Libre passage: un terme compliqué pour une réalité essentielle.

Il s'agit d'un dépôt de titres sur lequel est transféré et investi votre capital de prévoyance issu de la prévoyance professionnelle (2e pilier / LPP). 

Si votre contrat de travail prend fin sans qu'un nouveau ne soit en vue, vous avez besoin d'une solution pour votre avoir de caisse de pension. Cela peut être le cas en cas de chômage, de congé prolongé, de formation à plein temps, de congé parental ou de démarrage d'une activité indépendante. Votre argent est alors placé sur un compte de libre passage jusqu'à ce que vous retrouviez un emploi.

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Oui, il est recommandé de répartir la fortune de la caisse de pension sur deux comptes de libre passage auprès de deux institutions de libre passage différentes dès la sortie (art. 12, al. 1, de l'ordonnance sur le libre passage). Dès que la caisse de pension transfère votre fortune sur un seul compte ou dépôt de libre passage, elle ne pourra être transférée que globalement par la suite. Un «splitting» n'est alors plus possible a posteriori, ce qui présente de nombreux avantages:

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La police de libre passage est proposée par les assurances vie. La police couvre des risques tels que l'invalidité ou le décès. Les prestations d'assurance réduisent toutefois le produit des intérêts.

Le compte ou le dépôt de libre passage sont proposés par les institutions financières. Soit on laisse l'argent sur un compte et on en reçoit très peu, soit on le place à long terme sur les marchés financiers.

En cas de faillite, voilà à quoi ressemblent les garanties:

• Compte de libre passage: jusqu'à 100 000 francs suisses au total. Si l'on a un compte cash, un compte 3a et un compte PL dans la même banque, les 100 000 francs suisses sont valables pour tout.
• Police de libre passage: les avoirs des polices de libre passage (y compris les intérêts) sont entièrement garantis. La compagnie d'assurance doit garantir les droits des assurés en constituant à cet effet une fortune liée et spécialement séparée.

Un changement fréquent d'emploi peut entraîner la perte de l'argent de la caisse de pension. Il existe pourtant différentes manières très simples de retrouver cet argent. Nous vous invitons également à consulter notre blog.

Un versement anticipé permet de combler les lacunes financières qui vous séparent de la maison de vos rêves. L'ordonnance sur l'encouragement à la propriété du logement (OEPL) permet d'utiliser à cet effet les fonds de prévoyance épargnés dans le cadre de la prévoyance professionnelle (par exemple dans le cadre d'un libre passage) ou du pilier 3a.

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Lors de l'ouverture d'un compte via l'application Desartes, un compte bancaire est automatiquement ouvert pour vous auprès de la Lienhardt & Partner Privatbank Zurich. C'est à partir de ce compte que vos investissements seront réalisés.

C'est très simple. Qu'il s'agisse du pilier 3a, du libre passage ou d'un compte Invest, il n'y a que quatre étapes jusqu'à la clôture du compte, sans engagement:

1. Répondre aux questions sur le profil de risque

2. Choisir le modèle de placement et la quote-part d'actions

3. Indiquer les informations personnelles (y compris l'identification numérique pour Invest)

4. Signer

Pour ouvrir un compte Invest, une vérification d'identité numérique via notre partenaire mesoneer est également requise. Veuillez vous munir d'une pièce d'identité en cours de validité (carte d'identité ou passeport). La signature juridiquement contraignante est effectuée au moyen d'une signature électronique qualifiée (QES) valable plusieurs années. Le contrôle des documents d'identité prend environ 5 minutes.

Les clients peuvent ouvrir leur compte dans l'application mobile ou l'application web.

Le numéro IBAN est généré automatiquement lors de l'ouverture du compte. Vous pouvez le consulter dans votre portail client.

C'est très simple. Pour le pilier 3a et le libre passage, il vous suffit de remplir le formulaire de virement que nous mettons à votre disposition dans le portail client, de l'imprimer, de le signer, puis de nous le renvoyer par courrier postal ou par e-mail à l'adresse info@descartes.swiss, à votre caisse de pension ou à votre ancienne fondation de libre passage.

Pour des raisons réglementaires, nous ne pouvons accepter que des clients ayant une adresse permanente en Suisse. Nous ne pouvons en principe pas fournir de services aux personnes domiciliées aux États-Unis.

Pour déterminer la classe de risque qui vous convient, l'application numérique prend en compte votre capacité à prendre des risques (horizon de placement, situation financière) et votre propension au risque (connaissances et expériences financières, rendements attendus, comportement en matière de placement) au moyen d'un questionnaire. Vous évaluez votre capacité objective et subjective à gérer les risques. Le profil d'investissement de votre portefeuille en résulte. Ce profil vous permet ensuite de recevoir des propositions de portefeuille modèle. Les profils vont de 20% à 100% d'actions, sachant qu'une allocation à 100% d'actions n'est disponible que pour les placements 3a et Invest pour des raisons réglementaires. 

