Le meilleur pilier 3a de Suisse: un aperçu

Performance, frais, flexibilité: quel pilier 3a fait réellement la différence? Pour y voir plus clair, nous avons passé au crible les principaux prestataires 3a en Suisse selon des critères clairement définis.

Nous avons également mis nos résultats en perspective avec des comparatifs indépendants. Dans le classement actuel d’Evaluno, qui analyse 341 fonds de prévoyance et stratégies d’investissement, Descartes Index Responsible 100 se classe 3e sur cinq ans. Descartes s’est également hissé à plusieurs reprises parmi les meilleures solutions dans les classements du pilier 3a de la Handelszeitung.

Alors, quel est le meilleur pilier 3a? Spoiler: la réponse ne tient pas en un seul chiffre. Voici comment les différents prestataires se positionnent, comment lire les résultats et quels critères méritent vraiment votre attention avant de choisir.

Sommaire

• Vue d’ensemble: les principaux prestataires du pilier 3a en Suisse
• Comparatif Evaluno: Descartes 3e sur 341 produits
• Classement Handelszeitung: Descartes parmi les meilleures solutions 3a
• Comment fonctionne l’évaluation de la Handelszeitung
• Comparer les fonds du pilier 3a: les 5 questions à se poser
• Conclusion

Comparatif du pilier 3a: les principaux prestataires en Suisse

Le pilier 3a en Suisse est un élément incontournable de la prévoyance individuelle. Et lorsqu’il s’agit d’investir son avoir 3a, les possibilités sont nombreuses: solutions bancaires classiques, offres numériques, stratégies indicées ou gestion active.

Comparer les solutions uniquement sur la base de leurs frais serait toutefois un peu court. La performance, la part d’actions, l’optimisation fiscale, la flexibilité, la durabilité ou encore le choix des modèles d’investissement peuvent varier sensiblement d’une solution à l’autre.

Nous avons donc évalué les principaux acteurs numériques du pilier 3a selon neuf critères. La performance historique est le facteur le plus fortement pondéré, avec un poids de 20%.

 

Catégorie	Descartes	Viac	Frankly	TrueWealth	Finpension	Selma	Inyova
Performance	3	3	2	2	2	1	1
Frais	2	3	3	3	3	2	1
Comptes	1	1	1	1	1	0	0
Échelonnement	1	1	1	1	1	0	0
Impôt à la source	0	1	1	1	1	0	0
Flexibilité	1	0	0	0	0	0	0
Modèles	1	0	1	0	0	0	0
ESG	1	0	1	0	0	0	1
Native App	0	1	1	1	1	1	1
Total	1,3	1,3	1,3	1,1	1,1	0,5	0,5

Méthodologie d’évaluation

Pour les catégories «Performance» et «Frais», nous avons attribué entre 0 et 3 points. Les autres critères sont évalués sur une base binaire de 0 ou 1 point.

La pondération est la suivante:

• Performance – 20%: rendement brut historique de la solution d’investissement.
• Frais – 10%: niveau et transparence de la structure tarifaire.
• Comptes – 10%: possibilité de détenir cinq comptes 3a distincts. Plusieurs comptes permettent d’échelonner les retraits et, potentiellement, d’optimiser la fiscalité au moment du versement.
• Échelonnement – 10%: possibilité de retirer le capital de prévoyance sur plusieurs années.
• Impôt à la source – 10%: utilisation de fonds bénéficiant d’une structure optimisée en matière d’impôt à la source.
• Flexibilité – 10%: options disponibles lors du retrait et pour la poursuite des investissements, par exemple en conservant les mêmes fonds dans le cadre de la prévoyance libre, ou pilier 3b.
• Modèles – 10%: choix entre stratégies d’investissement actives et passives.
• Durabilité – 10%: accès à des modèles d’investissement ESG (Environmental, Social and Governance).
• Application native – 10%: possibilité de gérer sa solution de prévoyance via une application native intuitive.

