Leider wird die Säule 3a immer wichtiger.

Die Säule 3a ist Ihre private, freiwillige Vorsorge zusätzlich zu AHV und Pensionskasse. Sie zahlen ein, sparen dabei Steuern, und das Geld bleibt bis kurz vor der Pensionierung gebunden. Mehr zu Aufbau, Regeln und Vorteilen lesen Sie in unserem Blog Säule 3a in der Schweiz.

Weil AHV und Pensionskasse allein für die meisten Menschen nicht reichen, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten. Diese Lücke heisst Vorsorgelücke, und sie trifft praktisch jede und jeden, der sich nicht zusätzlich absichert. Die Säule 3a schliesst genau diese Lücke, und weil die Steuerbehörden Ihre Einzahlungen mit einem Steuerabzug belohnen, lohnt sich das Sparen gleich doppelt. Mehr dazu in unserem Blog Sparen mit der dritten Säule.

Einzahlen darf, wer ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen erzielt, und zwar ab dem Jahr, in dem Sie 18 Jahre alt werden. Wie viel, hängt davon ab, ob Sie einer Pensionskasse angeschlossen sind. Mit Pensionskasse gilt die sogenannte kleine Säule 3a mit einem fixen Höchstbetrag, ohne Pensionskasse die grosse Säule 3a, bei der Sie bis zu 20 Prozent Ihres Erwerbseinkommens einzahlen dürfen, bis zu einer oberen Grenze. Die jeweils aktuellen Zahlen finden Sie in unserem Blog Säule-3a-Maximalbetrag.

Ihre jährlichen Einzahlungen können Sie in der Steuererklärung vom steuerbaren Einkommen abziehen. Je mehr Sie einzahlen, desto tiefer Ihr versteuertes Einkommen und desto grösser die Ersparnis. Wie viel das konkret ausmacht, hängt von Einkommen, Vermögen und Wohnort ab und lässt sich nicht pauschal beziffern. Ein Rechenbeispiel finden Sie in unserem Blog zur Steuerersparnis mit der Säule 3a.

Ausser in den Kantonen Genf und Zug, wo maximal drei Konten erlaubt sind, gibt es keine gesetzliche Obergrenze für Vorsorgekonten oder -depots. Eine Ausnahme ist der Kanton Jura, der zwar keine Gesamtlimite kennt, aber pro Bank nur zwei Konten erlaubt. Sie können also durchaus mehrere 3a-Konten führen, auch mehrere gleichzeitig bei Descartes.

Als Faustregel empfehlen wir Angestellten bis zu drei Vorsorgepläne, Selbstständigerwerbenden wegen der höheren möglichen Beiträge bis zu fünf. Wichtig ist nur, dass die Summe aller Einzahlungen pro Jahr den gesetzlichen Maximalbetrag nicht übersteigt.

Die Aufteilung auf mehrere Vehikel hat handfeste Vorteile, etwa bei der gestaffelten Auszahlung. Mehr dazu in unserem Blog Säule 3a in der Schweiz.

Beides ist freiwilliges Sparen innerhalb der dritten Säule, doch die Spielregeln unterscheiden sich deutlich. Die Säule 3a ist die gebundene Vorsorge. Sie sparen dabei Steuern, dafür bleibt Ihr Geld bis kurz vor der Pensionierung gebunden, bei der Einzahlung gilt ein gesetzliches Maximum, und beim Bezug fällt eine reduzierte Kapitalleistungssteuer an. Die Säule 3b ist dagegen die freie Vorsorge, salopp gesagt Ihr übriges Vermögen wie Lohn- oder Sparkonto, Wertschriften oder Immobilien. Hier gibt es weder Maximalbeträge noch einen Steuerabzug bei der Einzahlung. Das Guthaben wird als Vermögen versteuert, dafür bleibt die Auszahlung steuerfrei und der Zeitpunkt frei wählbar. Bei uns können Sie Ihr freies Vermögen über Descartes Invest chancenorientiert und nachhaltig anlegen.

