Conseil financier par IA: ce que l’intelligence artificielle peut faire – et ses limites

L’intelligence artificielle sait rédiger un texte, expliquer du code ou préparer un itinéraire de voyage. Mais peut-elle aussi vous aider à préparer votre retraite?

À déterminer combien de fonds propres sont nécessaires pour acheter un logement?

Ou à comprendre combien épargner chaque mois pour atteindre un objectif financier?

Oui.

Mais pas les yeux fermés.

L’intelligence artificielle peut rendre les connaissances financières beaucoup plus accessibles. Au lieu de chercher une réponse dans plusieurs articles, il devient possible de poser directement sa question et d’obtenir une explication adaptée au contexte.

Elle devient particulièrement intéressante lorsqu’elle ne se contente pas de générer du texte, mais peut également s’appuyer sur des connaissances financières fiables et des outils de calcul.

C’est l’approche de Cogito, l’assistant financier basé sur l’IA de Descartes.

Il associe intelligence artificielle, connaissances financières suisses et calculateurs.

La technologie apporte la rapidité.

L’expertise financière, elle, ne devrait pas être improvisée.

En bref

• L’IA peut rendre les sujets financiers plus accessibles et expliquer rapidement des concepts complexes.

• Elle devient plus utile lorsqu’elle s’appuie sur des contenus financiers vérifiés et des outils de calcul plutôt que sur de simples connaissances générales.

• Cogito utilise notamment les contenus du blog et du glossaire de Descartes ainsi que plusieurs calculateurs financiers.

• Il peut aider à aborder des questions liées à la prévoyance, au budget, au financement immobilier ou à l’épargne.

• Un assistant financier basé sur l’IA n’est pas un robo-advisor: le premier aide principalement à comprendre et planifier, le second automatise la gestion de placements.

• L’intelligence artificielle peut se tromper, mal interpréter une information ou travailler avec des données incomplètes.

• Pour les décisions financières complexes ou importantes, un conseil personnel peut donc rester pertinent.

• Les données sensibles telles que numéros de compte, numéro AVS, mots de passe ou informations médicales ne devraient pas être communiquées à un chatbot financier accessible au public.

Qu’est-ce que le conseil financier par IA?

Le terme recouvre des applications très différentes.

Un système simple peut répondre à des questions.

Une solution plus avancée peut également structurer des informations, comparer des scénarios, effectuer des calculs ou guider une personne à travers plusieurs étapes de planification.

Ce n’est pas exactement la même chose qu’un conseil financier traditionnel.

Lors d’un entretien personnel, une conseillère ou un conseiller analyse la situation individuelle, pose des questions complémentaires et formule des recommandations sur cette base.

L’IA peut rendre certaines étapes de ce processus plus rapides et plus accessibles.

Elle peut par exemple expliquer le fonctionnement du pilier 3a, les critères qui déterminent la capacité financière lors de l’achat d’un logement ou l’importance de l’horizon de placement pour une stratégie d’investissement.

Son principal avantage est l’interaction.

Vous n’avez pas besoin de savoir dans quel article se trouve la réponse.

Vous posez votre question.

Comment fonctionne Cogito de Descartes?

Cogito est l’assistant financier basé sur l’intelligence artificielle de Descartes.

Son nom fait évidemment référence au célèbre «Cogito, ergo sum» de René Descartes.

Je pense, donc je suis.

Pour les finances personnelles, on pourrait presque ajouter:

Je calcule, donc j’évite au moins certaines décisions prises au hasard.

Cogito associe un modèle d’intelligence artificielle aux connaissances financières de Descartes.

Il peut notamment s’appuyer sur les contenus de notre glossaire financier et de notre blog.

L’objectif est de fournir des réponses pertinentes dans le contexte suisse plutôt que de se limiter à une réponse financière générale.

Des calculateurs sont également intégrés.

Et c’est important.

Car certaines questions financières ne se résolvent pas avec trois paragraphes bien écrits.

Il faut sortir la calculatrice.

Que peut concrètement faire l’IA pour vos finances?

Tout dépend de la question.

Une IA peut expliquer un concept financier puis le replacer dans un contexte concret.

Elle peut comparer différentes options.

Elle peut simplifier un sujet technique.

Elle peut aider à structurer une décision.

Et lorsqu’elle dispose des outils nécessaires, elle peut effectuer des calculs.

Son utilité est donc particulièrement grande au début d’une réflexion financière.

L’objectif n’est pas nécessairement de passer directement de:

«Je ne sais pas par où commencer.»

à:

«Voici la décision parfaite.»