Comment interpréter les résultats?

Le «meilleur pilier 3a» n’existe pas dans l’absolu. La solution la mieux adaptée dépend de vos besoins, de votre horizon d’investissement et de votre tolérance au risque.

Pour un horizon d’investissement long et une bonne tolérance aux fluctuations, la part d’actions et la performance à long terme seront probablement des critères déterminants. Mais le rendement ne fait pas tout: les frais, la diversification, la fiscalité et la flexibilité comptent également.

Pour optimiser la fiscalité au moment du retrait, par exemple, il peut être déterminant de disposer de plusieurs comptes 3a et de pouvoir échelonner les versements. La structure fiscale des fonds utilisés peut également faire la différence.

Si vous recherchez un équilibre entre performance, coûts et flexibilité, Descartes Pilier 3a mérite une place dans votre comparatif. Si votre priorité est de combiner des frais bas et une forte exposition aux actions, VIAC et finpension ont également leur place dans la comparaison.

Pour élargir le terrain de jeu au-delà des seuls prestataires digitaux, le comparatif indépendant d’Evaluno apporte un éclairage particulièrement intéressant.

Comparatif Evaluno: Descartes 3e sur 341 produits

Le comparatif Evaluno permet de replacer les résultats dans un univers nettement plus large.

Il compare actuellement 341 fonds de prévoyance et stratégies d’investissement proposés par différents acteurs suisses. L’analyse ne se limite pas aux solutions 3a numériques: elle inclut également des produits de banques cantonales et de grands établissements financiers suisses. Les données du comparatif actuel sont arrêtées au 30 juin 2026.

Pour Descartes, le résultat est particulièrement solide: Descartes Index Responsible 100 affiche une performance cumulée de 40,87% sur cinq ans et se classe 3e sur 341 produits analysés.

Le podium sur cinq ans:

1. BLKB IQ Responsible Equity World ex Switzerland B: +50,17%
2. Frankly Extreme 95 Responsible: +42,96%
3. Descartes Index Responsible 100: +40,87%

Sur la période considérée, Descartes Index Responsible 100 fait ainsi partie des trois produits les plus performants de l’ensemble du comparatif Evaluno.

Descartes face à VIAC et finpension

Un coup d’œil aux deux autres grands noms du pilier 3a digital permet de mieux situer ce résultat.

Sur cinq ans, Descartes Index Responsible 100 affiche une performance de +40,87%. Dans le même comparatif, VIAC Global 100 affiche +39,60%, contre +34,66% pour finpension Global 100.

Sur cette période, Descartes Index Responsible 100 devance donc les stratégies 100 correspondantes de VIAC et de finpension.

Même avec une exposition aux actions plus faible, Descartes affiche un résultat robuste: Descartes Index Responsible 80 atteint +37,95% sur cinq ans, avec une part d’actions de 80%.

L’intérêt d’Evaluno tient surtout à l’ampleur du comparatif. Il ne met pas simplement face à face une poignée de prestataires digitaux, mais 341 fonds de prévoyance et stratégies d’investissement. De quoi replacer la performance historique dans le contexte plus large du marché suisse de la prévoyance.

Une précision reste toutefois essentielle: les performances passées ne préjugent pas des rendements futurs. Les produits diffèrent également par leur exposition aux actions, leurs frais, la composition de leur portefeuille et leur stratégie d’investissement. La performance historique compte, mais elle ne devrait jamais décider seule.

«Ces distinctions nous motivent à continuer de viser l’excellence. Elles confirment que nous sommes sur la bonne voie – pour nos clientes et clients et pour leur avenir financier.»

Adriano Lucatelli, CEO de Descartes

Classement Handelszeitung: Descartes à nouveau parmi les meilleures solutions 3a

Evaluno n’est pas le seul à mettre les solutions 3a suisses à l’épreuve. La Handelszeitung compare elle aussi régulièrement les produits disponibles, avec une approche qui ne s’arrête pas au rendement: performance, risque et coûts entrent dans l’évaluation.

