Meilleur pilier 3a en Suisse 2026: comparatif des prestataires

7. juin 2024 | Dernière mise à jour: 13. septembre 2026

Descartes Pilier 3a Rea Vogel

Le meilleur pilier 3a en Suisse dépend de vos besoins personnels. Descartes, VIAC, finpension, frankly et True Wealth comptent parmi les prestataires numériques connus. Ils se distinguent notamment par leur performance, leurs frais, leur degré de personnalisation, leur flexibilité et leur indépendance.

Comparer les prestataires du pilier 3a uniquement sur la base des frais serait donc réducteur. À long terme, il faut surtout regarder la performance après frais, le risque pris pour l’obtenir, la part d’actions, la simplicité ou la complexité de la configuration et l’indépendance du prestataire.

Si vous souhaitez d’abord comprendre les bases, notre Blog explique comment fonctionne le pilier 3a en Suisse.

En bref

Il n’existe pas de «meilleur pilier 3a» pour tout le monde. L’horizon d’investissement, la capacité à prendre des risques, la part d’actions, les coûts, la stratégie, les possibilités de configuration, la flexibilité et les préférences personnelles sont déterminants.
Descartes, VIAC, finpension, frankly et True Wealth mettent l’accent sur des aspects différents. Certaines personnes souhaitent personnaliser leur portefeuille dans le détail. D’autres préfèrent une solution simple et une sélection de produits déjà structurée.
La structure de propriété peut également être un critère. Descartes et finpension se positionnent comme des prestataires indépendants, tandis que d’autres solutions appartiennent à des banques ou comptent une banque parmi leurs actionnaires.
Des frais bas sont importants, mais ils ne constituent pas le seul critère. Ce qui compte à long terme est notamment la performance après frais et le risque pris pour l’obtenir.
Dans le comparatif Evaluno arrêté au 30 juin 2026, Descartes Index Responsible 100 fait partie des stratégies 3a à forte exposition aux actions les plus performantes sur cinq ans. Les performances passées ne préjugent pas des rendements futurs.
Descartes s’est également classé à plusieurs reprises parmi les meilleures solutions dans les évaluations de la Handelszeitung.

Quels critères sont importants pour comparer les solutions du pilier 3a?

Le marché suisse des solutions de prévoyance numériques s’est fortement développé ces dernières années. Les investisseuses et investisseurs peuvent aujourd’hui choisir entre différents prestataires, stratégies et niveaux d’exposition aux actions.

Parmi les prestataires numériques connus figurent notamment Descartes, VIAC, finpension, frankly et True Wealth.

Lors d’un comparatif, les critères suivants méritent une attention particulière:

Critère	Pourquoi est-ce important?
Performance après frais	Montre comment le patrimoine de prévoyance investi a réellement évolué
Frais	Réduisent le rendement à long terme, même si une meilleure performance nette peut compter davantage que quelques points de base de frais
Degré de personnalisation	Détermine combien de décisions d’investissement vous devez ou pouvez prendre vous-même
Structure de propriété et indépendance	Permet d’identifier si une banque ou un groupe financier participe au prestataire et si des produits liés au groupe sont utilisés
Durabilité	Pertinente pour les personnes ayant des préférences ESG
Conseil personnalisé	Important pour les personnes qui souhaitent échanger avec un spécialiste

La solution 3a la moins chère n’est donc pas automatiquement la meilleure. À l’inverse, il ne serait pas judicieux de choisir uniquement la stratégie ayant obtenu la meilleure performance historique.

C’est l’ensemble qui compte.

Quel pilier 3a convient à quel profil?

Les prestataires se distinguent parfois sensiblement en matière de coûts, de concept d’investissement, de structure de propriété, de personnalisation et de service. La meilleure solution dépend donc des priorités personnelles.

Descartes

Descartes peut notamment convenir aux personnes qui ne souhaitent pas considérer uniquement les coûts, mais aussi la performance nette obtenue jusqu’ici. Dans le comparatif Evaluno sur cinq ans, Descartes Index Responsible 100 affiche au 30 juin 2026 une performance de 40,87 pour cent et figure parmi les produits 3a les mieux classés.

Descartes s’adresse également aux personnes qui privilégient une solution simple, une sélection de produits ciblée, l’indépendance et la possibilité d’obtenir un conseil personnalisé. Les clientes et clients ne doivent pas comparer eux-mêmes différents fournisseurs de fonds, régions ou instruments individuels.

