Wohneigentumsförderung: Säule 3a oder Pensionskasse fürs Eigenheim?

Die Wohnung kostet 1,2 Millionen Franken. Die Bank ist grundsätzlich bereit, die Finanzierung zu übernehmen. Nur beim Eigenkapital klafft noch eine Lücke.

Genau hier kommt die Wohneigentumsförderung, kurz WEF, ins Spiel.

Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie Vorsorgegelder aus der beruflichen Vorsorge oder der Säule 3a einsetzen, um selbstbewohntes Wohneigentum zu finanzieren.

Das klingt zunächst ziemlich praktisch.

Ist es auch.

Nur sollte man dabei nicht vergessen, was tatsächlich passiert.

Sie erhalten kein zusätzliches Vermögen.

Sie verschieben bestehendes Vermögen.

Geld, das vorher für Ihre Pensionierung vorgesehen war, steckt danach teilweise im Eigenheim.

Das kann absolut sinnvoll sein.

Aber Haus und Vorsorge sollten deshalb gemeinsam gerechnet werden.

Die entscheidende Frage lautet nicht nur: «Kann ich mir mit Vorsorgegeldern dieses Eigenheim leisten?»

Sondern auch:

«Was bedeutet der Bezug für meine Vorsorge danach?»

Kurz zusammengefasst

• Mit der Wohneigentumsförderung können Vorsorgegelder unter bestimmten Voraussetzungen für selbstbewohntes Wohneigentum eingesetzt werden.

• Möglich ist insbesondere ein Vorbezug aus der 2. Säule oder der Säule 3a. Bei der beruflichen Vorsorge kommt zusätzlich eine Verpfändung infrage.

• WEF-Gelder sind für den Eigenbedarf bestimmt. Eine Ferienwohnung oder klassische Renditeimmobilie lässt sich damit grundsätzlich nicht finanzieren.

• Ein Vorbezug erhöht das verfügbare Eigenkapital beziehungsweise reduziert die benötigte Hypothek.

• Bei einem Vorbezug aus der Pensionskasse sinkt das dort verbleibende Vorsorgekapital. Dadurch können die späteren Vorsorgeleistungen tiefer ausfallen.

• Bei der Verpfändung bleibt das Vorsorgekapital zunächst in der Vorsorge. Dafür kann eine höhere Hypothek notwendig sein.

• Für einen Vorbezug aus der 2. Säule gelten besondere Regeln, unter anderem ein Mindestbetrag von 20'000 Franken und eine Begrenzung nach dem 50. Altersjahr.

• Ein WEF-Vorbezug wird separat als Kapitalleistung aus der Vorsorge besteuert.

• Ein Vorbezug sollte deshalb nie nur anhand der Frage «Wie komme ich an genügend Eigenkapital?» beurteilt werden.

• Entscheidend ist die Gesamtwirkung auf Eigenheim, Hypothek, Liquidität und Altersvorsorge.

Was bedeutet Wohneigentumsförderung?

Die Wohneigentumsförderung mit Mitteln der beruflichen Vorsorge ermöglicht es, gebundenes Vorsorgekapital bereits vor der Pensionierung für selbstbewohntes Wohneigentum einzusetzen.

Bei der 2. Säule stehen grundsätzlich zwei Wege zur Verfügung:

Vorbezug: Sie beziehen einen Teil Ihres Vorsorgekapitals und verwenden dieses Geld für das Eigenheim.

Verpfändung: Das Vorsorgekapital bleibt grundsätzlich in der Vorsorge, dient der Bank aber als zusätzliche Sicherheit.

Auch Gelder aus der Säule 3a können unter bestimmten Voraussetzungen vorzeitig für selbstbewohntes Wohneigentum bezogen werden.

Damit kann Vorsorgekapital beispielsweise helfen, die notwendigen Eigenmittel aufzubringen oder eine bestehende Hypothek zu amortisieren.