Ja. Ein Vorbezug kann die finanzielle Lücke schliessen, die noch zwischen Ihnen und dem Traumhaus steht. Die Verordnung zur Wohneigentumsförderung (WEFV) erlaubt es, dafür angespartes Geld aus der beruflichen Vorsorge, etwa der Freizügigkeit, oder aus der Säule 3a zu verwenden. Alle Voraussetzungen und Details lesen Sie in unserem Blog Wohneigentumsförderung.

Ja. Die Descartes Finance AG ist von der FINMA als Vermögensverwalterin gemäss Finanzinstitutsgesetz Art. 17 Abs. 1 (FINIG) zugelassen und steht unter laufender Aufsicht einer Aufsichtsorganisation nach Finanzmarktaufsichtsgesetz Art. 43a ff. (FINMAG). Zuständig ist die OSFINcontrol AG. Weitere Informationen finden Sie in der Liste der von der FINMA bewilligten und überwachten Vermögensverwalter und Trustees.

Konto- und depotführende Bank ist die Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG. Bei ihr werden Ihre Anlage- und Vorsorgedepots geführt und Ihre Wertschriften verwahrt. Für Vorsorgepläne kommt zusätzlich die Unabhängige Vorsorgestiftung Zürich (UVZH) in Zürich (Säule 3a) oder Schwyz (FZ) ins Spiel, die Vorsorgestiftung der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG. Sie legt Ihr Geld in die von Ihnen gewählten Finanzprodukte an.

Ja. Bei Descartes investieren wir Ihr Vermögen in Wertschriften, und Depotwerte bleiben immer Eigentum der Kundinnen und Kunden. Geht das Finanzinstitut einmal unter, werden diese Werte aus der Konkursmasse ausgesondert und an Sie zurückgegeben. Das ist übrigens auch, warum wir bei unseren Anlagen Anleihen gegenüber blosser Liquidität bevorzugen. Warum wir diese Wahl treffen, erklären wir in unserem Blog Warum wir bei unseren Portfolios auf Obligationen statt Cash setzen.

Was viele nicht wissen: Bei klassischen Freizügigkeits- oder Säule-3a-Konten ohne Wertschriften sieht es anders aus. Diese Bankguthaben sind im Konkursfall der Bank nur bis 100'000 Franken privilegiert und fallen nicht unter die Einlagensicherung. Mehr dazu bei der FINMA.

Grundsätzlich ja, denn Auszahlungen erfolgen ausnahmslos auf ein Konto in der Schweiz, das auf Ihren Namen lautet. Als zusätzliche Sicherheit bestätigen Sie jede Auszahlung aus Ihrem Invest-Konto mit einem SMS-Code. Erst danach wird das Geld überwiesen.

Ihre Daten werden sicher in der Schweiz gespeichert und verwaltet, nach denselben strengen Massstäben, wie sie auch Banken einhalten müssen. Führende Verschlüsselungstechnologie sorgt für hohe Sicherheitsstandards, und den Zugang zu Ihrem Konto schützen wir zusätzlich mit einer Zwei-Faktor-Authentifizierung.

Es stehen Ihnen drei Anlagemodelle zur Auswahl. Passiv setzt auf Responsible-Indexfonds. Aktiv mit cleverer Risikominimierung reduziert zusätzlich den CO₂-Fussabdruck (ESG). Und Aktiv mit cleverer Risikominimierung kombiniert mit Bitcoin ergänzt das Portfolio um einen kleinen Bitcoin-Anteil. Details zu allen drei finden Sie auf unseren Produktseiten «Säule 3a», «Freizügigkeit» und «Invest» sowie in unserem Blog Welche Anlagestrategie passt zu mir?

Sie dürfen einen dem Markt entsprechenden, risikoangepassten Ertrag erwarten, eine Garantie dafür gibt es aber nicht. Auch eine regelbasierte Strategie erzielt nicht zwingend auch künftig die gewünschten Resultate, gerade wenn sich die Marktdynamik verändert. Wie sich unsere Portfolios in der Vergangenheit tatsächlich entwickelt haben, zeigen wir transparent auf unserer Seite Performance.

In den meisten Fällen nicht, denn die meisten unserer Kundinnen und Kunden fahren mit breit diversifizierten, kostengünstigen Fondslösungen schlicht besser. Unter ganz bestimmten Umständen lohnt sich aber unser Private Banking. Ob das auch für Sie zutrifft, erfahren Sie dort.