Découvrir le pilier 3a de Descartes

Ce qui caractérise Descartes

La décision centrale porte sur des concepts d’investissement clairement différenciés. Descartes propose notamment une stratégie indicielle passive et une stratégie Minimum Risk optimisée en fonction du risque. Minimum Risk existe également dans une variante intégrant le bitcoin.
Contrairement à des prestataires proposant plusieurs fonds passifs très proches les uns des autres, Descartes mise sur une sélection volontairement ciblée.
Après le choix du concept d’investissement et du niveau de risque, Descartes sélectionne et pondère les instruments concrets. Les clientes et clients déterminent ainsi l’orientation générale sans devoir gérer chaque détail du portefeuille.
Les personnes qui souhaitent être accompagnées peuvent bénéficier d’un entretien personnel gratuit.
Descartes est un gestionnaire de fortune suisse indépendant et autofinancé. L’entreprise n’appartient à aucune banque ni à aucun groupe financier, ne distribue pas de fonds maison et ne perçoit pas de rétrocessions.
Les avoirs de prévoyance sont conservés par l’intermédiaire de Lienhardt & Partner Privatbank et de l’Unabhängige Vorsorgestiftung Zürich.

En savoir plus sur les principes et l’indépendance de Descartes

VIAC

VIAC peut notamment intéresser les personnes qui connaissent déjà bien l’investissement, recherchent des coûts bas et souhaitent disposer de nombreuses possibilités de personnalisation.

VIAC a lancé en 2017 l’une des premières applications numériques de prévoyance en Suisse et fait aujourd’hui partie des prestataires les plus connus.

La solution s’adresse en particulier aux personnes qui souhaitent composer elles-mêmes une partie importante de leur portefeuille. Des connaissances financières ne sont pas une condition formelle, mais elles peuvent aider à évaluer les nombreuses possibilités proposées.

Ce qui caractérise VIAC

Pour chaque portefeuille, les clientes et clients choisissent notamment la part d’actions, l’orientation de placement, le fournisseur de fonds et certaines caractéristiques de la stratégie.
VIAC propose plusieurs variantes passives proches les unes des autres. Cette approche offre beaucoup de liberté, mais implique également davantage de décisions.
Il est aussi possible de créer une stratégie personnalisée et de pondérer individuellement certaines régions et classes d’actifs, notamment l’immobilier, l’or, les placements à revenu fixe, les liquidités ou le bitcoin.
Les coûts dépendent de la composition concrète du portefeuille. VIAC fait partie des prestataires 3a relativement avantageux.
Des couvertures complémentaires en cas d’invalidité ou de décès sont disponibles.
VIAC et son logo sont des marques de la Banque WIR. Le pilier 3a est géré par la Terzo Vorsorgestiftung de la Banque WIR.

finpension

finpension peut convenir aux personnes qui connaissent bien l’investissement et recherchent à la fois des coûts bas, une indépendance vis-à-vis des banques et un degré de personnalisation très élevé.

L’univers d’investissement est particulièrement large et comprend notamment des actions, des placements à revenu fixe, de l’immobilier, des matières premières, de l’or ainsi que certains actifs alternatifs comme le bitcoin et l’ethereum.