Wichtig ist aber die Perspektive:

WEF macht Wohneigentum finanzierbarer. Es macht es nicht automatisch günstiger.

Wofür darf ich Vorsorgegelder einsetzen?

Der Grundgedanke der Wohneigentumsförderung ist relativ klar:

Gefördert wird das Wohnen in den eigenen vier Wänden.

Nicht das Immobilienportfolio.

Bei der beruflichen Vorsorge können WEF-Mittel insbesondere für den Erwerb oder die Erstellung von selbstbewohntem Wohneigentum, die Rückzahlung einer Hypothek, bestimmte Beteiligungen am Wohneigentum sowie unter Voraussetzungen für Renovationen oder wertvermehrende Investitionen eingesetzt werden.

Entscheidend ist der Eigenbedarf.

Das Haus oder die Wohnung muss grundsätzlich von Ihnen beziehungsweise Ihrer Familie als Hauptwohnsitz genutzt werden.

Eine Ferienwohnung fällt nicht darunter.

Eine klassische Renditeimmobilie ebenfalls nicht.

Auch Wohneigentum im Ausland kann unter bestimmten Voraussetzungen infrage kommen, sofern es sich um den tatsächlichen Hauptwohnsitz handelt.

Wie viel Eigenkapital brauche ich für ein Eigenheim?

Beim Kauf von Wohneigentum spielt nicht nur der Kaufpreis eine Rolle.

Die Bank beurteilt auch den Belehnungswert und die Tragbarkeit.

Ein Teil des Kaufpreises muss deshalb mit eigenen Mitteln finanziert werden.

Genau hier können Vorsorgegelder relevant werden.

Nehmen wir vereinfacht an:

Eine Wohnung kostet 1 Million Franken.

Sie verfügen über 120'000 Franken frei verfügbares Eigenkapital.

Für die gewünschte Finanzierung benötigen Sie aber mehr eigene Mittel.

Ein WEF-Vorbezug kann helfen, diese Lücke zu schliessen. Damit ist die Finanzierung potenziell möglich.

Aber der zusätzliche Eigenkapitalanteil ist nicht vom Himmel gefallen. Er kam aus Ihrer Vorsorge. Und genau deshalb sollte die Rechnung nach dem Kauf weitergehen.

Vorbezug oder Verpfändung: Was ist der Unterschied?

Das ist eine der wichtigsten Entscheidungen bei der Wohneigentumsförderung.

Beim Vorbezug wird Vorsorgekapital tatsächlich ausbezahlt.

Beim Verpfänden bleibt das Kapital grundsätzlich in der Vorsorge und wird der Bank als Sicherheit abgetreten.

Das hat unterschiedliche Konsequenzen.

Vorbezug

Ein Vorbezug erhöht das verfügbare Eigenkapital.

Dadurch kann die benötigte Hypothek sinken.

Das reduziert grundsätzlich die Zinsbelastung.

Gleichzeitig befindet sich danach weniger Kapital in der Vorsorge.

Bei der Pensionskasse kann das die späteren Altersleistungen reduzieren. Je nach Vorsorgeeinrichtung können auch Leistungen bei Tod oder Invalidität betroffen sein.

Verpfändung

Bei einer Verpfändung bleibt das Vorsorgekapital zunächst bestehen.

Es kann innerhalb der Vorsorge weiterhin verzinst beziehungsweise investiert werden.

Dafür wird unter Umständen eine höhere Hypothek benötigt.

Damit können auch die laufenden Hypothekarzinsen höher ausfallen.

Die Verpfändung kann deshalb interessant sein, wenn Sie Ihr Vorsorgekapital nicht reduzieren möchten und die höhere Finanzierung problemlos tragen können.

Welche Variante besser ist?

Leider keine Antwort in drei Wörtern.

Es hängt von Hypothekarzins, Vorsorgesituation, Einkommen, Alter, Steuern, Anlagehorizont und persönlicher finanzieller Planung ab.