Bei Descartes zahlen Sie eine faire All-in-Gebühr, egal ob Säule 3a, Freizügigkeit oder Invest. Versteckte Kosten gibt es bei uns nicht, und das meinen wir wörtlich. Welche Fixkosten für welches Produkt gelten, legen wir auf unserer Gebührenseite vollständig offen.

Weil bei uns die Prozesse weitgehend automatisiert sind. Das senkt nicht nur die Kosten, sondern verbessert auch das Risikomanagement, und weil wir keine physischen Filialen unterhalten, sparen wir gleich nochmals. Zusammen mit kostengünstigen Anlageprodukten ergibt das ein Angebot, das deutlich attraktiver ist als bei etablierten Banken und klassischen Vermögensverwaltungen.

Quartalsweise, sowohl von Descartes als auch von der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich.

Ganz einfach. Egal ob Säule 3a, Freizügigkeit oder Invest, es braucht nur vier Schritte bis zum unverbindlichen Kontoabschluss: Fragen zum Risikoprofil beantworten, Anlagemodell und Aktienquote wählen, persönliche Angaben erfassen und unterschreiben. Bei einem Invest-Konto kommt zusätzlich eine digitale Identitätsprüfung dazu, dafür halten Sie am besten Ihren gültigen Ausweis oder Reisepass bereit. Sie dauert rund 5 Minuten. Die rechtsverbindliche Unterschrift leisten Sie über eine mehrjährig gültige qualifizierte elektronische Signatur. Eröffnen können Sie Ihr Konto sowohl in der Mobile-App als auch in der Web-App.

Nein. Sie können Ihre bestehende Bankverbindung unverändert behalten. Bei der Kontoeröffnung über Descartes wird lediglich die für Ihre Anlage benötigte Konto- und Depotbeziehung bei der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG eröffnet. Dorthin überweisen Sie Ihre Einzahlungen, das Geld wird anschliessend gemäss Ihrer gewählten Anlagestrategie investiert.

Für Ihre passende Risikoklasse berücksichtigen wir zwei Dinge: Ihre Risikofähigkeit, also wie viel Anlagerisiko Sie aufgrund Ihrer finanziellen Situation und Ihres Anlagehorizonts tragen können, und Ihre Risikobereitschaft, also wie viel Risiko Sie persönlich eingehen möchten. Dabei fliessen unter anderem Ihre Finanzkenntnisse, Ihre Renditeerwartungen und Ihr bisheriges Anlageverhalten ein. Aus diesen Angaben ergibt sich Ihr Risiko- und Anlageprofil, auf dessen Basis wir Ihnen ein passendes Musterportfolio vorschlagen. Die verfügbaren Profile reichen dabei von einer Aktienquote von 20 Prozent bis 100 Prozent.

Ja, jederzeit und kostenlos, ganz einfach im Kundenportal. Bei Säule 3a und Freizügigkeit findet die Anpassung wöchentlich am Dienstag statt, bei Invest-Anlagen zweimal wöchentlich, jeweils am Dienstag und Donnerstag. Zwischen Weihnachten und Neujahr pausiert das Rebalancing wegen eingeschränkter Handelbarkeit.

Sofort bei der Kontoeröffnung. Sie finden sie danach jederzeit im Kundenportal.

Ganz unkompliziert. Füllen Sie den von uns im Kundenportal bereitgestellten Überweisungsauftrag aus, drucken Sie ihn aus, unterschreiben Sie ihn, und schicken Sie ihn per Post oder E-Mail an Ihre bisherige Pensionskasse oder Freizügigkeitsstiftung.

Aus regulatorischen Gründen dürfen wir nur Kundinnen und Kunden mit permanenter Adresse in der Schweiz aufnehmen. US-Personen können wir grundsätzlich nicht betreuen.

Unsere App begleitet Sie Schritt für Schritt durch die Kontoeröffnung und hilft Ihnen, die passende Anlagestrategie zu finden, sodass viele Kundinnen und Kunden den Prozess ganz bequem allein abschliessen. Sollten trotzdem Fragen offenbleiben, sind wir für Sie da, im Chat, telefonisch oder, falls gewünscht, in einem persönlichen Beratungsgespräch vor Ort.

