Quatre idées reçues sur l’AVS. Mieux vaut vérifier avant la retraite.

Une ligne sur la fiche de salaire, puis un revenu attendu pour la retraite. Entre les deux, l’AVS reste souvent dans un coin de notre esprit. Jusqu’au jour où une règle oubliée vient modifier les calculs. Voici quatre idées reçues qui méritent un examen, avec les montants applicables en 2027.

L’essentiel en bref

• L’absence d’activité professionnelle ne dispense pas forcément de cotisations AVS/AI/APG.

• La rente de vieillesse doit être demandée. Son versement ne commence pas tout seul.

• Les rentes des couples mariés peuvent être plafonnées, sans réduction automatique de chacune à 75 pour cent.

• Travailler après l’âge de référence implique en principe de continuer à cotiser. Une franchise s’applique, avec la possibilité d’y renoncer.

Idée reçue 1. Sans emploi, je ne cotise pas

Ne plus recevoir de salaire ne signifie pas sortir du système. Pour les personnes sans activité lucrative assurées à l’AVS, l’obligation commence en principe le 1er janvier suivant le 20e anniversaire et se poursuit jusqu’à l’âge de référence. Les études, une retraite anticipée ou une interruption d’activité peuvent donc s’accompagner de cotisations.

En 2027, le minimum annuel pour l'AVS, l'AI et les APG réunies est de 541 francs, auxquels s'ajoutent les frais d'administration. La fortune et les revenus sous forme de rente peuvent entraîner un montant supérieur. Le minimum n'est pas un tarif unique.

Une exception importante concerne les personnes mariées. Si le conjoint ou la conjointe exerce une activité lucrative et verse au moins le double du minimum, soit 1 082 francs par an avec la part patronale, les cotisations personnelles sont en principe réputées payées. Le mémento sur les cotisations des personnes sans activité lucrative détaille les conditions. Lors d'un séjour à l'étranger, il faut aussi vérifier le maintien de l'assurance suisse.

Idée reçue 2. La rente arrivera automatiquement

L’AVS connaît votre date de naissance. Elle attend tout de même une demande. La recommandation officielle est de l’adresser à la caisse de compensation compétente environ trois à quatre mois avant le début souhaité du versement.

Votre âge de référence personnel compte. Il est de 65 ans pour les hommes. Pour les femmes nées en 1962, il est fixé à 64 ans et six mois. Dès la génération 1964, il atteint également 65 ans pour les femmes.

Une anticipation ou un ajournement peut modifier le montant de la rente. L’intérêt d’un report dépend notamment de l’espérance de vie, des besoins de liquidités et de la fiscalité. Le simple fait de continuer à travailler ne permet pas de trancher. Les informations officielles sur la rente de vieillesse AVS expliquent les démarches et le calcul.

Idée reçue 3. Mariés ou non, les couples touchent la même chose

Les règles diffèrent. Lorsque les deux personnes mariées perçoivent une rente, leur somme peut être plafonnée. Pour deux rentes complètes, la limite correspond en principe à 150 pour cent de la rente individuelle maximale. En 2027, cela représente 3 840 francs par mois pour le couple, contre une rente individuelle maximale de 2 560 francs.

Il serait pourtant faux d'affirmer que chaque personne mariée ne touche que 75 pour cent de sa rente. La réduction intervient lorsque la somme déterminante dépasse le plafond, et elle est proportionnelle. Des règles particulières s'appliquent aux rentes partielles et à certains suppléments.

Il s’agit des mensualités ordinaires, sans suppléments particuliers. Le concubinage ne donne pas automatiquement droit à deux rentes maximales. La durée de cotisation et le revenu annuel moyen déterminant restent essentiels. Pour les personnes mariées, le partage des revenus des années de mariage, appelé splitting, intervient aussi dans le calcul. Une comparaison complète doit tenir compte des autres droits et obligations.

Idée reçue 4. Après l’âge de référence, les cotisations s’arrêtent

La poursuite d’une activité entraîne en principe des cotisations AVS/AI/APG. Pour les personnes salariées, une franchise de 1 400 francs par mois, ou 16 800 francs par an, s’applique auprès de chaque employeur. Lorsqu’elle est utilisée, seule la partie du salaire qui la dépasse est soumise aux cotisations. Franchir ce montant ne rend donc pas tout le salaire cotisant.

Il est possible de renoncer à la franchise. Sous certaines conditions, les cotisations supplémentaires peuvent améliorer la rente, sans garantie d’augmentation. Le mémento sur les cotisations salariales précise les règles et les délais à respecter. Faites examiner l’intérêt de cette option pour votre situation.

Quelques démarches valent mieux qu’une supposition

Un extrait du compte individuel AVS et un calcul anticipé de la rente donnent une base plus solide à votre planification. Clarifiez les interruptions d’activité avec la caisse de compensation et considérez ensemble l’AVS, la caisse de pension et l’épargne privée. Le pilier 3a peut compléter la prévoyance lorsque les conditions légales et votre budget le permettent. Il n’efface pas les années de cotisation AVS manquantes.

Questions fréquentes sur l’AVS

Que signifie AVS?

Assurance-vieillesse et survivants. L’assurance-invalidité, ou AI, est une assurance distincte. Elle appartient avec l’AVS au premier pilier.

Faut-il demander séparément la 13e rente AVS?

Non. Dès 2026, elle est versée automatiquement en décembre aux personnes ayant droit à une rente de vieillesse ce mois-là. Elle correspond en principe à un douzième des rentes de vieillesse versées durant l’année. Certains suppléments ne sont pas pris en compte. La demande initiale de rente reste nécessaire.

Une carrière de cotisation complète garantit-elle la rente maximale?

Non. Une durée complète et une rente maximale sont deux notions différentes. Le revenu annuel moyen déterminant intervient également dans le montant.

Disclaimer: ce Blog fournit des informations générales et ne remplace pas un conseil personnalisé en prévoyance, en fiscalité ou en droit. Les montants et exemples se rapportent à 2027. Les dispositions légales en vigueur et votre situation personnelle sont déterminantes. La caisse de compensation compétente fournit les renseignements faisant foi sur les cotisations et le droit à la rente. Malgré le soin apporté à la recherche, Descartes ne garantit pas l’exactitude, l’exhaustivité ou l’actualité des informations et décline toute responsabilité dans les limites autorisées par la loi.