Malheureusement, le pilier 3a devient de plus en plus indispensable.

Le pilier 3a est votre solution de prévoyance privée et facultative, en complément de l'AVS et de la caisse de pension. Vous cotisez, vous économisez des impôts au passage, et votre capital reste bloqué jusque peu avant la retraite. Pour tout savoir sur son fonctionnement, ses règles et ses avantages, direction notre blog Comment fonctionne le pilier 3a en Suisse.

Parce que l'AVS et la caisse de pension, à elles seules, ne suffisent pas, pour la plupart d'entre nous, à maintenir le niveau de vie habituel une fois à la retraite. Cet écart porte un nom, la lacune de prévoyance, et elle guette pratiquement tout le monde sans épargne complémentaire. Le pilier 3a comble précisément cette lacune, et comme la Confédération récompense vos versements par une déduction fiscale, l'épargne est doublement avantageuse. Notre blog Épargner avec le troisième pilier creuse le sujet.

Peut cotiser toute personne percevant un revenu soumis à l'AVS, dès l'année de ses 18 ans. Le montant maximal, lui, dépend de votre situation: salarié affilié à une caisse de pension, la limite est plus modeste; indépendant sans caisse de pension, vous pouvez verser jusqu'à 20 pour cent de votre revenu, dans certaines limites. Les montants maximaux actuels sont détaillés dans notre blog.

Vos versements annuels sont déductibles de votre déclaration d'impôts, ce qui réduit d'autant votre revenu imposable: plus vous versez, plus l'économie est substantielle. Le montant exact dépend de facteurs comme votre revenu, votre fortune ou votre lieu de résidence, et se calcule au cas par cas. Un exemple chiffré est disponible dans notre blog sur les économies d'impôts avec le pilier 3a

À l'exception des cantons de Genève et de Zoug, où trois comptes au maximum sont autorisés, aucune limite légale n'existe. Le canton du Jura fait figure de cas particulier: pas de plafond global, mais deux comptes maximum par banque. Vous pouvez donc tout à fait détenir plusieurs comptes 3a, y compris chez Descartes.

Notre recommandation: jusqu'à trois plans de prévoyance pour les salariés, et jusqu'à cinq pour les indépendants, en raison de cotisations potentiellement plus élevées. L'essentiel est que la somme de tous vos versements annuels reste dans les limites du montant maximal légal.

Répartir sa prévoyance sur plusieurs véhicules présente de réels avantages, notamment lors d'un retrait échelonné. Plus de détails dans notre blog Comment fonctionne le pilier 3a en Suisse.

Les deux sont des formes d'épargne facultative au sein du troisième pilier, mais les règles diffèrent nettement. Le pilier 3a est la prévoyance liée: vous économisez des impôts, mais votre capital reste bloqué jusque peu avant la retraite, les versements sont plafonnés par la loi, et le retrait est soumis à un impôt réduit. Le pilier 3b est la prévoyance libre, en somme votre fortune ordinaire: compte d'épargne, titres ou biens immobiliers. Pas de plafond de versement, pas de déduction fiscale à l'entrée, un avoir imposé comme fortune, mais un retrait exonéré d'impôt et libre dans son timing. Chez nous, vous pouvez investir ce patrimoine libre via Descartes Invest, de façon durable et selon les opportunités du marché.

Oui. Un versement anticipé permet de combler les lacunes financières qui vous séparent encore de la maison de vos rêves. L'ordonnance sur l'encouragement à la propriété du logement (OEPL) permet d'utiliser à cet effet les fonds épargnés dans la prévoyance professionnelle, par exemple via un libre passage, ou dans le pilier 3a. Toutes les conditions dans notre blog Encouragement à la propriété du logement.

Oui. Descartes Finance AG est autorisée par la FINMA en tant que gestionnaire de fortune au sens de l'art. 17, al. 1, de la loi sur les établissements financiers (LEFin), et soumise à la surveillance permanente d'un organisme de surveillance conformément aux art. 43a ss de la loi sur la surveillance des marchés financiers (LFINMA). Cet organisme est OSFINcontrol AG. La liste des gestionnaires de fortune et trustees autorisés par la FINMA donne accès au registre complet.