Wie viel kann ich aus der Pensionskasse vorbeziehen?

Vor dem 50. Altersjahr kann grundsätzlich bis zur Höhe der verfügbaren Freizügigkeitsleistung ein WEF-Vorbezug möglich sein.

Nach dem 50. Altersjahr wird der maximale Betrag begrenzt.

Massgebend ist grundsätzlich der höhere Betrag aus:

der Freizügigkeitsleistung, auf die Sie im Alter 50 Anspruch gehabt hätten,

oder der Hälfte der Freizügigkeitsleistung zum Zeitpunkt des Vorbezugs.

Damit soll verhindert werden, dass kurz vor der Pensionierung ein zu grosser Teil des Vorsorgekapitals für Wohneigentum verwendet wird.

Bei der 2. Säule beträgt der Mindestbetrag für einen WEF-Vorbezug grundsätzlich 20'000 Franken.

Ein solcher Vorbezug kann grundsätzlich höchstens alle fünf Jahre geltend gemacht werden.

Zudem gelten zeitliche Grenzen vor dem Anspruch auf Altersleistungen. Das konkrete Reglement Ihrer Vorsorgeeinrichtung sollte deshalb immer geprüft werden.

Was gilt beim Vorbezug aus der Säule 3a?

Auch Guthaben aus der Säule 3a können für selbstbewohntes Wohneigentum eingesetzt werden.

Typische Anwendungsfälle sind der Kauf oder Bau eines selbstbewohnten Eigenheims sowie die Rückzahlung einer darauf lastenden Hypothek.

Die Säule 3a unterscheidet sich dabei in wichtigen Punkten von der Pensionskasse.

So gelten nicht einfach sämtliche WEF-Regeln der 2. Säule eins zu eins auch für die Säule 3a.

Das ist ein häufiger Fehler bei der Erklärung der Wohneigentumsförderung.

Wer einen Bezug plant, sollte deshalb konkret prüfen, welche Regeln für das jeweilige 3a-Konto oder 3a-Depot gelten.

Bei Descartes muss ein 3a-Konto beziehungsweise 3a-Depot bei einem zulässigen vorzeitigen Bezug vollständig aufgelöst werden. Ein Teilbezug aus demselben 3a-Gefäss ist nicht möglich.

Gerade deshalb kann es sinnvoll sein, langfristig mehrere 3a-Konten beziehungsweise 3a-Depots aufzubauen.

Mehr dazu erklären wir in unserem Beitrag zum Vorbezug der Säule 3a für Wohneigentum.

Was ist besser: Säule 3a oder Pensionskasse beziehen?

Auch darauf gibt es keine allgemeingültige Antwort.

Aber die Unterschiede sind wichtig.

Ein Vorbezug aus der Pensionskasse reduziert das dort vorhandene Alterskapital und kann die späteren Leistungen beeinflussen.

Bei der Säule 3a reduzieren Sie ebenfalls Ihr Vorsorgevermögen.

Allerdings bestimmen Sie bei einer Wertschriftenlösung häufig stärker selbst, wie dieses Kapital investiert wird.

Damit entstehen Opportunitätskosten.

Angenommen, Sie beziehen 100'000 Franken aus einer langfristig investierten Säule 3a und stecken das Geld ins Eigenheim.

Die 100'000 Franken sind nicht weg.

Sie stecken nun im Haus.

Aber sie können in der Säule 3a nicht mehr über die nächsten 20 oder 30 Jahre am Kapitalmarkt investiert bleiben.

Umgekehrt kann der Bezug die benötigte Hypothek und damit die Zinskosten reduzieren.

Es stehen sich also mehrere Effekte gegenüber:

• weniger Hypothek,

• weniger Vorsorgekapital,

• tiefere Hypothekarzinsen,

aber möglicherweise auch entgangene langfristige Anlagerenditen.

Genau deshalb sollte die Entscheidung nicht nur anhand der Steuerersparnis oder der aktuellen Hypothekarzinsen getroffen werden.