Nein. Sie können mit jedem Betrag beginnen, auch schon ab 1 Franken. Investiert wird allerdings erst ab 10 Franken. Das gilt für alle unsere Produkte, Säule 3a, Freizügigkeit und Invest.

Ja, aber nur mit ALV-Taggeldern, denn diese gelten als Ersatz für Ihr Erwerbseinkommen. Sobald Sie ausgesteuert werden, ist eine Einzahlung nicht mehr zulässig. Für den Höchstbetrag gilt eine Unterscheidung: Liegt Ihr ALV-Taggeld über 84,70 Franken pro Tag, dürfen Sie maximal 7'258 Franken einzahlen (Stand 2026). Liegt es darunter, sind es 20 Prozent Ihres Nettoeinkommens, wobei die Einzahlung nie höher sein darf als das tatsächlich erhaltene Taggeld.

Ja, unter bestimmten Voraussetzungen. Wer mehr als 120'000 Franken brutto pro Jahr verdient, wird automatisch nachträglich ordentlich veranlagt: Sie bezahlen zunächst die Quellensteuer, durchlaufen im Nachhinein aber ein ordentliches Steuerverfahren, in dem Sie Abzüge wie Einzahlungen in die Säule 3a geltend machen können. Wer weniger als 120'000 Franken brutto verdient, wird nicht automatisch nachträglich veranlagt, kann sich diesem Verfahren aber freiwillig unterstellen. Mehr dazu in unserem Blog Säule-3a-Abzug bei Quellenbesteuerten.

Bis kurz vor Erreichen des Referenzalters. Wer über das ordentliche Rentenalter hinaus arbeitet, kann den Bezug um bis zu fünf Jahre hinausschieben und in dieser Zeit weiter einzahlen.

Ja, seit 2026 erstmals, um Jahre auszugleichen, in denen Sie nicht das Maximum eingezahlt haben. Wie das genau funktioniert, lesen Sie in unserem Blog Säule 3a nachzahlen.

Nein. Das 3a-Guthaben muss nicht deklariert werden, ebenso wenig wie die daraus entstehenden Zinsen und Dividenden, denn beides ist steuerfrei.

Nach demselben Rhythmus wie bei einer Änderung von Anlagemodell oder Aktienquote, den wir bereits unter «Kann ich meine Aktienquote und das Anlagemodell im Nachhinein noch ändern?» erklärt haben: wöchentlich am Dienstag für Säule 3a und Freizügigkeit, zweimal wöchentlich am Dienstag und Donnerstag für Invest, mit Bestellschluss jeweils 17 Uhr am Vortag.

Alles im Kundenportal. Von dort können Sie die Unterlagen jederzeit herunterladen und ausdrucken.

Für die Säule 3a stellen wir Ihnen die jährliche Steuerbescheinigung jeweils Mitte Januar für das Vorjahr im Kundenportal bereit. Falls Sie ein Dokument einmal nicht finden, schreiben Sie uns einfach an info@descartes.swiss.

Nein. Sie können Ihre Vorsorgelösung jederzeit ohne Kündigungsfrist auf eine andere Stiftung oder Pensionskasse übertragen.

Ihr Säule-3a-Kapital ist bis fünf Jahre vor dem Referenzalter gebunden und kann ab diesem Zeitpunkt bezogen werden. Ein vorzeitiger Bezug ist nur in bestimmten Ausnahmefällen möglich, etwa zur Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum, bei definitivem Wegzug aus der Schweiz, bei Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit, bei vollständiger Invalidität oder für einen Einkauf in eine Pensionskasse. Ein 3a-Konto oder -Depot muss dabei immer vollständig bezogen werden, Teilbezüge sind nicht möglich. Wenn Sie den Bezug über mehrere Steuerperioden staffeln möchten, verteilen Sie Ihre Einzahlungen deshalb am besten schon vorher auf mehrere 3a-Konten, damit diese später getrennt aufgelöst werden können.