Oui, vous avez à tout moment la possibilité de procéder gratuitement à une adaptation (modèle de placement, quote-part d'actions) via le portail clientèle. 

L'adaptation a lieu chaque semaine le mardi pour le pilier 3a et le libre passage. Pour Invest, le cycle d'investissement a lieu deux fois par semaine, le mardi et le jeudi.

En raison d'une négociabilité limitée, il n'y aura pas de rééquilibrage entre Noël et le Nouvel An.

Notre application vous guide pas à pas dans le processus d'ouverture et vous aide à trouver la stratégie d'investissement qui vous correspond. La plupart de nos clients effectuent cette démarche eux-mêmes, en toute simplicité, car tout est clair et facile à comprendre.

Si vous avez toutefois besoin d'aide, nous sommes à votre disposition à tout moment, que ce soit par chat, par téléphone ou lors d'un entretien-conseil personnalisé dans nos locaux.

Non, vous pouvez commencer chez nous avec n'importe quel montant, même un franc. Cependant, les investissements ne sont effectués qu'à partir de 10 francs. Cette règle s'applique à tous nos produits: pilier 3a, libre passage et Invest.

Vos ordres (versements ou changements de stratégie) sont exécutés une fois par semaine, le mardi, dans le domaine de la prévoyance (pilier 3a et libre passage).

Chez Descartes Invest, vos ordres sont exécutés deux fois par semaine, le mardi et le jeudi.

Toutes les commandes reçues avant 17 h le jour précédant le cycle d'investissement seront traitées. Les cycles d'investissement sont effectués entre 8 h et 10 h.

Pour la période allant du 24 décembre au 7 janvier inclus, la fondation ne procède à aucun ordre d’achat ou de vente.

Exemple:

Le cycle d'investissement a lieu tous les mardis (prévoyance). Pour que les ordres puissent être traités le mardi, ils doivent arriver le lundi précédent avant 17 h. Si l'ordre arrive le lundi après 17 h, il ne sera pas exécuté le mardi. Cela signifie que si vous changez de stratégie, vous continuerez à utiliser l'ancienne stratégie jusqu'au prochain cycle d'investissement. En cas de versement, vos fonds ne seront investis qu'au prochain cycle d'investissement.

Vous trouverez ici les rendements obtenus. 

Vous pouvez attendre de votre portefeuille un rendement correspondant au marché et adapté au risque. Toutefois, il n'y a aucune garantie que les stratégies atteindront les résultats souhaités. Il n'y a pas non plus de garantie qu'une stratégie basée sur un algorithme atteindra les résultats souhaités à l'avenir. Si la dynamique du marché change, l'efficacité de la stratégie peut s'en trouver réduite.

Pour nos produits d'investissement, vous avez le choix entre trois options de placement:

• Passif: fonds indiciels responsables

• Actif: réduction intelligente des risques et réduction massive des émissions de CO₂

• Actif (uniquement pour Invest): réduction intelligente des risques combinée au bitcoin.

Pour en savoir plus sur les styles de placement, consultez nos pages produits «Pilier 3a», «Libre passage» et «Invest». Nous vous invitons également à consulter notre blog.

Nous considérons le bitcoin comme un complément stratégique du portefeuille, à l’instar de l’or, avec une part maximale de 5%. Nous créons ainsi la possibilité de profiter du potentiel de rendement à long terme du bitcoin tout en maintenant le risque à un niveau gérable grâce à la faible pondération. Le bitcoin n’est pas lié aux bénéfices des entreprises ou aux taux d’intérêt et offre un potentiel de rendement élevé associé à une volatilité élevée. En tant que réservoir de valeur numérique – comparable à l’or – il présente une faible corrélation (par moments négative) avec les actions et peut ainsi accroître judicieusement la diversification au sein d’un portefeuille.

Seule la stratégie optimisée en matière de risques de notre partenaire OLZ («Minimum Risk») recourt au bitcoin comme élément fixe. En revanche, notre stratégie de placement indicielle de Swisscanto (passive) n’investit pas dans le bitcoin. Notre clientèle a ainsi le choix. 

Lisez notre FAQ détaillée sur l'ajout de bitcoin.

Chez Descartes, vous bénéficiez de frais équitables sans mauvaise surprise: pas de frais cachés! Consultez notre page sur les frais pour savoir quels sont les frais fixes et quels sont les produits concernés – nous présentons toute la structure des coûts de manière transparente. 

Les frais sont débités chaque trimestre par Descartes et Lienhardt & Partner Privatbank Zurich.

