Libre passage: un terme compliqué pour une réalité essentielle.

Un compte de libre passage permet de conserver votre avoir de prévoyance professionnelle lorsque son transfert à une caisse de pension n'est temporairement pas possible, par exemple en cas de chômage, de congé prolongé ou de passage à l'indépendance. Avec une solution en titres, cet avoir est investi dans un dépôt de libre passage plutôt que simplement déposé sur un compte.

Dès que votre contrat de travail prend fin sans qu'un nouveau ne soit en vue: chômage, congé prolongé, formation à plein temps, congé parental ou démarrage d'une activité indépendante en sont les cas typiques. Votre avoir est alors transféré à une institution de libre passage, jusqu'à ce qu'il puisse rejoindre, notamment, une nouvelle caisse de pension. Plus de détails dans notre blog Changement d'emploi: où placer mon avoir de caisse de pension?

Oui. En quittant une caisse de pension, vous pouvez répartir votre prestation sur deux comptes, auprès de deux institutions de libre passage différentes (art. 12, al. 1, de l'ordonnance sur le libre passage). Examinez cette option dès votre sortie: une fois l'intégralité de votre prestation transférée sur un seul compte ou dépôt, un splitting ultérieur n'est plus possible. Deux comptes de libre passage peuvent notamment vous offrir davantage de flexibilité pour le placement et le retrait futur de vos avoirs. Plus de détails dans notre blog Splitting de l'avoir LPP.

La police de libre passage est proposée par les assurances vie: elle couvre en plus des risques comme l'invalidité ou le décès, ce qui réduit toutefois le rendement des intérêts. Le compte ou dépôt de libre passage, lui, est proposé par une institution financière: votre avoir reste soit sur un compte rémunéré, soit investi à long terme sur les marchés financiers via une solution en titres.

En cas de faillite, la protection diffère nettement. Pour un compte de libre passage, elle est plafonnée à 100 000 francs suisses au total, cette limite s'appliquant à l'ensemble de vos comptes cash, 3a et libre passage réunis auprès de la même banque. Pour une police de libre passage, les avoirs sont garantis intégralement, intérêts compris, la compagnie d'assurance étant tenue de constituer à cet effet une fortune liée et spécialement séparée.

Les changements fréquents d'emploi sont souvent en cause. Bonne nouvelle: il existe plusieurs moyens très simples de retrouver cet argent, à découvrir dans notre blog Retrouver son avoir de caisse de pension.

Oui. Un versement anticipé permet de combler les lacunes financières qui vous séparent encore de la maison de vos rêves. L'ordonnance sur l'encouragement à la propriété du logement (OEPL) permet d'utiliser à cet effet les fonds épargnés dans la prévoyance professionnelle, par exemple via un libre passage, ou dans le pilier 3a. Toutes les conditions dans notre blog Encouragement à la propriété du logement.

Oui. Descartes Finance AG est autorisée par la FINMA en tant que gestionnaire de fortune au sens de l'art. 17, al. 1, de la loi sur les établissements financiers (LEFin), et soumise à la surveillance permanente d'un organisme de surveillance conformément aux art. 43a ss de la loi sur la surveillance des marchés financiers (LFINMA). Cet organisme est OSFINcontrol AG. La liste des gestionnaires de fortune et trustees autorisés par la FINMA donne accès au registre complet.

La banque dépositaire est la Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG: elle gère vos dépôts de placement et de prévoyance et conserve vos titres. Pour les plans de prévoyance s'ajoute l'Unabhängige Vorsorgestiftung Zürich (UVZH), fondation de prévoyance de cette même banque, basée à Zurich pour le pilier 3a et à Schwyz pour le libre passage. C'est elle qui investit votre argent dans les produits financiers que vous avez choisis.

Oui. Chez Descartes, votre patrimoine est investi en titres, et les titres en dépôt restent la propriété de la clientèle, contrairement à un simple avoir bancaire. Si l'établissement financier venait à faire faillite, ils seraient soustraits à la masse en faillite et vous seraient restitués. C'est d'ailleurs une des raisons pour lesquelles nous privilégions les obligations à la simple liquidité dans nos placements. Pourquoi ce choix, nous l'expliquons dans notre blog Pourquoi nous privilégions les obligations à la liquidité dans nos portefeuilles

Un point que beaucoup ignorent: les avoirs détenus sur un compte 3a ou de libre passage classique, sans titres, ne bénéficient pas de la même protection. En cas de faillite de la banque, ils sont certes privilégiés jusqu'à 100 000 francs, mais ne relèvent pas de la garantie des dépôts. Plus de détails sur la protection des déposants et des valeurs en dépôt sur le site de la FINMA.