Une étape intermédiaire est souvent plus utile:

«Je sais maintenant quelles questions je dois me poser.»

Quels calculateurs financiers Cogito peut-il utiliser?

Cogito peut recourir à plusieurs outils afin de compléter les explications par des calculs.

Calculateur hypothécaire

La question «Puis-je me permettre ce logement?» dépend de plusieurs paramètres.

Prix d’achat.

Fonds propres.

Revenu.

Charges financières théoriques.

Capacité financière.

Un calculateur permet de mettre ces éléments en relation selon le contexte suisse.

Bilan financier

Le montant disponible sur un compte bancaire ne correspond pas nécessairement au patrimoine réellement disponible pour investir.

Il faut également considérer les autres actifs, les dettes et une réserve de liquidités suffisante.

Le bilan financier aide à structurer cette situation de départ.

Calculateur de budget

Combien reste-t-il réellement à la fin du mois?

Le calculateur confronte revenus et dépenses afin d’estimer la marge disponible pour épargner ou investir.

Calculateur d’épargne par objectif

Ici, le point de départ n’est pas un produit financier.

C’est l’objectif.

Quel capital souhaitez-vous atteindre?

De combien disposez-vous déjà?

Combien de temps pouvez-vous investir?

Et quel montant devriez-vous épargner régulièrement?

C’est précisément le principe du Goal-Based Investing: définir d’abord l’objectif financier, puis construire une stratégie de placement adaptée.

Conseil financier par IA et robo-advisor: quelle différence?

Les deux notions appartiennent à la finance numérique.

Mais elles ne décrivent pas la même chose.

Un robo-advisor est une solution de gestion de fortune numérique. Il détermine généralement un profil de placement, investit selon une stratégie définie et peut prendre en charge des tâches telles que le rééquilibrage ou le suivi de l’allocation du portefeuille.

Un assistant financier basé sur l’IA intervient plutôt en amont.

Il répond à des questions.

Explique.

Structure.

Calcule.

Et aide à préparer une décision.

En simplifiant:

L’assistant IA aide à comprendre et à planifier.

Le robo-advisor aide à investir et à gérer.

Les deux approches peuvent évidemment être combinées.

C’est précisément cette utilisation de la technologie dans les services financiers qui caractérise la Fintech et la Wealthtech.

L’IA peut-elle remplacer un conseil financier personnel?

Pas entièrement.

Et cette limite est importante.

Une bonne planification financière ne consiste pas uniquement à connaître les règles ou à entrer quelques chiffres dans un calculateur.

La situation réelle peut réunir de nombreux éléments.

Famille. Fiscalité. Caisse de pension. Immobilier. Succession. Entreprise. Objectifs personnels.

Et parfois plusieurs priorités qui ne vont pas très bien ensemble.

Une IA peut aider à structurer ces sujets et à identifier les principaux enjeux.

Une conseillère ou un conseiller peut toutefois poser des questions complémentaires, comprendre des nuances personnelles et accompagner une décision complexe.

L’avenir le plus intéressant n’est donc probablement pas:

Humain ou intelligence artificielle?

Mais:

Quelles tâches la technologie peut-elle mieux accomplir – et quand l’intervention humaine apporte-t-elle une réelle valeur supplémentaire?

Quels sont les risques de l’IA appliquée aux finances?

L’intelligence artificielle sait formuler des réponses avec beaucoup d’assurance.

Elle peut malheureusement le faire aussi lorsqu’elle se trompe.

Un modèle peut mal interpréter une information, utiliser des données dépassées ou proposer une réponse plausible alors que des éléments essentiels manquent.

Dans le domaine financier, les conséquences peuvent être importantes.

Un mauvais conseil de série télévisée coûte une soirée.

Une mauvaise hypothèse dans une planification de retraite peut coûter davantage.

Il est donc important de distinguer clairement les faits, les hypothèses et les calculs.

Et plus une décision a de conséquences financières, plus la vérification devient importante.

Quelles données ne faut-il pas communiquer à un chatbot financier?

Le moins de données sensibles possible.

Pour répondre à de nombreuses questions, un assistant financier n’a pas besoin de connaître votre numéro de compte ou votre numéro AVS.

Les mots de passe, données de carte de crédit et informations médicales n’ont pas non plus leur place dans un chatbot financier accessible au public.

Pour effectuer une simulation, des valeurs approximatives suffisent souvent.

Âge. Revenu. Patrimoine. Montant à investir. Objectif d’épargne.

Une bonne règle consiste à communiquer:

autant d’informations que nécessaire, mais aussi peu de données personnelles que possible.

Pour quelles questions l’IA est-elle particulièrement utile?