Ce qui caractérise finpension

Avec les stratégies standard, les investisseurs choisissent, comme chez VIAC, l’orientation du placement (Global, Suisse ou Durable), la part d’actions ainsi que la société de fonds (UBS ou Swisscanto). Dans certaines catégories, plusieurs fonds comparables de différents prestataires sont ainsi proposés. finpension ne privilégie pas systématiquement l’un d’entre eux et laisse notamment le choix entre UBS et Swisscanto. Pour les personnes qui connaissent peu les placements financiers, ces différences ne sont pas toujours faciles à évaluer.
Les stratégies standard sont facturées au tarif forfaitaire de 0,39% par an. Les frais de dépôt et de transaction ainsi que les coûts des fonds utilisés dans les stratégies standard sont inclus. finpension fait ainsi partie des prestataires les moins chers du marché.
Les investisseurs plus expérimentés peuvent aller beaucoup plus loin en composant leur propre stratégie. Ils peuvent notamment sélectionner les fonds, les régions, les classes d’actifs, les pondérations et les couvertures de change. Le choix d’instruments de placement est sensiblement plus large que chez VIAC.
Des coûts de produits supplémentaires peuvent s’appliquer lorsque des placements spécialisés sont intégrés à une stratégie personnalisée.
Sur les trois à cinq dernières années, les portefeuilles modèles de finpension, sans placements spécialisés choisis individuellement, ont affiché une performance nette sensiblement inférieure à celle de frankly, Descartes ou VIAC selon le comparatif indépendant des fonds du pilier 3a d’Evaluno. Données au 30.6.2026.
finpension utilise des fonds de prévoyance d’UBS et de Swisscanto. Certains de ces fonds sont réservés aux institutions de prévoyance et peuvent récupérer plus efficacement les impôts à la source étrangers que des ETF traditionnels. Cet avantage est toutefois parfois surestimé. Ce qui compte au final, c’est la performance nette effectivement obtenue, sur laquelle la récupération de l’impôt à la source n’a qu’une influence limitée à long terme.
finpension se présente comme une entreprise indépendante des banques, autofinancée et dirigée par ses propriétaires. Selon ses propres indications, elle n’est soumise à aucune obligation contractuelle de distribuer certains fonds et aucune banque dépositaire ne détient de participation dans finpension.
Les avoirs de prévoyance sont détenus auprès de la Fondation de prévoyance finpension 3a. UBS ou la Banque Cantonale de Zurich assurent la fonction de banque dépositaire.

frankly

frankly peut notamment intéresser les personnes qui recherchent un pilier 3a numérique relativement avantageux et souhaitent une connexion directe avec une grande banque cantonale suisse.

La solution s’adresse davantage aux personnes qui préfèrent choisir parmi des produits d’investissement prédéfinis plutôt que composer elles-mêmes chaque élément de leur portefeuille.

Dans le comparatif Evaluno sur cinq ans arrêté au 30 juin 2026, frankly Extreme 95 Responsible figure également parmi les produits 3a les mieux classés.

Ce qui caractérise frankly

frankly propose plusieurs stratégies prédéfinies, notamment des solutions actives et passives.
Les investisseuses et investisseurs ne doivent pas sélectionner eux-mêmes des fonds, régions ou classes d’actifs individuels.
La structure tarifaire est relativement simple.
frankly est la solution numérique de prévoyance de la Zürcher Kantonalbank.
Le pilier 3a est géré par la Vorsorgestiftung Sparen 3 de la Zürcher Kantonalbank.
Pour ses solutions en titres, frankly utilise des produits Swisscanto, la marque de produits de placement et de prévoyance de la Zürcher Kantonalbank.

True Wealth

True Wealth peut notamment convenir aux personnes qui accordent une grande importance aux frais bas et recherchent une gestion largement automatisée de leur pilier 3a.

La solution mise sur une forte simplification et un degré d’automatisation élevé.

Ce qui caractérise True Wealth

True Wealth ne facture pas de frais spécifiques de gestion, de dépôt ou de négoce pour le pilier 3a. Les coûts des ETF et fonds indiciels utilisés restent toutefois applicables.
Les clientes et clients passent par un profilage du risque et utilisent une stratégie coordonnée pour leur patrimoine libre et leur pilier 3a.
Une automatisation permet d’ouvrir progressivement plusieurs comptes 3a lorsque des versements réguliers sont effectués.
La Basellandschaftliche Kantonalbank détient une participation minoritaire de 40% dans True Wealth.
True Wealth souligne toutefois que ses décisions d’investissement et sa sélection d’instruments sont effectuées de manière indépendante.
Les avoirs de prévoyance sont détenus auprès de la Vorsorgestiftung 3a Digital et conservés par l’intermédiaire de la Basellandschaftliche Kantonalbank.

Quels prestataires du pilier 3a sont indépendants et pourquoi est-ce important?

Parmi les prestataires numériques du pilier 3a en Suisse, Descartes et finpension se présentent notamment comme indépendants. D’autres solutions appartiennent à des banques ou comptent des banques parmi leurs principaux actionnaires.

Descartes est un gestionnaire de fortune suisse indépendant et autofinancé. L’entreprise n’appartient à aucune banque ni à aucun groupe financier, ne perçoit pas de rétrocessions et n’est pas liée à un fournisseur particulier lors de la sélection des produits d’investissement.

finpension se présente également comme une entreprise dirigée par ses propriétaires, autofinancée et indépendante des banques.

