Banking as a Service. Qui fait quoi derrière votre application?

À l’écran, quelques gestes suffisent. En coulisses, plusieurs entreprises peuvent intervenir pour rendre un service financier accessible. Une banque, une plateforme technologique, une marque en contact avec la clientèle. Le Banking as a Service, ou BaaS, organise une partie de cette collaboration.

Pour une entreprise, l’enjeu consiste à intégrer des services bancaires existants dans son offre. Pour sa clientèle, le résultat doit surtout être simple à utiliser. La complexité peut rester en coulisses. Les responsabilités, elles, doivent être claires.

L’essentiel en bref

• Le Banking as a Service permet de proposer des services bancaires fournis par une banque partenaire.

• Des interfaces techniques relient les systèmes des entreprises concernées.

• La finance intégrée désigne l’insertion de services financiers dans un parcours existant.

• Les coûts, la continuité du service et la répartition des responsabilités comptent autant que l’expérience dans l’application.

Le principe du Banking as a Service

Dans un modèle BaaS, une banque fournit des services, par exemple des comptes, des paiements ou des crédits, par l’intermédiaire d’une autre entreprise. Celle-ci assure le contact avec la clientèle. Une plateforme technologique peut relier les partenaires. Cette distinction figure dans le rapport du Comité de Bâle sur le contrôle bancaire.

Les échanges passent souvent par des API, des interfaces qui permettent aux logiciels de communiquer. La clientèle n’a pas besoin d’en connaître les rouages. En revanche, elle doit pouvoir comprendre auprès de qui elle souscrit un service et vers qui se tourner en cas de problème.

Trois notions pour comprendre une même offre

Le BaaS est souvent associé à la finance intégrée. Pour les solutions de placement et de prévoyance, on parle aussi de Wealth as a Service. Chaque terme éclaire une dimension différente.

Un projet peut réunir plusieurs de ces dimensions. Avant de choisir une étiquette, mieux vaut donc préciser le service attendu et le rôle de chaque partenaire. Les acronymes font de bons titres de présentation. Ils ne règlent pas les détails opérationnels.

Une intégration à évaluer sur toute sa durée

S’appuyer sur des composants existants peut faciliter le lancement d’une offre. Le gain réel dépend toutefois du travail nécessaire pour les intégrer. Une interface disponible ne signifie pas que les processus correspondent déjà au produit envisagé.

Le budget mérite la même attention. Aux frais de mise en place s’ajoutent ceux du fonctionnement, de l’assistance et des évolutions. Il faut aussi envisager le coût d’un changement de prestataire. Le prix d’entrée ne raconte pas toute l’histoire.

Une collaboration crée également des dépendances. Comment maintenir le service lors d’un incident? Comment récupérer les données à la fin du contrat? Les principes de gestion des risques liés aux prestataires tiers soulignent notamment l’importance des contrats, du suivi, de la continuité et des stratégies de sortie.

L’identification de la clientèle, la protection des données, les réclamations et les obligations réglementaires doivent aussi avoir des responsables clairement désignés. «Notre partenaire s’en charge» mérite quelques précisions avant le lancement. Qui intervient, pour quelle tâche et avec quels contrôles?

La place de Descartes

Descartes n’est pas une banque. Notre spécialité est la mise en place de solutions numériques de placement et de prévoyance. Notre offre B2B associe technologie et services pour permettre à des partenaires d’intégrer ces solutions dans leur propre offre.

Pour le pilier 3a de Yuh, Descartes fournit la plateforme et l’intégration technique qui rendent la solution accessible dans l’application. Le pilier 3a intégré de neon repose lui aussi sur notre technologie. Ces projets relient l’application aux prestations des partenaires de placement, bancaires et de prévoyance concernés.

Vous envisagez une offre de placement ou de prévoyance? Échangeons sur votre projet pour déterminer le modèle adapté à vos besoins.

Questions fréquentes sur le Banking as a Service

Le BaaS et la finance intégrée désignent-ils la même chose?

Non. Le BaaS concerne la fourniture de services bancaires par des partenaires. La finance intégrée décrit leur insertion dans un parcours ou une offre. Les deux peuvent se retrouver dans un même projet.

Un prestataire BaaS est-il forcément une banque?

Non. Le terme peut aussi désigner une plateforme technologique. Il faut identifier séparément l’entreprise qui fournit le service bancaire et celle qui assure la connexion technique.

Le BaaS permet-il toujours de réduire les coûts?

Non. Le résultat dépend des prestations, de l’intégration, des frais récurrents et de l’utilisation. La comparaison doit porter sur la durée d’exploitation prévue, pas seulement sur le lancement.

Disclaimer: ce Blog est fourni à titre d’information générale. Il ne constitue ni un conseil juridique, fiscal ou en placement, ni une offre contractuelle. Les notions et exemples sont simplifiés. Les autorisations, obligations et protections applicables dépendent du modèle d’affaires, des entreprises concernées et du droit applicable. Le recours à un partenaire ne garantit ni la conformité réglementaire, ni la continuité du service, ni la rentabilité du projet. Les dispositions légales et les prestations convenues contractuellement font foi. Les offres, partenariats et conditions techniques peuvent évoluer. Malgré une préparation attentive, Descartes ne garantit pas l’exactitude, l’exhaustivité ou l’actualité des informations. Faites examiner votre projet concret par des spécialistes qualifiés.