Dans son dernier classement, publié en juillet 2026, 212 produits ont été analysés. Seules les solutions disposant d’un historique d’au moins trois ans ont été prises en compte.

Descartes obtient:

• 5e place dans la catégorie «Actions», avec une part d’actions comprise entre 90 et 100%
• 6e place dans la catégorie «Dynamique», avec une part d’actions comprise entre 65 et 85%
• 8e place dans la catégorie «Défensif», avec une part d’actions comprise entre 5 et 35%

Descartes figure ainsi à nouveau en bonne position dans plusieurs catégories de risque du classement actuel de la Handelszeitung.

Des résultats qui ne datent pas d’hier

Ces classements ne sont pas un simple instantané. Descartes avait déjà obtenu d'excellents résultats lors de précédentes analyses de la Handelszeitung.

En novembre 2024, parmi les 192 fonds du pilier 3a suisse analysés, Descartes avait décroché la première place dans la catégorie «Dynamique», avec une part d'actions comprise entre 65 et 85%. Une performance qui faisait écho à celle de juin 2024, où Descartes avait déjà terminé en tête de cette catégorie.

En mai et en décembre 2025, les stratégies Descartes figuraient également parmi les offres les mieux positionnées dans plusieurs catégories de risque.

Plus qu’un classement isolé, c’est donc la régularité qui mérite l’attention: au fil des différentes évaluations, Descartes s’est positionné à plusieurs reprises parmi les solutions les mieux classées, et ce dans différentes catégories de risque.

Comment fonctionne l’évaluation de la Handelszeitung?

La méthodologie de la Handelszeitung est différente de celle du comparatif Evaluno, basé sur la performance sur cinq ans. Les deux classements ne peuvent donc pas être comparés directement.

L’évaluation de la Handelszeitung prend notamment en compte les facteurs suivants:

• Performance et risque: les performances et les risques sur un, trois et cinq ans sont pondérés pour établir un score global. Les produits disposant de moins de cinq ans d’historique sont pénalisés en raison de leur track record plus court. Ceux ayant moins de trois ans d’historique ne sont pas pris en compte.

• Coûts: la performance est évaluée en tenant compte des frais. Pour les fonds institutionnels, des frais de dépôt sont également intégrés afin d’améliorer la comparabilité avec les produits destinés à la clientèle privée.

• Performance relative et absolue: les fonds sont évalués par rapport à leur indice de référence. Leur performance absolue est également présentée afin de mieux contextualiser les résultats.

Les deux comparatifs ne mesurent donc pas exactement la même chose – et c’est justement ce qui les rend complémentaires. Evaluno permet une comparaison directe et étendue des coûts, de la part d’actions et de la performance historique. La Handelszeitung intègre également le risque et d’autres facteurs dans son évaluation.

Le tableau d’ensemble est donc plus parlant qu’un classement pris isolément: Descartes Index Responsible 100 se classe 3e sur 341 produits sur cinq ans chez Evaluno, tandis que Descartes figure également parmi les solutions bien classées dans plusieurs catégories de risque de la Handelszeitung.

Comparatif pilier 3a: les 5 questions à se poser avant de choisir

Une fois la décision prise d’investir son capital de prévoyance, reste une question: où le placer? L’offre de solutions 3a est vaste, et se fier uniquement à la performance passée serait réducteur.

Avant de comparer les chiffres après la virgule, cinq questions permettent de séparer l’essentiel de l’accessoire.

1. Quelle flexibilité me reste-t-il?

Avec une solution 3a bancaire ou digitale, les versements peuvent généralement être adaptés à votre situation personnelle. Selon le prestataire, vous pouvez également modifier votre stratégie d’investissement.

