Stratégie d’épargne: comment appliquer la règle 50/30/20?

Épargner ne signifie pas renoncer à tout ce qui fait plaisir. Une bonne stratégie d’épargne consiste surtout à fixer des priorités. La règle 50/30/20 offre un cadre simple pour organiser son budget et commencer à construire son patrimoine.

Épargner paraît simple. Dépenser moins que ce que l’on gagne. Terminé.

Dans la pratique, le problème n’est généralement pas de comprendre ce principe.

La vraie question est plutôt:

combien devrais-je épargner – et combien puis-je dépenser sans mauvaise conscience?

C’est précisément à cette question que la règle 50/30/20 tente de répondre.

Elle répartit le revenu net en trois catégories: les besoins, les envies et l’épargne.

Ce n’est pas une loi financière.

Mais c’est un bon point de départ.

En bref

• La règle 50/30/20 répartit le revenu net entre besoins, envies et épargne.

• 50 pour cent sont consacrés aux dépenses nécessaires.

• 30 pour cent peuvent financer les envies personnelles.

• 20 pour cent servent à l’épargne, à la prévoyance, aux investissements ou au remboursement de dettes.

• Ces pourcentages sont des repères et peuvent être adaptés à la situation personnelle.

• Une réserve de sécurité et un capital destiné au long terme n’ont pas la même fonction.

• Sur le long terme, investir permet de bénéficier potentiellement de l’effet des intérêts composés.

• Un plan d’épargne peut automatiser la constitution de patrimoine.

Qu’est-ce que la règle 50/30/20?

La règle 50/30/20 est une méthode simple pour organiser son budget.

Elle a notamment été popularisée par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans leur livre «All Your Worth», publié en 2005.

Le principe:

50 pour cent pour les besoins. 30 pour cent pour les envies. 20 pour cent pour l’épargne.

Les pourcentages se rapportent au revenu net disponible.

Son principal avantage est sa simplicité.

Vous n’avez pas besoin de créer 37 catégories dans un fichier Excel et de comptabiliser séparément chaque café.

Il suffit de distinguer trois choses:

En ai-je besoin?

Est-ce que je le veux?

Ou est-ce que je garde cet argent pour plus tard?

1. Les besoins: environ 50 pour cent

La première catégorie regroupe les dépenses nécessaires au quotidien.

Par exemple:

• le loyer et les charges

• l’alimentation

• l’assurance-maladie et les autres assurances

• la mobilité

• l’électricité et les télécommunications

• les remboursements de dettes indispensables

• les autres dépenses courantes incontournables

Selon la règle 50/30/20, ces dépenses devraient représenter environ 50 pour cent du revenu net.

Avec un revenu net mensuel de 8 000 francs, cela correspond à 4 000 francs.

Mais c’est aussi là qu’apparaît la principale limite de cette règle:

la vie ne respecte pas toujours les pourcentages.

Une personne vivant dans une région où les loyers sont élevés ou assumant les dépenses d’une famille peut facilement dépasser cette limite.

Cela ne signifie pas que sa stratégie d’épargne est mauvaise.

Il faut simplement l’adapter.

2. Les envies: environ 30 pour cent

La deuxième catégorie rend le budget un peu plus agréable.

Elle comprend les dépenses qui ne sont pas indispensables mais qui contribuent à la qualité de vie.

Par exemple:

• les restaurants

• les vacances

• les loisirs

• les achats non essentiels

• les abonnements de streaming

• les activités de loisirs

 

Avec un revenu net de 8 000 francs, 30 pour cent représentent 2 400 francs.

L’essentiel consiste à distinguer besoin et envie.

Se nourrir est nécessaire.

Dîner dans son restaurant préféré l’est un peu moins.

Posséder un téléphone est devenu presque indispensable.

Changer de modèle chaque année ne l’est pas forcément.

Le but n’est pas de supprimer le plaisir.

Au contraire.

Un budget ne doit pas vous empêcher de dépenser. Il doit vous aider à décider consciemment comment vous dépensez.

3. Épargne et constitution de patrimoine: environ 20 pour cent

Les 20 pour cent restants sont destinés à votre avenir financier.

Ils peuvent notamment servir à:

• constituer une réserve de sécurité

• alimenter le pilier 3a

• investir à long terme

• préparer l’achat d’un logement

• financer une formation

• anticiper des dépenses futures importantes

• rembourser des dettes

 

Avec un revenu net mensuel de 8 000 francs, cela représente 1 600 francs par mois.

Soit 19 200 francs par an.

Et c’est à ce moment que le budget commence à devenir une stratégie patrimoniale.

Car l’argent dont vous n’avez pas besoin pendant de nombreuses années ne doit pas nécessairement rester sur un compte.

Il peut être investi.

Épargner et investir ne sont pas la même chose

Les deux termes sont parfois utilisés comme s’ils signifiaient la même chose.

Leur fonction est pourtant différente.

L’argent dont vous avez besoin à court terme ou que vous conservez comme réserve de sécurité doit rester suffisamment disponible.

Le capital destiné au long terme a une autre fonction.