La situation est différente chez d’autres acteurs. frankly est la solution numérique de prévoyance de la Zürcher Kantonalbank. Le pilier 3a de VIAC est proposé par l’intermédiaire de la Terzo Vorsorgestiftung de la Banque WIR. La Basellandschaftliche Kantonalbank détient quant à elle une participation minoritaire dans True Wealth.

Il faut toutefois distinguer deux formes d’indépendance.

La première concerne la structure de propriété.

La seconde concerne l’indépendance dans les décisions d’investissement.

La participation d’une banque ne signifie pas automatiquement qu’un prestataire est limité dans sa sélection de produits. True Wealth souligne par exemple que, malgré la participation de la BLKB, la sélection de ses instruments reste indépendante.

Lors d’un comparatif, il peut donc être utile de se poser les questions suivantes:

À qui appartient le prestataire du pilier 3a?
Des banques ou d’autres institutions financières participent-elles à son capital?
Le prestataire est-il libre dans le choix des produits d’investissement?
Utilise-t-il ses propres produits ou ceux d’entreprises appartenant au même groupe?
Perçoit-il des rétrocessions ou d’autres rémunérations de distribution?
Comment les éventuels conflits d’intérêts sont-ils communiqués?

L’indépendance ne rend pas automatiquement une solution 3a meilleure. Elle peut toutefois constituer un critère important pour les personnes qui souhaitent limiter les conflits d’intérêts potentiels.

Performance: quel pilier 3a s’est bien comporté à long terme?

La performance historique est un critère important lors du choix d’un pilier 3a. Elle ne doit toutefois jamais être examinée isolément.

Pour obtenir un comparatif pertinent, il faut idéalement analyser plusieurs années et comparer des stratégies présentant une part d’actions et un niveau de risque similaires.

La durée pendant laquelle une stratégie dispose de données observables est souvent appelée son track record.

Une source indépendante permettant de situer les différentes solutions dans un univers plus large est le comparatif des fonds du pilier 3a d’Evaluno.

Comparatif Evaluno au 30 juin 2026

Evaluno compare plusieurs centaines de fonds de prévoyance et stratégies d’investissement proposés par des banques suisses et des prestataires numériques.

Au 30 juin 2026, Descartes Index Responsible 100 affiche une performance cumulée de 40,87 pour cent sur cinq ans et figure parmi les stratégies à forte exposition aux actions les mieux classées.

Top 3 du comparatif Evaluno sur cinq ans au 30 juin 2026

Rang	Produit de prévoyance	Part d’actions	Performance sur 5 ans
1	BLKB IQ Responsible Equity World ex Switzerland B (USD)	100%	+50,17%
2	frankly Extreme 95 Responsible	95%	+42,96%
3	Descartes Index Responsible 100	99%	+40,87%

Prestataires numériques sélectionnés dans le comparatif Evaluno

Stratégie	Part d’actions	Performance sur 5 ans
Descartes Index Responsible 100	99%	+40,87%
Yuh 100	99%	+40,84%
VIAC Global 100	100%	+39,60%
frankly Extreme 95 Index	95%	+39,21%
VIAC Global Nachhaltig 100	100%	+38,98%
finpension Global 100	100%	+34,66%

Sur la période considérée, Descartes Index Responsible 100 se situe ainsi devant plusieurs stratégies numériques connues présentant une exposition aux actions similaire, notamment VIAC Global 100 et finpension Global 100.

Descartes Index Responsible 80 affiche également une performance cumulée de 37,95 pour cent sur cinq ans avec une part d’actions de 80 pour cent.

Ces chiffres ne doivent toutefois jamais être considérés isolément. Les produits diffèrent par leur exposition aux actions, la composition du portefeuille, les coûts, leur approche de durabilité et leur stratégie d’investissement.

Une performance historique plus élevée ne signifie pas automatiquement qu’une stratégie convient mieux à tout le monde.

Les performances passées ne préjugent pas des rendements futurs.

Handelszeitung: Descartes à nouveau parmi les meilleures solutions 3a

Evaluno n’est pas le seul à comparer les solutions suisses du pilier 3a.

La Handelszeitung analyse elle aussi régulièrement les produits de prévoyance disponibles. Sa méthodologie ne se limite pas au rendement. Elle tient également compte du risque et des coûts.

Dans son classement publié en juillet 2026, 212 produits ont été analysés. Seules les solutions disposant d’un historique d’au moins trois ans ont été prises en compte.