Was kostet ein WEF-Vorbezug steuerlich?

Ein Vorbezug aus Vorsorgegeldern ist steuerpflichtig.

Er wird grundsätzlich separat vom übrigen Einkommen als Kapitalleistung aus der Vorsorge besteuert.

Wie hoch die Steuer ausfällt, hängt unter anderem vom bezogenen Betrag, dem Wohnkanton und der persönlichen Situation ab.

Deshalb würde ich nicht mit einer pauschalen Steuerquote rechnen.

Wer beispielsweise 150'000 Franken vorbezieht, sollte vor dem Entscheid berechnen, wie hoch die tatsächliche Kapitalauszahlungssteuer am Wohnort ausfällt.

Wichtig ist:

Der Steuerbetrag muss zusätzlich finanziert werden.

Wer für den Hauskauf jeden verfügbaren Franken als Eigenkapital einplant und die Steuerrechnung vergisst, hat die Finanzplanung etwas zu sportlich angesetzt.

Kann ich einen WEF-Vorbezug aus der Pensionskasse zurückzahlen?

Ja.

Ein Vorbezug aus der beruflichen Vorsorge kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen wieder zurückbezahlt werden.

Bei bestimmten Ereignissen kann eine Rückzahlung sogar obligatorisch werden, insbesondere beim Verkauf des Wohneigentums, sofern keine gesetzliche Ausnahme greift.

Der Mindestbetrag für eine freiwillige Rückzahlung beträgt grundsätzlich 10'000 Franken.

Eine Rückzahlung kann aus Vorsorgesicht attraktiv sein, weil dadurch die durch den Vorbezug entstandene Lücke wieder reduziert wird.

Auch steuerlich ist sie relevant.

Wurde ein WEF-Vorbezug zurückbezahlt, können die damals auf dem Vorbezug entrichteten Steuern unter den gesetzlichen Voraussetzungen zurückgefordert werden.

Das geschieht allerdings nicht automatisch.

Das Gesuch muss bei der zuständigen Steuerbehörde eingereicht werden. Die Frist dafür beträgt grundsätzlich drei Jahre nach der Rückzahlung.

Was passiert beim Verkauf des Eigenheims?

Bei einem Vorbezug aus der 2. Säule wird eine Veräusserungsbeschränkung im Grundbuch eingetragen.

Das bedeutet vereinfacht: Das mit Vorsorgegeldern finanzierte Wohneigentum kann nicht einfach verkauft werden, ohne dass der WEF-Vorbezug berücksichtigt wird.

Wird das Objekt verkauft, muss der vorbezogene Betrag grundsätzlich an die Vorsorge zurückbezahlt werden, sofern keine Ausnahme greift.

Eine besondere Regel besteht, wenn der Verkaufserlös innerhalb der gesetzlichen Frist wieder für selbstbewohntes Wohneigentum eingesetzt werden soll.

Das WEF-System möchte schliesslich Wohneigentum fördern.

Nicht die Finanzierung eines neuen Sportwagens nach dem Hausverkauf.

Was passiert mit meiner Altersvorsorge nach einem Vorbezug?

Das ist die Frage, die beim Immobilienkauf erstaunlich leicht untergeht.

Beim Vorbezug aus der Pensionskasse sinkt das Vorsorgekapital.

Damit können die späteren Altersleistungen tiefer ausfallen.

Bei einem Bezug aus der Säule 3a steht das entnommene Kapital ebenfalls nicht mehr für den langfristigen Vermögensaufbau innerhalb der Vorsorge zur Verfügung.

Wie gross der Effekt ist, hängt stark vom Alter beim Bezug ab.

Wer mit 35 Jahren 100'000 Franken aus einer langfristig investierten Vorsorgelösung bezieht, verzichtet potenziell auf mehrere Jahrzehnte Kapitalmarktentwicklung auf diesem Betrag.

