à être placées prudemment, voire conservées en liquidités, tandis que le capital à horizon plus lointain peut rester investi. Une bonne diversification aide à répartir les risques. À l'approche de la retraite, la question de la part du patrimoine à garder investie devient particulièrement importante, notre blog explique ce qu'il advient de vos fonds de prévoyance à la retraite.

Celui qui correspond à votre situation personnelle. Votre patrimoine, vos revenus et dépenses, votre horizon de placement ainsi que votre capacité et votre volonté de prendre des risques entrent tous en ligne de compte. Plus un retrait de capital planifié approche, plus votre stratégie de placement doit y être ajustée avec soin.

Assez pour couvrir vos dépenses courantes et les dépenses importantes prévisibles, sans devoir vendre vos placements à un mauvais moment. À l'approche de la retraite, cette réserve de liquidités doit faire partie intégrante de votre planification financière. Notre blog explique comment préparer votre retraite en quatre étapes.

Avec un plan de retrait, qui vous permet de prélever progressivement votre capital investi: des montants définis sont versés régulièrement, pendant que le reste du patrimoine continue à travailler. L'essentiel est d'ajuster le montant des retraits à votre horizon de placement et à votre stratégie. Découvrez dans nos blogs comment fonctionne un plan de retrait ou comment planifier votre retraite avec la règle des 4 pour cent.

Si votre patrimoine reste longtemps uniquement en espèces ou sur un compte, l'inflation en érode discrètement le pouvoir d'achat. Une stratégie de placement diversifiée aide à mieux préserver ce pouvoir d'achat dans la durée, à condition d'adapter les opportunités de rendement et les risques à votre situation personnelle.

Le compte ou le placement pour un enfant est toujours ouvert au nom de la personne qui l'a créé. Jusqu'au transfert des avoirs à l'enfant, la personne qui fait le don conserve le droit d'en disposer et reste titulaire du placement, c'est donc elle qui doit déclarer et imposer les avoirs. En cas de décès de cette personne, les avoirs font partie de la masse successorale. Plus de détails sur notre page Investir pour les enfants.

Cogito est votre assistant financier virtuel chez Descartes, bien plus qu'un simple chatbot: il vous aide à comprendre des questions financières complexes, à définir et calculer vos objectifs d'épargne et de placement, et à trouver la stratégie qui vous correspond. Que votre question porte sur le pilier 3a, le libre passage ou les placements, Cogito réfléchit avec vous et vous aide à avancer.

Il vient de la célèbre phrase de René Descartes: «Cogito, ergo sum», soit «Je pense, donc je suis». Cogito incarne une approche intelligente des questions financières: il vous aide à prendre des décisions éclairées, de manière simple, efficace et ciblée.

Oui. Comme tout système basé sur l'intelligence artificielle, Cogito peut faire des erreurs ou fournir des informations incomplètes. Vérifiez donc les informations importantes par vous-même, et n'hésitez pas à vous adresser directement à Descartes en cas de doute.

Oui, à tout moment. Prenez simplement rendez-vous via Calendly.

Oui. Cogito fonctionne sur Chatbase, qui traite et stocke les données que vous saisissez, y compris vos questions et les réponses du chatbot. Des informations techniques comme votre adresse IP, les fichiers journaux, les données de localisation et d'autres métadonnées peuvent aussi être collectées et sont conservées sur les serveurs de Chatbase. Mieux vaut donc ne transmettre aucune information sensible ou personnelle via le chatbot. Pour en savoir plus, consultez la politique de confidentialité de Chatbase.

Cogito s'appuie sur la plateforme Chatbase, développée et exploitée par Chatbase, Inc., un fournisseur qui permet aux entreprises de créer et d'exploiter des chatbots basés sur l'intelligence artificielle pour leur clientèle.