Round-up Investing: comment investir sa petite monnaie

Autrefois, la monnaie finissait dans une tirelire. Aujourd’hui, le même principe peut être automatisé.

Avec le Round-up Investing, chaque paiement est arrondi. Si vous dépensez 3,60 francs, 4 francs sont débités et les 40 centimes de différence sont épargnés ou investis.

Quarante centimes ne vont probablement pas bouleverser votre patrimoine.

Quarante centimes, encore et encore, pendant des années? La question devient plus intéressante.

Car pour constituer un patrimoine, le montant investi n’est pas le seul élément qui compte.

La régularité et le temps comptent aussi.

En bref

• Le Round-up Investing arrondit automatiquement les paiements et épargne ou investit la différence.

• Son principal intérêt n’est pas le montant de chaque arrondi, mais l’automatisation d’une habitude d’épargne.

• Investis sur une longue période, de petits montants peuvent bénéficier des intérêts composés.

• Un plan d’épargne repose sur une logique proche, mais investit généralement un montant fixe à intervalles réguliers.

• Investir de petites sommes ne supprime pas le risque. L’horizon, la diversification, les frais et la stratégie restent déterminants.

• Le Round-up Investing n’est pas une formule magique pour devenir riche. C’est surtout une manière de rendre l’investissement régulier presque automatique.

Comment fonctionne le Round-up Investing?

Le principe est simple.

À chaque paiement, le montant est arrondi. La différence est automatiquement transférée vers une solution d’épargne ou de placement.

Un achat de 7,20 francs peut ainsi être arrondi à 8 francs.

Les 80 centimes restants sont mis de côté.

C’est, en quelque sorte, la version numérique de la tirelire.

La différence essentielle? Vous n’avez plus besoin d’y penser.

De petites sommes restent petites. La régularité, beaucoup moins.

Un franc investi une seule fois ne change pas grand-chose.

Un franc par jour pendant plusieurs décennies mérite davantage d’attention.

Le Swiss Payment Monitor 2024, réalisé par l’Université de Saint-Gall et la ZHAW, donne une idée de la fréquence des paiements en Suisse. Lors de l’enquête de mai 2024, les participantes et participants ont enregistré en moyenne 1,6 transaction par personne et par jour en tenant compte des paiements effectués en Suisse et à l’étranger.

Cela ne signifie évidemment pas qu’un franc peut être investi à chaque transaction. Le montant réellement épargné dépend du système d’arrondi et des habitudes de paiement.

Prenons donc un exemple simple.

Supposons que vous investissiez en moyenne 1 franc par jour, soit environ 365 francs par an.

Avec un rendement net hypothétique de 6 pour cent par an pendant 25 ans, le capital pourrait atteindre environ 21 000 francs.

Les versements représenteraient environ 9 125 francs.

Le reste proviendrait, dans cet exemple simplifié, de la performance des placements et de l’effet des intérêts composés.

Le mot important est hypothétique.

Un rendement annuel de 6 pour cent n’est pas une promesse. Les marchés ne progressent pas de manière régulière, les rendements peuvent être inférieurs ou négatifs et des pertes sont possibles.

Cet exemple n’est donc pas une prévision.

Il illustre simplement ce que le temps peut faire avec de petits montants.

Pourquoi automatiser son épargne?

Nous sommes souvent très doués pour décider que nous commencerons à épargner le mois prochain. Le mois prochain aussi.

L’automatisation évite de devoir reprendre cette décision à chaque fois. Une somme est mise de côté ou investie régulièrement sans intervention supplémentaire.

Un plan d’épargne poursuit une logique similaire. La différence est qu’il investit généralement un montant fixe, par exemple chaque mois, alors que les montants du Round-up Investing varient avec les dépenses.

Les deux approches ne s’excluent donc pas.

L’arrondi peut faciliter le premier pas. Le plan d’épargne apporte davantage de structure.

Investir régulièrement ne suffit pas

Automatiser les versements est utile.

Mais cela ne répond pas encore à la question la plus importante.

Dans quoi l’argent est-il investi?

Un portefeuille largement diversifié répartit le capital entre différentes entreprises, régions ou classes d’actifs. Cela permet de réduire certains risques spécifiques, sans supprimer le risque de perte.