La banque dépositaire est la Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG: elle gère vos dépôts de placement et de prévoyance et conserve vos titres. Pour les plans de prévoyance s'ajoute l'Unabhängige Vorsorgestiftung Zürich (UVZH), fondation de prévoyance de cette même banque, basée à Zurich pour le pilier 3a et à Schwyz pour le libre passage. C'est elle qui investit votre argent dans les produits financiers que vous avez choisis.

Oui. Chez Descartes, votre patrimoine est investi en titres, et les titres en dépôt restent la propriété de la clientèle, contrairement à un simple avoir bancaire. Si l'établissement financier venait à faire faillite, ils seraient soustraits à la masse en faillite et vous seraient restitués. C'est d'ailleurs une des raisons pour lesquelles nous privilégions les obligations à la simple liquidité dans nos placements. Pourquoi ce choix, nous l'expliquons dans notre blog Pourquoi nous privilégions les obligations à la liquidité dans nos portefeuilles

Un point que beaucoup ignorent: les avoirs détenus sur un compte 3a ou de libre passage classique, sans titres, ne bénéficient pas de la même protection. En cas de faillite de la banque, ils sont certes privilégiés jusqu'à 100 000 francs, mais ne relèvent pas de la garantie des dépôts. Plus de détails sur la protection des déposants et des valeurs en dépôt sur le site de la FINMA.

En principe oui, car tout paiement est effectué exclusivement sur un compte ouvert à votre nom en Suisse. Par mesure de sécurité supplémentaire, nous vous envoyons un code par SMS pour confirmer chaque paiement, et le transfert n'a lieu qu'après cette confirmation. Si vous avez déjà utilisé un compte pour un versement, celui-ci est reconnu comme compte de référence pour les fois suivantes.

Oui, elles sont stockées et gérées en Suisse, selon les mêmes exigences strictes que celles appliquées par les banques. Une technologie de chiffrement de pointe garantit un niveau de sécurité élevé, et l'accès à votre compte n'est possible qu'après une authentification à deux facteurs.

Trois modèles s'offrent à vous. Passif mise sur des fonds indiciels responsables. Actif avec réduction intelligente des risques réduit nettement l'empreinte carbone du portefeuille. Et cette même stratégie combinée au Bitcoin y ajoute une composante Bitcoin mesurée. Pour en savoir plus sur ces trois styles de placement, consultez nos pages produits «Pilier 3a», «Libre passage» et «Invest», ou notre blog Quelle stratégie de placement choisir?

Vous pouvez viser un rendement conforme au marché, ajusté à votre niveau de risque, sans qu'aucune garantie n'existe: une stratégie basée sur un algorithme n'assure pas non plus de reproduire ses résultats passés, surtout si la dynamique du marché change. Pour voir comment nos portefeuilles se sont réellement comportés jusqu'ici, notre page Performance l'affiche en toute transparence.

En règle générale, non: la plupart de notre clientèle est mieux servie par des solutions de placement avantageuses et largement diversifiées. Dans certaines situations, notre Private Banking peut toutefois s'avérer intéressant. La page vous permet de vérifier si c'est votre cas.

Chez Descartes, vous bénéficiez d'une structure de frais transparente, sans frais cachés. Notre page sur les frais indique les montants applicables à chaque produit, en toute transparence.

Parce que chez nous, les processus sont largement automatisés. Cela réduit les coûts, mais améliore aussi la gestion des risques, et comme nous n'avons pas de succursales physiques, nous économisons une nouvelle fois. Associé à des produits de placement peu coûteux, cela nous permet de proposer une offre nettement plus avantageuse que celle des banques établies et des gestionnaires de fortune traditionnels.

Chaque trimestre, par Descartes et par Lienhardt & Partner Privatbank Zürich.

Rien de plus simple. Que ce soit pour le pilier 3a, le libre passage ou Invest, quatre étapes suffisent pour ouvrir votre compte, sans engagement: répondre aux questions sur votre profil de risque, choisir votre modèle de placement et votre part d'actions, saisir vos informations personnelles, puis signer. Pour un compte Invest s'ajoute une vérification d'identité numérique via notre partenaire mesoneer, munissez-vous simplement d'une pièce d'identité valable, elle prend environ 5 minutes. La signature juridiquement contraignante se fait via une signature électronique qualifiée (QES), valable plusieurs années. L'ouverture se fait aussi bien depuis l'application mobile que depuis l'application web.