Les solutions d’assurance peuvent, à l’inverse, impliquer des engagements contractuels de plus longue durée. Cette discipline d’épargne peut néanmoins convenir aux personnes qui souhaitent volontairement s’imposer un cadre plus strict.

La flexibilité compte aussi au moment du retrait. Un point à vérifier suffisamment tôt: les investissements doivent-ils être vendus à la retraite ou peuvent-ils être poursuivis dans le cadre de la constitution de patrimoine libre?

«Le pilier 3a auprès d’une banque offre la plus grande flexibilité, car il n’implique pas d’engagements contraignants.»

Sparkojote

2. Quel niveau de conseil me faut-il?

Toutes les solutions numériques ne misent pas sur le même modèle de service. Certaines privilégient presque exclusivement le self-service; d’autres combinent technologie et conseil personnalisé.

Si vous aimez piloter votre allocation vous-même, vos attentes ne seront pas les mêmes que si vous souhaitez challenger votre part d’actions, votre profil de risque ou votre planification de prévoyance avec un spécialiste.

Chez Descartes, il est par exemple possible de convenir d'un entretien personnel gratuit.

3. Le prestataire est-il réellement indépendant?

La structure de propriété et la sélection des produits méritent également un coup d’œil.

Un prestataire utilise-t-il exclusivement ses propres fonds ou ceux d’une banque affiliée? Ou dispose-t-il d’une réelle indépendance dans la sélection des instruments?

L’étiquette compte moins que ce qu’il y a dans le portefeuille: ce qui importe, au final, c’est la manière dont celui-ci est construit et l’adéquation des instruments avec la stratégie choisie.

4. Combien est-ce que je paie – vraiment?

Les frais paraissent souvent anodins lorsqu’on les regarde sur une année. Sur plusieurs décennies d’investissement, quelques dixièmes de pourcentage peuvent toutefois peser sensiblement sur le capital final.

Ne vous arrêtez donc pas aux seuls frais de gestion affichés. Regardez également:

• quels sont les frais des fonds, notamment le TER;

• s’il existe des frais de dépôt ou de plateforme supplémentaires;

• si des frais de change ou de transaction s’appliquent;

• si des coûts supplémentaires sont facturés lors de l’achat ou de la vente.

En matière de frais, le petit astérisque mérite parfois autant d’attention que le gros chiffre.

Pour aller plus loin: découvrez notre analyse des frais de gestion de fortune.

5. Puis-je investir mon argent de manière durable?

Le terme «durable» recouvre des réalités très différentes dans l’univers de l’investissement. Mieux vaut donc regarder sous le capot que s’arrêter à l’étiquette ESG.

Quels secteurs ou entreprises sont exclus? Quels critères ESG sont appliqués? Et quelle part du portefeuille respecte effectivement ces critères?

«Autrement dit: au-delà de l’étiquette ESG, quelle place la durabilité occupe-t-elle réellement dans la stratégie d’investissement?»

Conclusion: quel est le meilleur pilier 3a en Suisse?

Il n’existe pas de «meilleur» pilier 3a en soi. La solution la plus adaptée dépend de votre horizon d’investissement, de votre capacité à prendre des risques, de la part d’actions souhaitée, des frais ainsi que de vos attentes en matière de flexibilité et de conseil.

Les comparatifs actuels permettent néanmoins de situer clairement les stratégies Descartes: Descartes Index Responsible 100 affiche une performance de +40,87% sur cinq ans dans le comparatif Evaluno, se classant ainsi 3e sur 341 fonds de prévoyance et stratégies d’investissement. Parallèlement, Descartes s’est régulièrement positionné dans le haut des classements de la Handelszeitung ces dernières années.

Pour choisir son pilier 3a, mieux vaut donc ne pas laisser quelques points de base décider seuls de la partie. Performance, frais, diversification, flexibilité et stratégie d’investissement doivent être considérés ensemble. Parce qu’en prévoyance aussi, c’est le portefeuille dans son ensemble qui compte.

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