Le niveau de risque approprié dépend notamment de l’horizon d’investissement, de la situation financière et de la capacité à supporter les fluctuations.

Les frais méritent également une attention particulière. Avec de très petits montants, des frais de transaction fixes peuvent rapidement représenter une part disproportionnée du versement.

La petite monnaie devrait travailler pour vous.

Pas uniquement pour les frais.

Round-up Investing ou plan d’épargne?

Le Round-up Investing possède un avantage psychologique. L’épargne se fait presque sans y penser.

Le plan d’épargne possède un avantage pratique. Vous savez exactement combien vous investissez.

Si votre objectif est d’investir 200 francs par mois, inutile de commander davantage de cafés pour générer suffisamment d’arrondis.

Pour construire un patrimoine de manière systématique, un versement automatique fixe peut donc être plus simple à piloter. Le Round-up Investing peut servir de complément ou de porte d’entrée.

Avec Descartes Invest, des versements réguliers peuvent par exemple être automatisés et investis dans un portefeuille géré selon la stratégie choisie.

C’est un peu moins ludique qu’une tirelire numérique. Mais nettement plus prévisible.

D’autres façons de commencer avec de petits montants, du versement hebdomadaire au bonus, sont présentées dans notre blog sur le micro-investissement.

Le Round-up Investing est-il vraiment utile?

Il n’y a pas de magie dans l’arrondi.

L’intérêt est surtout comportemental.

De petits montants passent facilement inaperçus dans le budget quotidien. Lorsqu’ils sont épargnés et investis automatiquement, ils peuvent créer une habitude. Et lorsque le capital reste investi longtemps, les intérêts composés peuvent à leur tour jouer un rôle.

La véritable force du Round-up Investing ne réside donc pas dans les 20, 50 ou 80 centimes d’un achat.

Elle réside dans le fait de commencer et de continuer.

Pour construire un patrimoine, les premiers pas n’ont pas besoin d’être spectaculaires.

Ils doivent surtout avoir lieu.

Questions fréquentes sur le Round-up Investing

Qu’est-ce que le Round-up Investing?

Le Round-up Investing consiste à arrondir automatiquement le montant d’un achat et à épargner ou investir la différence. Un paiement de 4,30 francs peut par exemple être arrondi à 5 francs, les 70 centimes restants étant transférés vers une solution d’épargne ou de placement.

Peut-on réellement constituer un patrimoine avec de la petite monnaie?

De petits montants investis régulièrement peuvent s’accumuler sur une longue période. Le résultat dépend toutefois des versements, de l’horizon d’investissement, du rendement, des frais et des placements choisis. Aucun rendement déterminé n’est garanti.

Round-up Investing ou plan d’épargne, que choisir?

Le Round-up Investing investit de petits montants variables liés aux dépenses quotidiennes. Un plan d’épargne investit généralement un montant défini à intervalles réguliers. Pour une constitution de patrimoine planifiée sur le long terme, un montant fixe peut être plus simple à piloter.

Que peut devenir 1 franc investi chaque jour?

Investir en moyenne 1 franc par jour pendant 25 ans représente environ 9 125 francs de versements. Avec un rendement net purement hypothétique de 6 pour cent par an, le capital pourrait atteindre environ 21 000 francs. Il s’agit d’un exemple de calcul et non d’une prévision de rendement.

Quels sont les risques du Round-up Investing?

L’arrondi lui-même ne détermine pas le risque. Celui-ci dépend des placements choisis. Les actions, fonds et autres titres peuvent perdre de la valeur. La diversification permet de réduire certains risques spécifiques, mais ne supprime pas le risque de perte.

Peut-on investir régulièrement de petits montants chez Descartes?

Oui. Avec Descartes Invest, les versements peuvent être automatisés. Les petits montants peuvent ainsi être investis régulièrement dans un portefeuille géré selon la stratégie choisie.

Disclaimer: ce blog est fourni uniquement à titre informatif et ne constitue ni un conseil en placement ni une recommandation d’achat ou de vente d’instruments financiers. Tout placement comporte des risques. La valeur des placements peut augmenter comme diminuer. Les performances passées et les exemples de calcul ne constituent pas un indicateur fiable des résultats futurs.