Une retraite sans souci financier: comment planifier efficacement en 4 étapes

Depuis des années, je conseille les gens en matière de finances et en particulier de planification de la retraite. La clé est de se préparer suffisamment tôt. Dans cet article, je résume en quatre étapes simples mais décisives la manière dont vous pouvez maintenir votre niveau de vie à la retraite.

Mon expérience de longue date dans le conseil montre que la génération du baby-boom craint une nette détérioration du niveau de vie à la retraite. Ces craintes touchent même les personnes qui détiennent des millions en titres. Le départ à la retraite devrait pourtant être un beau tournant et le début d’une vie détendue et sereine.

Alors pourquoi la génération des plus de 55 ans est-elle inquiète? Je pense que la réponse réside souvent dans le manque de préparation. Peu de personnes se préoccupent suffisamment tôt et systématiquement de leur avenir financier. En effet, seul un tiers des femmes et un quart des hommes s’occupent activement de leurs propres finances. D’après mon expérience, les raisons à cela sont multiples: le manque de connaissances, la peur de la complexité ou la procrastination quand il s’agit de prendre des décisions importantes. Mais c’est précisément cela qui peut entraîner des difficultés financières considérables.

Cet article vous explique comment planifier votre retraite à temps et en toute sérénité en quatre étapes.

1. À 50 ans ou avant: clarifier les choses

La planification de la retraite devrait commencer au plus tard à l’âge de 50 ans. Pourquoi si «tôt»? Parce qu’il faut du temps pour créer une base solide et combler les éventuelles lacunes.

Fixez-vous des objectifs clairs

Réfléchissez à l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite. Voulez-vous arrêter de travailler à 60 ans ou seulement à 65 ans? Souhaitez-vous travailler à temps partiel? Vos décisions ont un impact direct sur votre planification financière. Établissez une vue d’ensemble de vos finances, car un inventaire détaillé de vos actifs et de vos sources de revenus est indispensable. En font partie:

• Votre rente AVS probable
• Vos avoirs de caisse de pension (tenir compte du certificat de caisse de pension)
• Vos assurances-vie, biens immobiliers et comptes du pilier 3a
• D’éventuelles dettes telles que des hypothèques ou des crédits à la consommation

Analysez vos dépenses

Faites-vous une vue d’ensemble réaliste de vos dépenses mensuelles. En font partie:

• Le loyer ou les frais de logement
• Les frais de subsistance tels que l’alimentation, l’énergie et la mobilité
• Les loisirs, les voyages et la santé

Tenez également compte de l’inflation et prévoyez un bas de laine pour les dépenses imprévues.

Optimisez votre stratégie de pilier 3a

Dès qu’un compte atteint une certaine taille (p. ex. 50 000 francs), vous devriez envisager d’ouvrir un autre compte dans le cadre du pilier 3a. L’idéal est d’avoir trois à cinq comptes du pilier 3a séparés.

Comparez vos revenus avec vos dépenses

Comparez vos revenus prévus (AVS, caisse de pension, autres revenus) avec vos dépenses prévues. Cherchez ensuite à combler une éventuelle lacune par des revenus (intérêts, dividendes) et/ou des transactions systématiques de fortune.

2. Au milieu de la cinquantaine: revoir ses objectifs et ses plans

Un bon plan nécessite de la flexibilité. Au milieu de la cinquantaine, vous devriez revoir vos objectifs et vos stratégies pour vous assurer qu’ils correspondent toujours à votre situation.

Adaptez votre plan aux changements

Votre situation familiale a-t-elle changé? Y a-t-il de nouvelles dispositions légales ou fiscales? Par exemple, des changements dans le versement des avoirs de caisse de pension peuvent avoir des conséquences importantes.

Envisagez un scénario de versement

Versement en capital, rente ou forme mixte: chaque variante a ses avantages et ses inconvénients. Tenez également compte des différences fiscales entre le versement en capital et la rente dans votre canton de domicile.

Tirez profit du temps qu’il vous reste

Si vous constatez des lacunes dans votre planification, vous avez encore un peu de temps pour prendre les mesures qui s’imposent. Vous pouvez par exemple effectuer des rachats facultatifs dans la caisse de pension ou modifier vos placements.

3. À 60 ans: prendre des mesures concrètes

À 60 ans, il est temps de mettre votre plan (pour la retraite) en pratique. Voici quelques points importants à prendre en compte:

Informer la caisse de pension et l’employeur

Si vous souhaitez retirer votre capital de la caisse de pension, vous devez en faire la demande en temps utile. Tenez compte des délais, que vous trouverez généralement dans le règlement de la caisse de pension. Veillez à ne pas effectuer de versements volontaires dans la caisse de pension au cours des trois années précédant le versement du capital. Si vous souhaitez vous faire verser le tout sous forme de rentes, vous pouvez effectuer des versements volontaires jusqu’à la dernière échéance possible.

Retrait échelonné de vos avoirs du pilier 3a

Au niveau de la Confédération et de la plupart des cantons, les versements en capital du pilier 3a sont soumis à la progression fiscale. Il peut donc être judicieux d’étaler les versements des différents comptes du pilier 3a sur plusieurs années.

Planifiez votre situation en matière de logement

Devez-vous amortir (partiellement) votre hypothèque? Demandez-vous également s’il serait judicieux pour vous de déménager dans un logement plus petit ou accessible aux personnes à mobilité réduite, pour des raisons financières ou pratiques.

4. À 64 ans: vérifier l’allocation de la fortune et la modifier le cas échéant

Au plus tard juste avant le départ à la retraite, il est important que vous aménagiez votre patrimoine de manière à ce qu’il vous offre une sécurité à long terme tout en générant un rendement suffisant. Dans ce cadre, prenez également en compte vos fonds de prévoyance qui seront bientôt disponibles sous forme de liquidités (par exemple le versement de la caisse de pension).

Misez sur la diversification

Un portefeuille composé d’actions et de titres à revenu fixe peut aider à minimiser les risques. Veillez à assurer une large diversification, que ce soit par secteur, pays ou échéances.

Adoptez une planification prudente

Privilégiez les placements en francs suisses afin d’éviter les risques de change. Les obligations d’entreprise présentant une bonne solvabilité offrent souvent un rendement attrayant avec un risque modéré.

Préparez-vous à l’inattendu

Le coût de la vie, des dépenses imprévues ou des rendements plus faibles peuvent perturber votre planification. Prévoyez un tampon et préparez-vous à adapter votre stratégie.

En bref: la prévoyance porte ses fruits

La clé d’une retraite financièrement sûre réside dans la préparation. En commençant tôt, en définissant vos objectifs, en gardant un œil sur vos finances tout en restant flexible, vous pourrez poser les jalons d’une retraite sereine.

Disclaimer: cet article est fourni uniquement à titre d’information générale et ne constitue pas un conseil. Descartes recommande de clarifier les diverses questions au préalable avec une conseillère financière ou un conseiller financier. Bien que Descartes ait effectué des recherches minutieuses sur les contenus et informations présentés ci-dessus, aucune garantie ne peut être donnée quant à leur exactitude et leur exhaustivité. Toute responsabilité est exclue.