Wer kurz vor der Pensionierung bezieht, hat einen deutlich kürzeren Anlagehorizont.

Deshalb ist nicht nur der bezogene Betrag entscheidend.

Zeit spielt ebenfalls eine Rolle.

Der Zinseszinseffekt ist unspektakulär.

Bis man ihm 30 Jahre gibt.

Ist ein WEF-Vorbezug deshalb eine schlechte Idee?

Nein.

Wohneigentum kann selbst ein wichtiger Bestandteil der langfristigen Vermögens- und Vorsorgeplanung sein.

Ein Eigenheim schafft Wohnnutzen.

Es kann die Abhängigkeit vom Mietmarkt reduzieren.

Und die Amortisation einer Hypothek erhöht das Eigenkapital in der Immobilie.

Die relevante Frage lautet deshalb nicht:

Vorsorge gut, Eigenheim schlecht?

Sondern:

Wie verändert sich mein Gesamtvermögen durch den Bezug?

Vorher besitzen Sie möglicherweise:

• freies Vermögen,

• Vorsorgevermögen,

• und kein Wohneigentum.

• Nachher besitzen Sie:

• weniger freies Vermögen,

• weniger Vorsorgevermögen,

• dafür mehr Immobilienvermögen.

Das Gesamtbild zählt.

Genau deshalb betrachten wir auch im Beitrag Immobilien als Altersvorsorge nicht nur den Verkehrswert des Hauses, sondern auch Hypothek, Liquidität und übriges Vorsorgevermögen.

Die unterschätzte Frage: Wie viel Liquidität bleibt nach dem Kauf?

Ein Hauskauf hat eine besondere Fähigkeit: Er findet erstaunlich viele Verwendungsmöglichkeiten für Geld.

Eigenkapital. Notar. Grundbuch. Umzug. Möbel. Renovationen.

Und kurz danach stellt die Heizung fest, dass sie ebenfalls Teil des Projekts sein möchte.

Deshalb sollte nicht das gesamte frei verfügbare Vermögen in die Finanzierung fliessen.

Eine ausreichende Liquiditätsreserve bleibt wichtig.

Das gilt auch dann, wenn theoretisch noch weiteres Vorsorgekapital vorhanden wäre.

Vorsorgevermögen ist schliesslich nicht dasselbe wie jederzeit verfügbares Geld.

Eine solide Finanzierung sollte deshalb nicht nur die Bank überzeugen.

Sie sollte auch nach dem Einzug noch funktionieren.

Sollte ich lieber mehr Hypothek aufnehmen und die Vorsorge investiert lassen?

Das kann sinnvoll sein.

Muss es aber nicht.

Vereinfacht stehen sich zwei Grössen gegenüber:

• die Kosten der zusätzlichen Hypothek

und

• die langfristigen Renditechancen des investierten Kapitals.

Wenn eine Hypothek beispielsweise weniger kostet als ein diversifiziertes Portfolio langfristig erwirtschaftet, könnte es auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, mehr Fremdkapital zu behalten und das Vorsorgevermögen investiert zu lassen.

Nur ist die Rechnung nicht risikofrei.

Hypothekarzinsen sind Kosten.

Kapitalmarktrenditen sind Erwartungen.

Die Börse unterschreibt Ihnen keinen Vertrag über die Rendite der nächsten zehn Jahre.

Deshalb müssen neben der erwarteten Rendite auch Risikofähigkeit, Tragbarkeit, Anlagehorizont, Steuern und persönliche Risikobereitschaft berücksichtigt werden.

Ein Excel-Modell kann eine höhere Hypothek lieben.

Sie müssen mit ihr trotzdem schlafen können.

Wohneigentumsförderung kurz vor der Pensionierung

Je näher die Pensionierung rückt, desto wichtiger wird die Gesamtplanung.

Das Erwerbseinkommen fällt weg oder sinkt.

Die Tragbarkeit der Hypothek kann sich verändern.