Grâce à l'automatisation de nos processus et procédures, nous pouvons proposer nos services à un prix plus avantageux. Cela se traduit par une prestation de services plus efficace et une meilleure gestion des risques. De plus, nous ne disposons d'aucune succursale physique. Grâce à l'utilisation de produits d'investissement peu coûteux, nous pouvons proposer une offre nettement plus attractive que celle des banques et des gestionnaires de fortune traditionnels.

Oui. Descartes Finance SA est agréée par la FINMA en tant que gestionnaire de fortune conformément à l’article 2 al. 1 let a, l’art. 5 et l’art. 17 de la loi sur les établissements financiers (LEFin). Elle est soumise à la surveillance permanente d'un organisme de surveillance (OS) conformément aux articles 43a et suivants de la loi sur la surveillance des marchés financiers (LFINMA). Descartes Finance SA est affiliée à l’organisme de surveillance OSFIN (rue du Château 23, 2000 Neuchâtel). 

La Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG gère les comptes/dépôts. C'est chez elle que sont gérés les dépôts de placement et de prévoyance, ainsi que conservés les titres.

L'Unabhängige Vorsorgestiftung Zürich (UVZH) est la fondation de prévoyance de la Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG. Dans le cadre de plans de prévoyance, elle investit votre argent dans les produits financiers que vous avez sélectionnés.

Oui, chez Descartes, vos avoirs de prévoyance sont placés en titres et les titres sont considérés comme des portefeuilles collectifs, contrairement aux avoirs bancaires de prévoyance. Les portefeuilles collectifs sont garantis en cas de faillite, car ils ne font pas partie de la masse en faillite. Si l'établissement financier fait faillite, vos fonds sont entièrement protégés.

C'est aussi l'une des raisons pour lesquelles nous privilégions les obligations plutôt que les liquidités dans nos placements. 

Ce que beaucoup ignorent: les fonds déposés sur des comptes de libre passage et des comptes du pilier 3a traditionnels (c'est-à-dire des solutions purement bancaires sans titres) ne sont pas considérés comme des fonds spéciaux et ne bénéficient donc pas de cette garantie des dépôts. Si la banque faisait donc faillite, l'argent de la prévoyance ne serait pas versé aussi rapidement, mais seulement – si tant est qu'il le soit – après une procédure de liquidation qui pourrait durer des années. Toutefois, jusqu'à un montant de 100 000 francs, les fonds sont tout de même privilégiés par le droit des faillites. Cela signifie qu'ils seraient versés avant que d'autres créanciers ne soient servis.

Vous êtes donc bien mieux protégé avec une solution de titres comme celle de Descartes qu'avec une solution d'épargne pure auprès de la banque. 

En principe oui, car le paiement est effectué uniquement sur un compte à votre nom ouvert en Suisse. Pour vous garantir une sécurité supplémentaire, nous vous envoyons un code SMS pour confirmer le paiement. Ce n'est qu'à ce moment-là que l'argent est transféré sur le compte que vous avez indiqué. Si vous transférez l'argent sur le compte à partir duquel vous avez déjà effectué au moins un paiement, votre compte est déjà vérifié. Dans ce cas, on parle de compte de référence.

Vos données sont stockées et gérées en toute sécurité en Suisse. Elles sont protégées selon les mêmes critères stricts que ceux appliqués par les banques. Nous garantissons des normes de sécurité élevées grâce à l'utilisation d'une technologie de cryptage de pointe. C'est la raison pour laquelle nous n'accordons l'accès à votre compte qu'après une authentification à deux facteurs.

Vous trouverez ces documents sur le portail clients. Vous pouvez les télécharger et les imprimer à partir de là.

Non, vous pouvez à tout moment solder vos plans sans préavis et les transférer vers une nouvelle fondation.

Le capital de libre passage peut être retiré au plus tôt cinq ans avant l'âge de l'AVS et doit être retiré au plus tard cinq ans après l'avoir atteint.

Le versement anticipé du dépôt de libre passage est possible dans les cas suivants:

L'avoir de prévoyance est transféré dans une autre institution de prévoyance exonérée d'impôts (par exemple, rachat dans une caisse de pension).

• Acquisition d'un logement à usage personnel durable (en savoir plus) 

• Amortissement d'une hypothèque sur un logement en propriété à usage personnel

• Début d'une activité indépendante

• Départ définitif à l'étranger (restrictions en cas d'émigration dans les pays de l'UE/AELE)

• Perception d'une rente AI complète.

Pour vous aider rapidement, nous vous invitons à commander les formulaires souhaités via le chat de votre portail client ou par e-mail à l’adresse info@descartes.swiss. Nous nous en occuperons immédiatement.