Descartes obtient:

la 5e place dans la catégorie «Actions», avec une part d’actions comprise entre 90 et 100%;
la 6e place dans la catégorie «Dynamique», avec une part d’actions comprise entre 65 et 85%;
la 8e place dans la catégorie «Défensif», avec une part d’actions comprise entre 5 et 35%.

Descartes figure ainsi à nouveau en bonne position dans plusieurs catégories de risque.

Des résultats qui ne datent pas d’hier

Ces résultats ne constituent pas un classement isolé.

En novembre 2024, parmi 192 fonds du pilier 3a analysés, Descartes avait obtenu la première place dans la catégorie «Dynamique», avec une part d’actions comprise entre 65 et 85 pour cent.

Descartes avait déjà terminé en tête de cette catégorie lors de l’analyse de juin 2024.

En mai et en décembre 2025, les stratégies Descartes figuraient également parmi les offres les mieux positionnées dans plusieurs catégories de risque.

Ce qui mérite donc l’attention n’est pas seulement un résultat ponctuel, mais la régularité avec laquelle Descartes s’est classé parmi les meilleures solutions au fil des différentes évaluations.

Comment fonctionne l’évaluation de la Handelszeitung?

La méthodologie de la Handelszeitung diffère de celle d’Evaluno. Les deux classements ne peuvent donc pas être comparés directement.

La Handelszeitung tient notamment compte des facteurs suivants:

Performance et risque: les performances et les risques sur un, trois et cinq ans sont pondérés pour établir un score global. Les produits disposant d’un historique plus court sont désavantagés. Ceux ayant moins de trois ans d’historique ne sont pas pris en compte.
Coûts: la performance est évaluée en tenant compte des frais. Pour les fonds institutionnels, certains frais de dépôt sont également intégrés afin d’améliorer la comparabilité.
Performance relative et absolue: les fonds sont évalués par rapport à leur indice de référence, tandis que leur performance absolue est également considérée.

Evaluno et la Handelszeitung ne mesurent donc pas exactement la même chose. C’est précisément ce qui rend les deux analyses complémentaires.

Evaluno permet de comparer un grand nombre de fonds selon la performance, les coûts et la part d’actions. La Handelszeitung intègre également le risque et d’autres facteurs dans son évaluation.

Le tableau d’ensemble est donc plus instructif qu’un seul classement.

Que faut-il regarder du côté des frais?

Il est peu utile de se concentrer uniquement sur la commission de gestion affichée.

Certains prestataires mettent en avant des coûts très bas, auxquels peuvent toutefois s’ajouter des frais de fonds, de change, de transaction, de plateforme ou d’autres coûts.

Pour comparer correctement les frais, il faut notamment examiner:

les frais de gestion;
les frais des fonds, notamment le TER;
les frais de dépôt ou de plateforme;
les frais de transaction;
les coûts liés aux devises;
les éventuels coûts supplémentaires lors de l’achat ou de la vente.

Autrement dit, il faut regarder les coûts totaux.

Mais même ce chiffre ne suffit pas.

Pourquoi la performance nette compte davantage que les frais seuls

Dans les comparatifs de solutions 3a numériques, les frais occupent souvent une place centrale. C’est compréhensible. Ils sont faciles à mesurer et à comparer.

Mais pour votre patrimoine de prévoyance à long terme, ce qui compte finalement est le résultat obtenu après déduction des coûts et le risque pris pour l’obtenir.

Une solution moins chère n’est donc pas automatiquement meilleure.

Une stratégie légèrement plus coûteuse peut obtenir un meilleur résultat qu’une alternative moins chère si sa stratégie d’investissement génère, sur la même période et à risque comparable, une performance suffisamment supérieure.

À l’inverse, des frais plus élevés ne justifient évidemment pas une performance plus faible.

Un comparatif pertinent doit donc considérer ensemble trois facteurs:

Performance + frais + risque.

Pour approfondir ce sujet, consultez notre Blog Frais du pilier 3a: ce que révèle réellement une comparaison.

Vous trouverez également le détail de la structure tarifaire actuelle sur notre page Frais.

Quel rôle joue la part d’actions?

La part d’actions influence fortement le potentiel de rendement à long terme et les fluctuations de valeur d’une solution du pilier 3a.