En principe oui, car tout paiement est effectué exclusivement sur un compte ouvert à votre nom en Suisse. Par mesure de sécurité supplémentaire, nous vous envoyons un code par SMS pour confirmer chaque paiement, et le transfert n'a lieu qu'après cette confirmation. Si vous avez déjà utilisé un compte pour un versement, celui-ci est reconnu comme compte de référence pour les fois suivantes.

Oui, elles sont stockées et gérées en Suisse, selon les mêmes exigences strictes que celles appliquées par les banques. Une technologie de chiffrement de pointe garantit un niveau de sécurité élevé, et l'accès à votre compte n'est possible qu'après une authentification à deux facteurs.

Trois modèles s'offrent à vous. Passif mise sur des fonds indiciels responsables. Actif avec réduction intelligente des risques réduit nettement l'empreinte carbone du portefeuille. Et cette même stratégie combinée au Bitcoin y ajoute une composante Bitcoin mesurée. Pour en savoir plus sur ces trois styles de placement, consultez nos pages produits «Pilier 3a», «Libre passage» et «Invest», ou notre blog Quelle stratégie de placement choisir?

Vous pouvez viser un rendement conforme au marché, ajusté à votre niveau de risque, sans qu'aucune garantie n'existe: une stratégie basée sur un algorithme n'assure pas non plus de reproduire ses résultats passés, surtout si la dynamique du marché change. Pour voir comment nos portefeuilles se sont réellement comportés jusqu'ici, notre page Performance l'affiche en toute transparence.

En règle générale, non: la plupart de notre clientèle est mieux servie par des solutions de placement avantageuses et largement diversifiées. Dans certaines situations, notre Private Banking peut toutefois s'avérer intéressant. La page vous permet de vérifier si c'est votre cas.

Chez Descartes, vous bénéficiez d'une structure de frais transparente, sans frais cachés. Notre page sur les frais indique les montants applicables à chaque produit, en toute transparence.

Parce que chez nous, les processus sont largement automatisés. Cela réduit les coûts, mais améliore aussi la gestion des risques, et comme nous n'avons pas de succursales physiques, nous économisons une nouvelle fois. Associé à des produits de placement peu coûteux, cela nous permet de proposer une offre nettement plus avantageuse que celle des banques établies et des gestionnaires de fortune traditionnels.

Chaque trimestre, par Descartes et par Lienhardt & Partner Privatbank Zürich.

Rien de plus simple. Que ce soit pour le pilier 3a, le libre passage ou Invest, quatre étapes suffisent pour ouvrir votre compte, sans engagement: répondre aux questions sur votre profil de risque, choisir votre modèle de placement et votre part d'actions, saisir vos informations personnelles, puis signer. Pour un compte Invest s'ajoute une vérification d'identité numérique via notre partenaire mesoneer, munissez-vous simplement d'une pièce d'identité valable, elle prend environ 5 minutes. La signature juridiquement contraignante se fait via une signature électronique qualifiée (QES), valable plusieurs années. L'ouverture se fait aussi bien depuis l'application mobile que depuis l'application web.

Non. Lors de l'ouverture d'un compte via l'application Descartes, un compte bancaire est automatiquement ouvert pour vous auprès de la Lienhardt & Partner Privatbank Zurich. C'est à partir de ce compte que vos investissements seront réalisés.

Pour déterminer la classe de risque qui vous correspond, l'application prend en compte deux éléments à l'aide d'un questionnaire: votre capacité de risque, soit le risque que votre situation financière et votre horizon de placement vous permettent d'assumer, et votre propension au risque, soit vos connaissances et votre expérience financières, vos attentes de rendement et votre comportement d'investisseur. Sur cette base se dessine votre profil d'investissement, à partir duquel nous vous proposons un portefeuille modèle adapté, avec une part d'actions allant de 20 à 100 pour cent selon les profils.

Oui, à tout moment et gratuitement, directement depuis le portail client. Pour le pilier 3a et le libre passage, l'ajustement a lieu chaque semaine le mardi; pour Invest, le cycle d'investissement tourne deux fois par semaine, le mardi et le jeudi. Entre Noël et le Nouvel An, aucun rééquilibrage n'a lieu, la négociabilité étant alors réduite.

Dès l'ouverture du compte. Vous le retrouvez à tout moment dans votre portail client.

Simplement: remplissez, imprimez et signez l'ordre de virement mis à votre disposition dans le portail client, puis envoyez-le par courrier ou par e-mail à votre caisse de pension ou à votre fondation de libre passage actuelle.