Elle est très utile pour s’orienter.

Comment fonctionne le pilier 3a?

Quelle est la différence entre une action et une obligation?

Combien de fonds propres faut-il pour acheter un logement?

Comment établir un budget?

Combien faut-il épargner chaque mois pour atteindre un objectif?

Qu’est-ce que le rééquilibrage?

Quels éléments faut-il considérer avant la retraite?

Ce type de questions peut généralement être expliqué, structuré ou calculé efficacement.

Plus une situation dépend de facteurs personnels, fiscaux, juridiques ou familiaux complexes, plus l’IA devrait être considérée comme un point de départ plutôt que comme la dernière étape de la décision.

À quoi reconnaît-on un bon assistant financier basé sur l’IA?

Pas au nombre de mots qu’il utilise.

Ni au nombre de termes techniques qu’il connaît.

Une bonne réponse doit surtout être pertinente, compréhensible et adaptée à la question posée.

Elle devrait distinguer les faits des hypothèses.

Rendre les calculs compréhensibles.

Ne pas cacher les incertitudes.

Orienter vers des informations complémentaires lorsque cela est utile.

Et reconnaître qu’une situation est parfois trop complexe pour être traitée sérieusement dans un simple chat.

Car une erreur formulée avec élégance reste une erreur.

Conclusion: l’IA facilite l’accès aux connaissances financières – sans devenir infaillible

L’intelligence artificielle modifie déjà la manière dont nous cherchons des informations financières.

Au lieu de rechercher plusieurs termes, de lire différents articles puis d’essayer de relier les informations entre elles, il devient possible de poser directement une question.

Cela peut rendre la finance beaucoup plus accessible.

L’intérêt devient encore plus grand lorsque l’IA est reliée à des contenus fiables et à des outils de calcul.

C’est l’approche suivie par Cogito.

L’assistant associe intelligence artificielle, connaissances financières et calculateurs de Descartes.

Mais même une bonne IA reste un outil.

Elle peut expliquer.

Structurer.

Calculer.

Et aider à poser de meilleures questions.

La décision financière reste la vôtre.

Et lorsque les conséquences sont importantes, il peut toujours être judicieux d’inviter un humain dans la conversation.

Questions fréquentes sur le conseil financier par IA

Qu’est-ce que le conseil financier par IA?

Il s’agit de l’utilisation de l’intelligence artificielle pour répondre à des questions financières, structurer des informations et, selon le système, effectuer des calculs ou accompagner certaines étapes de planification.

Une intelligence artificielle peut-elle donner des conseils financiers?

Une IA peut expliquer des sujets financiers, comparer des scénarios et aider à effectuer des calculs. La qualité de la réponse dépend toutefois des informations et outils utilisés. Les décisions individuelles importantes devraient être vérifiées lorsqu’elles comportent des conséquences financières, fiscales ou juridiques significatives.

Quelle est la différence entre un assistant financier IA et un robo-advisor?

Un assistant IA intervient principalement dans l’information, l’explication et la planification. Un robo-advisor est une solution de gestion de fortune numérique qui met en oeuvre une stratégie de placement pour le patrimoine investi.

L’IA peut-elle planifier ma retraite?

Elle peut aider pour certains éléments: structurer les revenus et dépenses, effectuer des simulations ou expliquer des questions de prévoyance. Une planification complète peut toutefois inclure des dimensions fiscales, successorales, juridiques et personnelles qui nécessitent une analyse individuelle.

Les réponses d’un chatbot financier sont-elles toujours correctes?

Non. Les systèmes d’IA peuvent se tromper, mal interpréter certaines informations ou travailler avec des données incomplètes. Les résultats devraient donc être vérifiés avant toute décision financière importante.

Quelles informations ne faut-il pas communiquer à un chatbot financier?

Les mots de passe, numéros de compte, données de carte de crédit, numéro AVS et informations médicales ne devraient pas être communiqués à un chatbot financier accessible au public. Des données anonymisées ou approximatives suffisent pour de nombreuses simulations.

Disclaimer: ce Blog est fourni uniquement à titre informatif et ne constitue ni un conseil en placement, ni un conseil financier, fiscal, juridique ou de prévoyance individuel. Les systèmes d’intelligence artificielle peuvent fournir des informations incomplètes, dépassées ou incorrectes. Les résultats et calculs devraient être vérifiés avant toute décision financière importante. L’adéquation d’une stratégie financière ou de placement dépend de la situation personnelle, des objectifs, de la capacité de risque et de la propension au risque. En cas de question complexe, il peut être utile de faire appel à des spécialistes qualifiés.