Vorsorgekapital wird möglicherweise bezogen.

Und gleichzeitig stellt sich die Frage, wie viel Liquidität im Ruhestand benötigt wird.

Ein WEF-Vorbezug kurz vor der Pensionierung sollte deshalb nicht isoliert als Steuer- oder Hypothekarstrategie betrachtet werden.

Er gehört in die gesamte Pensionierungsplanung.

Insbesondere sollte geprüft werden, wie Hypothek, AHV, Pensionskasse, Säule 3a und frei verfügbares Vermögen zusammenspielen.

Denn eine tiefe Hypothek ist angenehm.

Eine tiefe Hypothek und zu wenig Liquidität deutlich weniger.

Wann kann ein WEF-Vorbezug sinnvoll sein?

Ein Vorbezug kann insbesondere interessant sein, wenn dadurch der Erwerb eines langfristig tragbaren Eigenheims überhaupt möglich wird oder die Hypothekarbelastung sinnvoll reduziert werden kann.

Entscheidend ist jedoch, dass nach dem Bezug genügend Vorsorge- und Liquiditätsreserven verbleiben.

Je jünger Sie beim Vorbezug sind, desto stärker sollten auch die langfristigen Opportunitätskosten berücksichtigt werden.

Je näher Sie der Pensionierung sind, desto wichtiger werden dagegen Tragbarkeit, zukünftiges Einkommen und Liquidität.

Es gibt deshalb keinen universell richtigen WEF-Entscheid.

Aber es gibt eine ziemlich universell schlechte Methode:

nur zu prüfen, ob die Bank Ja sagt.

Fazit: Vorsorgegeld kann beim Eigenheim helfen. Aber es bleibt Vorsorgegeld.

Die Wohneigentumsförderung ist ein nützliches Instrument des Schweizer Vorsorgesystems.

Sie kann helfen, genügend Eigenkapital für selbstbewohntes Wohneigentum aufzubringen, die Hypothek zu reduzieren oder eine Finanzierung überhaupt erst möglich zu machen.

Aber ein Vorbezug löst das Eigenkapitalproblem nicht kostenlos.

Das Geld wechselt den Ort.

Aus Pensionskassenvermögen wird Immobilienvermögen.

Aus 3a-Vermögen wird Eigenkapital im Haus.

Und aus langfristig investiertem Kapital kann eine tiefere Hypothek werden.

Ob das sinnvoll ist, hängt von der gesamten finanziellen Situation ab.

Deshalb sollte die Rechnung nicht beim Kaufpreis enden.

Sie sollte Hypothek, Steuern, Vorsorgeleistungen, Liquidität, Anlagehorizont und langfristigen Vermögensaufbau einschliessen.

Das Eigenheim darf Teil Ihrer Altersvorsorge sein. Es sollte sie nur nicht versehentlich auffressen.

Häufige Fragen zur Wohneigentumsförderung

Was bedeutet Wohneigentumsförderung?

Die Wohneigentumsförderung ermöglicht es, unter bestimmten Voraussetzungen gebundene Vorsorgegelder für selbstbewohntes Wohneigentum einzusetzen. Bei der beruflichen Vorsorge kommen insbesondere ein Vorbezug oder eine Verpfändung infrage. Auch Guthaben aus der Säule 3a können für bestimmte Zwecke rund um selbstbewohntes Wohneigentum vorzeitig bezogen werden.

Kann ich meine Pensionskasse für einen Hauskauf beziehen?

Grundsätzlich ja, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind und es sich um selbstbewohntes Wohneigentum handelt. Für Vorbezüge aus der beruflichen Vorsorge gelten unter anderem Regeln zum Mindestbetrag, zum Alter, zum zeitlichen Abstand zwischen Bezügen und zum Zeitpunkt vor der Pensionierung.

Wie hoch ist der Mindestbetrag beim WEF-Vorbezug?