Si vous n’avez pas besoin de cet argent pendant de nombreuses années et pouvez supporter les fluctuations de valeur, l’investir permet de participer aux opportunités de rendement des marchés financiers.

La stratégie appropriée dépend notamment de l’horizon de placement et du risque que vous pouvez et souhaitez supporter. Notre article Quelle stratégie de placement choisir? explique ces éléments plus en détail.

Construire d’abord une réserve. Faire ensuite travailler le capital destiné au long terme.

Pourquoi 20 pour cent peuvent faire une grande différence

Supposons que vous investissiez 1 600 francs chaque mois.

Avec notre revenu net de 8 000 francs, cela correspond exactement à une quote-part d’épargne de 20 pour cent.

Après un an, vous aurez versé 19 200 francs.

Après dix ans, même sans aucun rendement, vos versements atteindraient déjà 192 000 francs.

Si l’argent est investi à long terme, des rendements peuvent s’ajouter.

Et avec le temps intervient un autre mécanisme:

les intérêts composés.

Lorsque les rendements restent investis, ils peuvent eux-mêmes générer de nouveaux rendements.

Le temps devient ainsi un élément de la stratégie d’épargne.

Commencer tôt plutôt que devoir rattraper plus tard

Pour construire un patrimoine, le montant épargné n’est pas le seul facteur important.

Le moment auquel vous commencez compte également.

Plus le capital dispose de temps, plus longtemps il peut rester investi.

Une personne qui commence plus tard devra souvent investir davantage pour viser le même objectif financier.

Cela ne signifie pas qu’il est un jour «trop tard».

Mais:

le temps est souvent l’une des ressources les moins chères pour construire un patrimoine.

Il ne coûte rien.

On ne peut simplement pas le racheter plus tard.

Automatiser plutôt que décider chaque mois

Une stratégie d’épargne n’est utile que si elle est réellement appliquée.

L’automatisation peut beaucoup aider.

Au lieu d’attendre la fin du mois pour voir ce qu’il reste, vous pouvez transférer le montant prévu immédiatement après avoir reçu votre salaire.

Le principe:

payez-vous d’abord. Dépensez ensuite le reste.

Un plan d’épargne permet d’automatiser des investissements réguliers.

Une bonne intention devient ainsi un processus.

Et une décision automatisée une seule fois ne doit plus être reprise douze fois par année.

Faut-il vraiment épargner 20 pour cent?

Non.

La règle 50/30/20 est un repère.

Pas une obligation.

Vous ne pouvez peut-être actuellement épargner que 10 pour cent.

Ou 30 pour cent sont possibles sans difficulté.

Votre loyer, votre assurance-maladie ou les frais liés aux enfants absorbent peut-être déjà plus de la moitié de votre revenu.

Vous avez peut-être aussi des dettes que vous souhaitez rembourser en priorité.

La bonne quote-part d’épargne dépend de votre situation.

L’essentiel est qu’elle soit:

réaliste, régulière et supportable à long terme.

Épargner 10 pour cent pendant des années vaut mieux que viser 30 pour cent et abandonner après deux mois.

Et si 50 pour cent ne suffisent pas pour les besoins?

N’essayez pas de forcer la réalité à entrer dans une règle budgétaire.

Si vos dépenses nécessaires représentent 60 pour cent du revenu net, votre répartition personnelle pourrait par exemple être 60/20/20 ou 60/25/15.

L’important n’est pas que le premier chiffre soit absolument 50.

L’important est de savoir où va votre argent.

La règle 50/30/20 est une boussole.

Pas un code pénal.

Que faut-il faire en premier: constituer une réserve ou investir?

Avant d’investir à long terme, il est généralement utile de disposer d’une réserve financière.

Une facture inattendue, une réparation importante ou une baisse temporaire de revenu ne devrait pas vous obliger à vendre vos placements au mauvais moment.

Le montant approprié de cette réserve dépend de la situation personnelle.

Une personne disposant de revenus très stables et de faibles charges fixes n’a pas nécessairement les mêmes besoins qu’une personne indépendante avec une famille et des dépenses mensuelles élevées.

Le principe reste simple:

la sécurité à court terme et la constitution de patrimoine à long terme sont deux objectifs différents.

Et le pilier 3a?

Pour les personnes actives en Suisse, le pilier 3a peut constituer un élément important d’une stratégie d’épargne.

Les versements destinés à la prévoyance peuvent, dans les limites légales, être déduits du revenu imposable.

Le pilier 3a combine donc deux objectifs:

constituer un patrimoine pour la retraite et réduire potentiellement la charge fiscale actuelle.

Avec un horizon de placement long, il faut également se demander si l’avoir 3a doit simplement rester sur un compte ou être investi en titres.

Là encore, le temps joue un rôle important.

Que faire s’il ne reste jamais rien à la fin du mois?

Inversez la logique.

Beaucoup de personnes fonctionnent intuitivement ainsi:

revenu – dépenses = épargne

Le problème?

Les dépenses ont un talent remarquable pour occuper tout le budget disponible.

Essayez plutôt:

revenu – épargne = budget disponible pour les dépenses

Transférez le montant prévu dès que le salaire arrive.

Organisez ensuite le mois avec le solde.