Pour des raisons réglementaires, nous ne pouvons accueillir que des clientes et clients ayant une adresse permanente en Suisse. Les personnes de nationalité ou de statut fiscal américain, quant à elles, ne peuvent en principe pas devenir clientes ou clients chez nous.

Notre application vous guide pas à pas dans le processus d'ouverture et vous aide à trouver la stratégie de placement qui vous correspond. La plupart de nos clients effectuent cette démarche eux-mêmes, en toute simplicité, car tout est clair et facile à comprendre.

Si vous avez toutefois besoin d'aide, nous sommes à votre disposition à tout moment, que ce soit par chat, par téléphone ou lors d'un entretien-conseil personnalisé dans nos locaux.

Non, vous pouvez commencer avec le montant de votre choix, même un franc. Les investissements ne sont toutefois effectués qu’à partir de 10 francs. Cette règle vaut pour tous nos produits, pilier 3a, libre passage et Invest.

Selon le même rythme que pour un changement de modèle de placement ou de part d'actions, déjà expliqué à la question «Est-il encore possible de modifier ma part d'actions et le modèle de placement par la suite?»: chaque mardi pour le pilier 3a et le libre passage, deux fois par semaine, le mardi et le jeudi, pour Invest, avec un délai de traitement fixé à 17 heures la veille.

Vous trouverez tous ces documents dans votre portail client, d'où vous pouvez les télécharger et les imprimer à tout moment.

Non, vous pouvez à tout moment transférer vos avoirs vers une autre fondation, sans délai de résiliation.

Au plus tôt cinq ans avant l'âge de référence, au plus tard cinq ans après. Un retrait anticipé est possible en cas de transfert vers une autre institution de prévoyance exonérée d'impôts, par exemple lors d'un rachat dans une caisse de pension, pour l'acquisition d'un logement à usage propre et durable (voir notre page sur l'encouragement à la propriété du logement), pour l'amortissement d'une hypothèque correspondante, pour débuter une activité indépendante, en cas de départ définitif à l'étranger (avec des restrictions pour les pays de l'UE et de l'AELE), ou en cas de perception d'une rente AI complète. Commandez les formulaires nécessaires facilement via le chat du portail client ou par e-mail à info@descartes.swiss, nous nous en occupons immédiatement.

En cas de retrait ou de clôture de compte, vous recevez votre argent dès que tous les instruments sont vendus. Cela prend généralement environ une semaine, car la plupart des titres du portefeuille ont une date de valeur de deux jours.

Vous déterminez également ici l'ordre des bénéficiaires vous-même, avec le formulaire «Modification de l'ordre des bénéficiaires du compte de libre passage». Le cercle des bénéficiaires possibles est le même que pour le pilier 3a: en premier lieu le conjoint survivant ou la partenaire ou le partenaire enregistré survivant, puis les descendants directs et les personnes substantiellement soutenues ou en communauté de vie durable, ensuite les parents, les frères et sœurs, et enfin les autres héritiers.

Sans séparation de biens convenue, tous les avoirs de libre passage et du pilier 3a épargnés pendant le mariage sont partagés entre les conjoints, peu importe que l'argent se trouve sur un compte bancaire 3a, investi dans un fonds 3a ou dans une police d'assurance. Plus de détails dans notre blog Libre passage en cas de divorce.

Cogito est votre assistant financier virtuel chez Descartes, bien plus qu'un simple chatbot: il vous aide à comprendre des questions financières complexes, à définir et calculer vos objectifs d'épargne et de placement, et à trouver la stratégie qui vous correspond. Que votre question porte sur le pilier 3a, le libre passage ou les placements, Cogito réfléchit avec vous et vous aide à avancer.

Il vient de la célèbre phrase de René Descartes: «Cogito, ergo sum», soit «Je pense, donc je suis». Cogito incarne une approche intelligente des questions financières: il vous aide à prendre des décisions éclairées, de manière simple, efficace et ciblée.

Oui. Comme tout système basé sur l'intelligence artificielle, Cogito peut faire des erreurs ou fournir des informations incomplètes. Vérifiez donc les informations importantes par vous-même, et n'hésitez pas à vous adresser directement à Descartes en cas de doute.

Oui, à tout moment. Prenez simplement rendez-vous via Calendly.

Oui. Cogito fonctionne sur Chatbase, qui traite et stocke les données que vous saisissez, y compris vos questions et les réponses du chatbot. Des informations techniques comme votre adresse IP, les fichiers journaux, les données de localisation et d'autres métadonnées peuvent aussi être collectées et sont conservées sur les serveurs de Chatbase. Mieux vaut donc ne transmettre aucune information sensible ou personnelle via le chatbot. Pour en savoir plus, consultez la politique de confidentialité de Chatbase.