Vous pouvez modifier l'ordre des bénéficiaires de votre compte de libre passage à tout moment. Pour ce faire, utilisez le formulaire «Modification de l'ordre des bénéficiaires du compte de libre passage».

Les personnes suivantes sont admises comme bénéficiaires:

• le conjoint survivant ou le partenaire enregistré survivant,
• les descendants directs ainsi que les personnes physiques à l'entretien desquelles la personne décédée subvenait de façon substantielle ou la personne qui a formé avec elle une communauté de vie ininterrompue d'au moins cinq ans immédiatement avant le décès ou qui doit subvenir à l'entretien d'un ou de plusieurs enfants communs,
• les parents,
• les frères et sœurs,
• les autres héritiers.

Si un couple marié n'a pas opté pour une séparation de biens, tous les avoirs de libre passage et du pilier 3a (prévoyance liée) qui ont été épargnés pendant le mariage sont partagés entre les deux conjoints. Peu importe que l'argent se trouve sur un compte bancaire 3a, qu'il soit investi dans un fonds 3a ou qu'il fasse partie d'une police d'assurance.

En cas de retrait ou de clôture du compte, vous recevrez votre argent dès que tous les instruments auront été vendus. Cela prend généralement environ une semaine. La raison en est que la plupart des titres du portefeuille ont une date de valeur de deux jours.

Cogito est votre assistant financier virtuel chez Descartes. C'est bien plus qu'un simple chatbot: c'est votre compagnon intelligent pour toutes les questions relatives aux placements, à la prévoyance et à la planification financière.

Il vous aide à:

• comprendre des questions financières complexes
• calculer des objectifs d'épargne et d'investissement individuels
• trouver des stratégies d'investissement efficaces qui vous conviennent.

Que vous ayez une question sur le pilier 3a, le libre passage ou les investissements, Cogito réfléchit avec vous et vous aide à avancer.

Le nom vient de la célèbre phrase de René Descartes: «Cogito, ergo sum.» – «Je pense, donc je suis.»

Cogito est synonyme de réflexion financière intelligente: il vous aide à prendre des décisions judicieuses, de manière simple, efficace et ciblée.

Cogito couvre un large éventail de sujets économiques et financiers. En particulier:

• les questions de prévoyance: informations sur le pilier 3a, les comptes de libre passage, les caisses de retraite et autres aspects de la prévoyance vieillesse
• les questions d'investissement: stratégies d'investissement, ETF, marchés boursiers, gestion des risques et constitution de patrimoine à long terme
• questions économiques générales: macro- et microéconomie, évolutions économiques actuelles et marchés financiers
• explications de termes économiques: explications compréhensibles de termes financiers et économiques pour rendre des sujets complexes accessibles.

Il répond à vos questions sur la prévoyance, les investissements et la planification financière.

Cogito utilise l'intelligence artificielle (IA) pour répondre à vos questions et vous aider dans vos décisions financières. Il combine les connaissances provenant de sources officielles suisses avec les produits et services de Descartes.

Voici comment fonctionne Cogito:

• Cogito analyse vos demandes en temps réel et reconnaît les termes clés sur des sujets tels que la prévoyance ou les investissements.
• Cogito fournit des réponses précises basées sur des sources officielles suisses, des données financières actuelles et des offres spécifiques de Descartes
• Vous pouvez également ouvrir un compte depuis le chat en cliquant sur un lien qui vous mènera à notre page produit.

Cogito est à votre disposition 24 heures sur 24 et est conçu pour répondre rapidement, de manière fiable et individuelle à vos besoins, sans pour autant renoncer à un conseil personnalisé.

Oui, vous pouvez prendre rendez-vous via Calendly.

Oui, mais nous l'améliorons constamment.

Régulièrement, pour fournir les meilleures réponses.

Oui, lorsque vous utilisez Chatbase, les données que vous saisissez sont traitées et stockées. Pendant l'interaction avec le chatbot, des données telles que les questions que vous posez et les réponses que vous recevez sont enregistrées. En outre, des informations techniques telles que votre adresse IP, les fichiers journaux, les données de localisation et d'autres métadonnées peuvent être collectées. Ces données sont stockées sur les serveurs du fournisseur de Chatbase. Il est donc conseillé de ne pas transmettre d'informations sensibles ou personnelles via le chatbot.

Veuillez noter que les pratiques exactes de Chatbase en matière de protection des données peuvent varier en fonction de la mise en œuvre et de l'utilisation. Pour des informations détaillées, il est recommandé de consulter les directives spécifiques de Chatbase en matière de protection des données ou de se renseigner directement auprès du fournisseur.

Lorsque vous interagissez avec Cogito, vous n'avez pas d'accès direct pour supprimer vos propres données.