La différence paraît minime.

Dans la pratique, elle peut changer beaucoup de choses.

La quote-part d’épargne peut augmenter avec le revenu

Une augmentation de salaire est une bonne occasion d’augmenter l’épargne.

Car le niveau de vie possède lui aussi une capacité de croissance impressionnante.

Un appartement plus grand.

De meilleurs restaurants.

Des vacances plus coûteuses.

Il n’y a rien de mauvais à cela.

Le problème apparaît lorsque chaque franc supplémentaire de revenu devient automatiquement un franc supplémentaire de consommation.

Une solution simple consiste à consacrer une partie de chaque augmentation à l’épargne.

Votre niveau de vie augmente.

Votre patrimoine aussi.

Cinq étapes pour construire une stratégie d’épargne

1. Déterminer son revenu net

Commencez par le montant réellement disponible chaque mois.

2. Séparer besoins et envies

Analysez plusieurs mois de dépenses. Les relevés bancaires sont généralement plus précis que notre mémoire.

3. Définir une quote-part d’épargne réaliste

20 pour cent constituent un bon repère. Votre chiffre personnel peut être différent.

4. Séparer réserve et investissements à long terme

L’argent nécessaire prochainement ne doit pas être exposé aux mêmes risques qu’un capital dont l’horizon est de 20 ans.

5. Automatiser

Un ordre permanent ou un plan d’épargne réduit la dépendance à la motivation du moment.

La règle 50/30/20 est un point de départ

Une bonne stratégie d’épargne évolue avec la vie.

À 25 ans, le revenu, le loyer et les objectifs ne sont pas les mêmes qu’à 45 ans.

Une famille change le budget.

L’achat d’un logement aussi.

Une augmentation de salaire également.

Il est donc utile de réexaminer régulièrement sa répartition.

Pas chaque semaine.

Mais par exemple une fois par année ou après une modification importante des revenus ou des dépenses.

La bonne question n’est pas:

est-ce que je respecte exactement 50/30/20?

Mais:

ma manière d’utiliser mon argent aujourd’hui correspond-elle à mes objectifs de demain?

Conclusion: épargner sans arrêter de vivre

La règle 50/30/20 est utile précisément parce qu’elle est simple.

50 pour cent pour les besoins.

30 pour cent pour les envies.

20 pour cent pour l’avenir financier.

Mais ces chiffres ne sont pas gravés dans le marbre.

Une personne vivant dans une région chère, ayant des enfants ou percevant un revenu irrégulier aura peut-être besoin d’une autre répartition.

Le principe est plus important que les chiffres:

consommez consciemment. Épargnez régulièrement. Investissez l’argent destiné au long terme en fonction de votre horizon et de votre risque.

Et automatisez le processus lorsque c’est possible.

Construire un patrimoine à long terme nécessite rarement un moment de génie.

Il faut surtout beaucoup de mois assez peu spectaculaires les uns après les autres.

Questions fréquentes sur la stratégie d’épargne

Qu’est-ce que la règle 50/30/20?

La règle 50/30/20 est une méthode budgétaire qui consiste à consacrer environ 50 pour cent du revenu net aux dépenses nécessaires, 30 pour cent aux envies et 20 pour cent à l’épargne, aux investissements ou au remboursement de dettes.

Combien faut-il épargner chaque mois?

20 pour cent constituent un repère courant, mais pas une règle universelle. La quote-part appropriée dépend du revenu, des charges fixes, des dettes, des objectifs financiers et de la situation personnelle.

Faut-il épargner ou investir?

L’argent nécessaire à court terme et une réserve de sécurité appropriée devraient rester suffisamment disponibles. Le capital qui ne sera pas nécessaire pendant longtemps peut être investi en fonction de la capacité et de la disposition à prendre des risques.

Comment épargner régulièrement chaque mois?

L’automatisation peut aider. Un ordre permanent ou un plan d’épargne permet de mettre de côté ou d’investir automatiquement un montant défini.

Que sont les intérêts composés?

Avec les intérêts composés, les rendements qui restent investis peuvent à leur tour produire des rendements. Sur de longues périodes, cet effet peut contribuer de manière importante à la constitution de patrimoine.

La règle 50/30/20 convient-elle aux revenus élevés?

Elle peut servir de point de départ. Avec un revenu élevé, une quote-part d’épargne sensiblement supérieure à 20 pour cent peut toutefois être possible sans réduire les dépenses nécessaires ou la qualité de vie.

Que faire si je ne peux pas épargner 20 pour cent?

Commencez par un montant réaliste. Épargner régulièrement 5 ou 10 pour cent est préférable à viser une quote-part de 20 pour cent impossible à maintenir. Vous pourrez l’augmenter plus tard si vos revenus progressent ou si vos charges diminuent.

Disclaimer: ce Blog est fourni uniquement à titre informatif et ne constitue ni un conseil individualisé en placement, fiscal, juridique ou financier. La stratégie d’épargne et de placement appropriée dépend notamment de la situation financière personnelle, des objectifs, de l’horizon de placement ainsi que de la capacité et de la disposition à prendre des risques. Les placements en titres peuvent perdre de la valeur.