Non. Lors de l'ouverture d'un compte via l'application Descartes, un compte bancaire est automatiquement ouvert pour vous auprès de la Lienhardt & Partner Privatbank Zurich. C'est à partir de ce compte que vos investissements seront réalisés.

Pour déterminer la classe de risque qui vous correspond, l'application prend en compte deux éléments à l'aide d'un questionnaire: votre capacité de risque, soit le risque que votre situation financière et votre horizon de placement vous permettent d'assumer, et votre propension au risque, soit vos connaissances et votre expérience financières, vos attentes de rendement et votre comportement d'investisseur. Sur cette base se dessine votre profil d'investissement, à partir duquel nous vous proposons un portefeuille modèle adapté, avec une part d'actions allant de 20 à 100 pour cent selon les profils.

Oui, à tout moment et gratuitement, directement depuis le portail client. Pour le pilier 3a et le libre passage, l'ajustement a lieu chaque semaine le mardi; pour Invest, le cycle d'investissement tourne deux fois par semaine, le mardi et le jeudi. Entre Noël et le Nouvel An, aucun rééquilibrage n'a lieu, la négociabilité étant alors réduite.

Dès l'ouverture du compte. Vous le retrouvez à tout moment dans votre portail client.

Simplement: remplissez, imprimez et signez l'ordre de virement mis à votre disposition dans le portail client, puis envoyez-le par courrier ou par e-mail à votre caisse de pension ou à votre fondation de libre passage actuelle.

Pour des raisons réglementaires, nous ne pouvons accueillir que des clientes et clients ayant une adresse permanente en Suisse. Les personnes de nationalité ou de statut fiscal américain, quant à elles, ne peuvent en principe pas devenir clientes ou clients chez nous.

Notre application vous guide pas à pas dans le processus d'ouverture et vous aide à trouver la stratégie de placement qui vous correspond. La plupart de nos clients effectuent cette démarche eux-mêmes, en toute simplicité, car tout est clair et facile à comprendre.

Si vous avez toutefois besoin d'aide, nous sommes à votre disposition à tout moment, que ce soit par chat, par téléphone ou lors d'un entretien-conseil personnalisé dans nos locaux.

Non, vous pouvez commencer avec le montant de votre choix, même un franc. Les investissements ne sont toutefois effectués qu’à partir de 10 francs. Cette règle vaut pour tous nos produits, pilier 3a, libre passage et Invest.

Oui, mais uniquement avec des indemnités journalières de l'assurance-chômage, celles-ci étant considérées comme un revenu de remplacement. Dès que vos droits aux indemnités sont épuisés, cotiser n'est plus possible. Le montant maximal dépend ensuite de votre indemnité journalière: au-dessus de 84,70 francs par jour, vous pouvez verser jusqu'à 7'258 francs (état 2026); en dessous, la limite est de 20 pour cent de votre revenu net, sans jamais dépasser le montant de l'indemnité effectivement perçue.

Oui, sous certaines conditions. Si vous gagnez plus de 120 000 francs bruts par an, vous êtes automatiquement soumis à la taxation ordinaire ultérieure: vous payez d'abord l'impôt à la source, puis un examen ordinaire vous permet de faire valoir des déductions comme vos versements au pilier 3a. En dessous de 120 000 francs bruts, cette taxation n'est pas automatique, mais vous pouvez la demander. Plus de détails dans notre blog Déduction du pilier 3a pour les personnes imposées à la source.

Jusque peu avant l'âge de référence. Si vous continuez à travailler au-delà de l'âge ordinaire de la retraite, vous pouvez différer le retrait de votre capital de cinq ans au maximum, et continuer à cotiser durant cette période.

Oui, depuis 2026, pour compenser les années où vous n'avez pas versé le montant maximal autorisé. Le fonctionnement est expliqué dans notre blog Verser le pilier 3a rétroactivement.

Non. L'avoir du pilier 3a n'a pas à être déclaré, pas plus que les intérêts ou dividendes qu'il génère: les deux sont exonérés d'impôt.

Selon le même rythme que pour un changement de modèle de placement ou de part d'actions, déjà expliqué à la question «Est-il encore possible de modifier ma part d'actions et le modèle de placement par la suite?»: chaque mardi pour le pilier 3a et le libre passage, deux fois par semaine, le mardi et le jeudi, pour Invest, avec un délai de traitement fixé à 17 heures la veille.