À long terme, les actions offrent généralement un potentiel de rendement supérieur à celui de placements moins risqués. Leur valeur peut toutefois fluctuer sensiblement.

Une part d’actions élevée n’est donc pas automatiquement la meilleure solution.

Une personne qui dispose encore de 30 ans avant la retraite peut généralement mieux absorber des baisses temporaires qu’une personne qui prévoit de retirer son patrimoine de prévoyance dans quelques années.

La part d’actions appropriée dépend notamment:

de l’horizon d’investissement;
de la capacité à prendre des risques;
de la tolérance au risque;
de la situation patrimoniale globale;
de la date prévue du retrait.

L’objectif n’est pas de choisir la part d’actions maximale, mais celle qui correspond à votre situation.

Comparatif du pilier 3a: 8 questions à se poser avant de choisir

Vous cherchez actuellement une solution 3a? Ces huit questions permettent de séparer assez rapidement l’essentiel de l’accessoire.

1. Combien de temps mon argent restera-t-il investi?

Plus l’horizon d’investissement est long, plus il est généralement possible d’absorber les fluctuations temporaires des marchés.

2. Quelle part d’actions me convient?

La part d’actions maximale n’est pas nécessairement la bonne. Elle doit correspondre à votre capacité à prendre des risques et à votre horizon d’investissement.

3. Quels sont les coûts totaux?

Ne comparez pas uniquement les frais de gestion. Tenez également compte des frais de fonds, de transaction, de change et des autres coûts éventuels.

En matière de frais, le petit astérisque mérite parfois autant d’attention que le gros chiffre.

4. Comment la stratégie s’est-elle comportée à long terme?

Examinez idéalement plusieurs années et comparez des stratégies présentant une part d’actions et un niveau de risque similaires.

La performance passée ne permet pas de prédire l’avenir, mais un historique suffisamment long fournit davantage d’informations qu’une seule bonne année.

5. Le portefeuille est-il suffisamment diversifié?

Une large diversification entre entreprises, régions et classes d’actifs peut réduire certains risques de placement.

Si la durabilité compte pour vous, il faut également examiner ce que recouvre concrètement l’étiquette ESG. Quels secteurs sont exclus? Quels critères sont appliqués? Quelle part du portefeuille respecte réellement ces principes?

6. Quelle flexibilité me reste-t-il?

Vérifiez notamment s’il est possible de détenir plusieurs comptes 3a, de modifier facilement la stratégie et d’échelonner ultérieurement les retraits.

La flexibilité compte également au moment du versement. Les placements doivent-ils obligatoirement être vendus ou peuvent-ils continuer à être investis dans le cadre de la constitution de patrimoine libre?

Les solutions d’assurance peuvent par ailleurs impliquer des engagements contractuels plus longs qu’une solution bancaire ou numérique. Cette discipline peut convenir à certaines personnes, mais elle réduit généralement la flexibilité.

7. Ai-je besoin de conseils ou veux-je tout décider moi-même?

Certains prestataires numériques sont presque entièrement orientés vers le self-service. D’autres combinent gestion numérique et accompagnement personnalisé.

Si vous souhaitez configurer vous-même chaque composante de votre portefeuille, vos besoins ne seront pas les mêmes que si vous préférez discuter de votre part d’actions, de votre profil de risque ou de votre planification de prévoyance avec une spécialiste ou un spécialiste.

Chez Descartes, un entretien personnel gratuit est disponible.

8. Qui se trouve derrière le prestataire?

Examinez à qui appartient le prestataire et si des banques ou d’autres institutions financières participent à son capital.

Mais ne vous arrêtez pas à la structure de propriété.

Il est également utile de savoir si le prestataire peut sélectionner librement ses produits d’investissement, s’il utilise des produits maison ou ceux d’entreprises liées et comment les éventuels conflits d’intérêts sont communiqués.

L’étiquette compte moins que ce qu’il y a réellement dans le portefeuille.

Questions fréquentes sur le meilleur pilier 3a

Quel est le meilleur pilier 3a en Suisse?

Il n’existe pas de prestataire offrant le meilleur pilier 3a pour tout le monde.

Pour comparer les solutions, il faut notamment tenir compte de la performance à long terme après frais, du risque, de la part d’actions, de la diversification, de la flexibilité, de la structure de propriété et de sa propre capacité à prendre des risques.

Le degré de simplicité ou de personnalisation souhaité joue également un rôle important.

