Ne laissez pas le hasard décider de votre retraite

À la retraite, vous devrez vendre vos parts de fonds de prévoyance. Cependant, le moment peut être mal choisi, par exemple en cas de chute des marchés. Ne laissez donc rien au hasard.  

Une vente au mauvais moment peut vous faire perdre de l'argent. Chez Descartes, nous vous proposons des conseils utiles et une solution unique pour nos clients.  

Adaptez votre portefeuille avant la retraite  

Aurez-vous immédiatement besoin de votre épargne après votre retraite? Si oui, il est judicieux de réduire les risques plusieurs années à l’avance. Deux options s’offrent à vous pour votre pilier 3a ou votre compte de libre passage:  

• Réduire progressivement la part d’actions dans vos fonds.  
• Transférer tout ou partie de votre épargne sur un compte d’épargne sécurisé.  

Cela vous protège d’une chute des marchés juste avant votre retraite.  

Rester investi peut être intéressant, mais attention

Si vous avez d’autres réserves financières, il peut être avantageux de garder vos fonds investis pour récupérer d’éventuelles pertes.  

Dans ce cas, il vous faut une solution permettant de transférer vos fonds de prévoyance (pilier 3a ou libre passage) vers votre fortune privée (3b) sans frais élevés. Or, de nombreuses banques ne le permettent pas sans frais importants.  

Avec Descartes, transférez vos fonds gratuitement en 3b!  

Chez nous, il est possible d'effectuer une continuation directe, car nous utilisons les mêmes fonds institutionnels pour la prévoyance et pour le patrimoine libre. La banque dépositaire est et reste Lienhardt & Partner Privatbank Zurich, même après le transfert. Vous pouvez donc continuer à appliquer la même stratégie d'investissement éprouvée avec les mêmes éléments dans votre patrimoine privé, sans avoir à payer de frais élevés.

Selon nous, les avantages exposés ci-dessus l'emportent clairement sur les pertes mineures, comme le fait de ne pas pouvoir récupérer les impôts à la source étrangers dans vos fonds de prévoyance. Ces «gains» de l'ordre du millième sont immédiatement annulés par les frais de transfert, comme nous l'expliquons en détail dans un autre article de blog.

Comment fonctionne le transfert chez Descartes?  

D'un point de vue technique, il faut d'abord procéder à la vente du portefeuille 3a ou du portefeuille de libre passage, car il y a un changement d'ayant droit économique (de la fondation pour le pilier 3a ou le libre passage à vous pour le 3b). Pour cette raison, nous ne pouvons pas racheter les fonds simultanément. Pendant cette période d'environ une semaine, vous serez exposé à un risque de marché. Si la valeur du portefeuille baisse pendant cette période, vous pourrez le racheter à un prix plus avantageux. En revanche, si la valeur augmente, vous devrez l'acheter à un prix plus élevé.

Dès que les fonds sont vendus, les liquidités sont transférées sur le nouveau compte Descartes Invest ouvert à votre nom auprès de la Lienhardt & Partner Privatbank Zurich et réinvesties en actifs libres. Ainsi, le portefeuille de prévoyance initial peut être maintenu à 1:1.

Ce «transfert de fonds» est gratuit. C'est un grand avantage, car chez d'autres prestataires, les frais peuvent rapidement s'élever à plusieurs milliers de francs.

Veuillez noter que vous ne réinvestissez pas la totalité de l'argent, car des impôts sur les prestations en capital s'appliqueront ultérieurement sur le 3a ou sur le libre passage (environ 8 à 12 pour cent sur le montant total).

Quelles sont les frais après la retraite chez Descartes Invest?  

Les frais annuels d'Invest (3b) sont supérieurs de 0,20% à ceux du pilier 3a ou du libre passage. Vous payez 0,60% par an chez Invest (0,3% pour Descartes et 0,3% pour Lienhardt), au lieu de 0,40 % comme auparavant pour les fonds de prévoyance. En revanche, le relevé fiscal électronique est inclus. Les TER restent identiques, puisqu'il s'agit des mêmes fonds.

Quand ce transfert est-il intéressant?  

Si vous avez une longue espérance de vie et d’autres sources de revenus après votre retraite, garder vos fonds investis peut être une excellente stratégie.

Disclaimer: nos articles spécialisés ont pour but de rendre compréhensibles et accessibles des sujets financiers importants. Pour ce faire, nous misons sur un traitement indépendant et objectif des contenus. Malgré des recherches approfondies et des mises à jour régulières, nous ne pouvons toutefois pas garantir l'exactitude ou l'exhaustivité des informations.