Vous trouverez tous ces documents dans votre portail client, d'où vous pouvez les télécharger et les imprimer à tout moment.

L'attestation fiscale annuelle de votre pilier 3a est établie à la mi-janvier pour l'année précédente et mise à votre disposition dans votre portail client. Si vous ne trouvez pas le document, vous pouvez en faire la demande à info@descartes.swiss.

Non, vous pouvez à tout moment transférer vos avoirs vers une autre fondation, sans délai de résiliation.

Votre capital du pilier 3a est bloqué jusqu'à cinq ans avant l'âge de référence et peut être retiré à partir de ce moment-là. Un retrait anticipé n'est possible que dans certains cas particuliers: pour financer l'acquisition d'un logement à usage propre, en cas de départ définitif de Suisse, pour débuter une activité indépendante, en cas d'invalidité complète, ou pour un rachat dans une caisse de pension. Un compte ou dépôt 3a doit toujours être retiré dans son intégralité, un retrait partiel n'est pas possible. Si vous souhaitez échelonner votre retrait sur plusieurs périodes fiscales, répartissez donc vos versements au préalable sur plusieurs comptes 3a, afin de pouvoir les clôturer séparément.

Oui. Vous pouvez transférer gratuitement les titres de votre dépôt 3a vers une solution de placement 3b auprès de la Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG, moyennant des frais légèrement plus élevés. Pour organiser ce transfert, écrivez-nous simplement à info@descartes.swiss.

En cas de retrait ou de clôture de compte, vous recevez votre argent dès que tous les instruments sont vendus. Cela prend généralement environ une semaine, car la plupart des titres du portefeuille ont une date de valeur de deux jours.

Vous décidez vous-même, car vous pouvez modifier l'ordre des bénéficiaires de votre pilier 3a à tout moment, avec le formulaire «Modification de l'ordre des bénéficiaires du pilier 3a». Sont admis comme bénéficiaires le conjoint survivant ou la partenaire ou le partenaire enregistré survivant, les descendants directs, les personnes que la personne décédée entretenait de façon substantielle ou avec qui elle a formé une communauté de vie ininterrompue d'au moins cinq ans avant son décès, ainsi que les personnes tenues de subvenir à l'entretien d'enfants communs. À défaut, ce sont dans l'ordre les parents, les frères et sœurs, puis les autres héritiers.

Sans séparation de biens convenue, tous les avoirs de libre passage et du pilier 3a épargnés pendant le mariage sont partagés entre les conjoints, peu importe que l'argent se trouve sur un compte bancaire 3a, investi dans un fonds 3a ou dans une police d'assurance. Plus de détails dans notre blog Libre passage en cas de divorce.

Cogito est votre assistant financier virtuel chez Descartes, bien plus qu'un simple chatbot: il vous aide à comprendre des questions financières complexes, à définir et calculer vos objectifs d'épargne et de placement, et à trouver la stratégie qui vous correspond. Que votre question porte sur le pilier 3a, le libre passage ou les placements, Cogito réfléchit avec vous et vous aide à avancer.

Il vient de la célèbre phrase de René Descartes: «Cogito, ergo sum», soit «Je pense, donc je suis». Cogito incarne une approche intelligente des questions financières: il vous aide à prendre des décisions éclairées, de manière simple, efficace et ciblée.

Oui. Comme tout système basé sur l'intelligence artificielle, Cogito peut faire des erreurs ou fournir des informations incomplètes. Vérifiez donc les informations importantes par vous-même, et n'hésitez pas à vous adresser directement à Descartes en cas de doute.

Oui, à tout moment. Prenez simplement rendez-vous via Calendly.

Oui. Cogito fonctionne sur Chatbase, qui traite et stocke les données que vous saisissez, y compris vos questions et les réponses du chatbot. Des informations techniques comme votre adresse IP, les fichiers journaux, les données de localisation et d'autres métadonnées peuvent aussi être collectées et sont conservées sur les serveurs de Chatbase. Mieux vaut donc ne transmettre aucune information sensible ou personnelle via le chatbot. Pour en savoir plus, consultez la politique de confidentialité de Chatbase.

Cogito s'appuie sur la plateforme Chatbase, développée et exploitée par Chatbase, Inc., un fournisseur qui permet aux entreprises de créer et d'exploiter des chatbots basés sur l'intelligence artificielle pour leur clientèle.