Ja. Sie können Ihr Säule-3a-Depot kostenlos in eine 3b-Anlagelösung bei der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG umwandeln, wobei die Gebühren leicht höher liegen. Für den Transfer Ihrer Wertschriften melden Sie sich einfach unter info@descartes.swiss.

Bei einer Auszahlung oder Kontoschliessung erhalten Sie Ihr Geld, sobald alle Finanzinstrumente verkauft sind. Das dauert üblicherweise rund eine Woche, weil die meisten Wertpapiere im Portfolio eine Valuta von zwei Tagen haben.

Das entscheiden Sie selbst, denn die Begünstigungsordnung Ihrer Säule 3a können Sie jederzeit ändern, mit dem Formular «Änderung Begünstigungsordnung Säule 3a». Als Begünstigte kommen der überlebende Ehegatte oder die überlebende eingetragene Partnerin oder der überlebende eingetragene Partner infrage, ausserdem direkte Nachkommen, Personen, die von der verstorbenen Person massgeblich unterstützt wurden oder mit ihr in den letzten fünf Jahren bis zu ihrem Tod ununterbrochen zusammengelebt haben, sowie Personen, die für gemeinsame Kinder aufkommen müssen. Fehlen solche Personen, sind es der Reihe nach die Eltern, die Geschwister und schliesslich die übrigen Erben.

Ohne vereinbarte Gütertrennung werden alle während der Ehe angesparten Guthaben aus Freizügigkeit und Säule 3a zwischen den Ehepartnern aufgeteilt, egal ob das Geld auf einem 3a-Bankkonto liegt, in einem 3a-Fonds investiert ist oder Teil einer Versicherungspolice ist. Mehr dazu in unseren Blogartikeln Säule 3a bei Scheidung und Pensionskasse und Freizügigkeit bei Scheidung.

Cogito ist Ihr virtueller Finanzassistent von Descartes, mehr als ein gewöhnlicher Chatbot: ein intelligenter Begleiter für alle Fragen rund um Anlage, Vorsorge und Finanzplanung. Er hilft Ihnen, Klarheit in komplexen Finanzfragen zu gewinnen, individuelle Spar- und Anlageziele zu berechnen und die passende Anlagestrategie zu finden. Cogito deckt dabei ein breites Spektrum ab, von Vorsorgethemen wie Säule 3a, Freizügigkeit und Pensionskasse über Anlagethemen wie Anlagestrategien, ETF, Aktienmärkte und Risikomanagement bis hin zu allgemeinen Wirtschaftsfragen und verständlichen Erklärungen von Finanzbegriffen.

Der Name geht auf den berühmten Satz von René Descartes zurück: «Cogito, ergo sum», auf Deutsch «Ich denke, also bin ich». Cogito steht damit für intelligentes Finanzdenken und hilft Ihnen, einfach, effizient und zielgerichtet kluge Entscheidungen zu treffen.

Ja. Wie jedes KI-basierte System kann Cogito Fehler machen oder unvollständige Informationen liefern. Prüfen Sie wichtige Angaben deshalb sicherheitshalber nach und wenden Sie sich im Zweifelsfall direkt an Descartes.

Ja, jederzeit. Buchen Sie sich einfach einen Termin über Calendly.

Cogito läuft auf der Plattform Chatbase. Ihre Fragen, die Antworten sowie technische Angaben wie IP-Adresse oder Logdateien werden auf den Servern von Chatbase gespeichert und verarbeitet. Chatbase gibt an, keine persönlichen Daten zu verkaufen und diese nur an Dienstleister weiterzugeben, die bei der Bereitstellung des Chatbots helfen. Ihren Chatverlauf können Sie jederzeit selbst löschen, danach ist er nicht mehr einsehbar. Weil die Unterhaltung über einen externen Anbieter läuft, teilen Sie im Chat besser keine sensiblen persönlichen Angaben. Details zu den Datenschutzpraktiken finden Sie direkt bei Chatbase.

Cogito basiert auf der Plattform Chatbase von Chatbase, Inc., einem Anbieter für die Erstellung und den Betrieb von KI-basierten Chatbots für Unternehmen und deren Kundschaft.