Quel prestataire du pilier 3a offre la meilleure performance?

Cela dépend de la période considérée, de la part d’actions et du profil de risque.

Il faut donc comparer des stratégies aussi similaires que possible sur des périodes suffisamment longues.

Dans le comparatif Evaluno arrêté au 30 juin 2026, Descartes Index Responsible 100 figure parmi les stratégies à forte exposition aux actions les mieux classées sur cinq ans.

Les performances passées ne préjugent pas des rendements futurs.

Le pilier 3a le moins cher est-il le meilleur?

Non.

Des frais bas sont importants, mais ils ne suffisent pas. Pour le résultat à long terme, il faut également tenir compte de la performance, du risque, de la diversification, de la part d’actions et de la stratégie d’investissement.

Un pilier 3a avec 100% d’actions est-il judicieux?

Une part d’actions très élevée peut convenir aux personnes disposant d’un horizon d’investissement long et d’une capacité à prendre des risques suffisante.

Elle implique toutefois des fluctuations de valeur plus importantes. La part d’actions doit donc être adaptée à la situation personnelle et à la date prévue du retrait.

L’indépendance du prestataire du pilier 3a est-elle importante?

Elle peut constituer un critère de sélection.

Il faut toutefois distinguer la structure de propriété de l’indépendance dans les décisions d’investissement.

Un prestataire peut avoir une banque parmi ses actionnaires tout en restant libre dans sa sélection de produits. À l’inverse, certaines personnes peuvent préférer un gestionnaire de fortune qui n’appartient à aucune banque ni à aucun groupe financier.

Puis-je transférer mon pilier 3a existant vers un autre prestataire?

En principe, un avoir du pilier 3a existant peut être transféré d’une institution de prévoyance à une autre.

Avant de changer, il convient notamment de comparer les coûts, la stratégie d’investissement et les conditions de transfert.

Est-il préférable de choisir un prestataire permettant d’avoir plusieurs comptes 3a?

La phase de retrait mérite d’être prise en compte dès le choix du prestataire.

Plusieurs comptes 3a distincts peuvent permettre d’échelonner les retraits sur plusieurs années. Selon le canton et la situation personnelle, cela peut réduire la charge fiscale lors du versement du capital.

Il est donc utile de vérifier si le prestataire permet de détenir plusieurs comptes ou portefeuilles 3a.

Faut-il privilégier la performance ou les frais?

Les deux sont importants.

Les frais réduisent le rendement, mais des frais bas ne garantissent pas un meilleur résultat.

Une comparaison pertinente porte sur la performance à long terme après frais tout en tenant compte du risque pris.

Compte 3a ou solution en titres: que choisir?

Avec un compte 3a classique, l’avoir de prévoyance est rémunéré par un intérêt et n’est pas directement exposé aux fluctuations des marchés financiers.

Dans une solution en titres, le patrimoine de prévoyance est investi notamment en actions et en placements à revenu fixe. Les fluctuations à court terme peuvent donc être plus importantes, mais le potentiel de rendement à long terme est généralement supérieur.

Pour les personnes disposant d’un horizon d’investissement long, une solution en titres peut être intéressante. Plus la date prévue du retrait approche, plus l’évaluation individuelle du risque devient importante.

Conclusion: quel est le meilleur pilier 3a en Suisse?

Il n’existe pas de «meilleur» pilier 3a dans l’absolu.

La solution la plus adaptée dépend de votre horizon d’investissement, de votre capacité à prendre des risques, de la part d’actions souhaitée, des frais ainsi que de vos attentes en matière de flexibilité, de personnalisation, d’indépendance et de conseil.

Les comparatifs permettent néanmoins de situer les stratégies. Au 30 juin 2026, Descartes Index Responsible 100 affiche une performance cumulée de 40,87 pour cent sur cinq ans dans le comparatif Evaluno et figure parmi les solutions les mieux classées à forte exposition aux actions.

Descartes s’est parallèlement positionné à plusieurs reprises parmi les solutions bien classées dans différentes catégories de risque de la Handelszeitung.

Pour choisir son pilier 3a, mieux vaut donc ne pas laisser quelques points de base décider seuls de la partie. Performance, frais, risque, diversification, flexibilité et stratégie d’investissement doivent être considérés ensemble.

Parce qu’en prévoyance aussi, c’est le portefeuille dans son ensemble qui compte.