Bei einem Vorbezug aus der 2. Säule beträgt der Mindestbetrag grundsätzlich 20'000 Franken. Für bestimmte Konstellationen gelten Ausnahmen. Die konkreten Bedingungen sollten mit der zuständigen Vorsorgeeinrichtung geprüft werden.

Kann ich die Säule 3a für Wohneigentum beziehen?

Ja. Unter bestimmten Voraussetzungen kann die Säule 3a vorzeitig für selbstbewohntes Wohneigentum eingesetzt werden, beispielsweise für den Kauf oder Bau eines Eigenheims oder zur Amortisation einer entsprechenden Hypothek.

Kann ich mit Vorsorgegeldern eine Ferienwohnung kaufen?

Grundsätzlich nein. Die Wohneigentumsförderung ist für Wohneigentum zum Eigenbedarf bestimmt. Eine Ferienwohnung oder klassische Renditeimmobilie erfüllt diese Voraussetzung nicht.

Was ist besser: Vorbezug oder Verpfändung?

Beim Vorbezug wird Vorsorgekapital entnommen und als Eigenkapital eingesetzt. Dadurch kann die Hypothek tiefer ausfallen, gleichzeitig sinkt das verbleibende Vorsorgevermögen. Bei einer Verpfändung bleibt das Kapital grundsätzlich in der Vorsorge, dafür kann eine höhere Hypothek notwendig sein. Welche Variante besser passt, hängt von der individuellen finanziellen Situation ab.

Muss ich auf einen WEF-Vorbezug Steuern bezahlen?

Ja. Ein Vorbezug wird als Kapitalleistung aus der Vorsorge separat besteuert. Die effektive Steuerbelastung hängt unter anderem vom Betrag, dem Wohnkanton und der persönlichen Situation ab.

Muss ich einen Vorbezug aus der Pensionskasse zurückzahlen?

Beim Verkauf des mit WEF-Mitteln finanzierten Wohneigentums besteht grundsätzlich eine Rückzahlungspflicht, sofern keine gesetzliche Ausnahme greift. Eine freiwillige Rückzahlung ist unter den gesetzlichen Voraussetzungen ebenfalls möglich.

Kann ich nach einem WEF-Vorbezug weiterhin in die Säule 3a einzahlen?

Ein WEF-Vorbezug aus der 2. Säule verhindert grundsätzlich nicht, dass Sie weiterhin in die Säule 3a einzahlen, sofern Sie die Voraussetzungen für 3a-Einzahlungen erfüllen. Die verschiedenen Vorsorgegefässe sollten jedoch gemeinsam geplant werden.

Ist ein WEF-Vorbezug schlecht für meine Altersvorsorge?

Nicht zwingend. Das bezogene Kapital verschwindet nicht, sondern wird in Wohneigentum umgeschichtet. Allerdings sinkt das in der Vorsorge verbleibende Kapital und damit können auch zukünftige Vorsorgeleistungen oder langfristige Renditechancen tiefer ausfallen. Entscheidend ist deshalb die Wirkung auf das gesamte Vermögen und die finanzielle Situation im Ruhestand.

Disclaimer: Dieser Blog dient ausschliesslich zu Informationszwecken und stellt keine individuelle Anlage-, Steuer-, Rechts-, Hypothekar- oder Vorsorgeberatung dar. Die gesetzlichen, steuerlichen und reglementarischen Bedingungen der Wohneigentumsförderung können sich ändern und hängen teilweise von der jeweiligen Vorsorgeeinrichtung sowie der persönlichen Situation ab. Ein Vorbezug oder eine Verpfändung von Vorsorgegeldern kann Auswirkungen auf zukünftige Alters-, Invaliditäts- und Hinterlassenenleistungen, die Steuerbelastung, die Hypothekarfinanzierung und die langfristige Vermögensentwicklung haben. Vor einer Entscheidung sollten die individuellen Folgen geprüft und bei Bedarf qualifizierte Fachpersonen beigezogen werden.