Entnahmeplan: Die flexible Alternative zur Leibrente

Ein Entnahmeplan ist eine attraktive Option für Pensionierte, ihre Altersvorsorge aktiv zu gestalten. Anstatt Kapital fest in eine Leibrente zu investieren oder es komplett zu beziehen, ermöglicht ein Entnahmeplan eine kontrollierte und flexible Verwendung des Ersparten.

Wie funktioniert ein Entnahmeplan und für wen eignet er sich? In diesem Blog beleuchten wir die Vorteile, Risiken und Einsatzmöglichkeiten dieser Strategie.

Was ist ein Entnahmeplan?

Ein Entnahmeplan ist eine strukturierte Methode, um angespartes Kapital aus der Pensionskasse, der Freizügigkeit, der Säule 3a oder anderen Guthaben –  schrittweise und über einen definierten Zeitraum zu beziehen. Dabei bleibt das Kapital investiert, zum Beispiel in Fonds oder ETFs, um Erträge zu generieren und gleichzeitig regelmässige Auszahlungen zu ermöglichen.

Wie funktioniert ein Entnahmeplan?

Das Alterskapital wird in geeignete Anlageprodukte mit Renditechancen abgekegt, zum Beispiel in Aktienfonds, Obligationen oder Musterportfolios. Die Rentnerin oder der Rentner bestimmt, wie viel Kapital in welchen Abständen – monatlich, vierteljährlich oder jährlich – ausbezahlt wird. Diese Auszahlungen können flexibel an die individuellen finanziellen Bedürfnisse angepasst werden. Zudem kann der Entnahmeplan entweder auf einen langfristigen Kapitalerhalt oder auf einen kontrollierten Kapitalverzehr – zum Beispiel über einen Zeitraum von 20 Jahren – ausgerichtet werden.

Vorteile eines Auszahlungsplans

Ein individuell gestalteter Entnahmeplan bietet zahlreiche Vorteile, die insbesondere in Bezug auf Flexibilität und Kapitalverfügbarkeit überzeugen. Höhe und Häufigkeit der Auszahlungen können den persönlichen Bedürfnissen angepasst werden, so dass auch auf unerwartete Ereignisse wie steigende Gesundheitskosten flexibel reagiert werden kann. Im Gegensatz zu einer Leibrente bleibt das Vermögen unter der eigenen Kontrolle. So kann das Kapital bei Bedarf angepasst, teilweise aufgelöst oder sogar vollständig liquidiert werden. 

Ein weiterer Vorteil ist die Erbschaftsfreundlichkeit. Nicht benötigtes Kapital kann an die Erb:innen weitergegeben werden, was bei Leibrenten in der Regel nicht möglich ist. Zudem bietet die Investition in renditestarke Anlageklassen die Möglichkeit, das Vermögen langfristig zu vermehren, was zusätzliche finanzielle Freiheit und Sicherheit schafft. Dieses Modell verbindet individuelle Gestaltungsfreiheit mit potenziell höheren Renditen, bleibt aber auch mit Risiken wie Marktschwankungen verbunden, die sorgfältig zu berücksichtigen sind.

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Nachteile eines Entnahmeplans

Das Management des eigenen Alterskapitals birgt verschiedene Risiken, die es sorgfältig zu bedenken gilt. Ein zentrales Risiko ist das sogenannte Langlebigkeitsrisiko: Wird das Kapital schneller als geplant aufgebraucht, kann dies dazu führen, dass im Alter nicht mehr genügend finanzielle Mittel zur Verfügung stehen. Hinzu kommt das Marktrisiko, denn Schwankungen an den Finanzmärkten können den Wert des eingesetzten Kapitals mindern und damit die geplanten Auszahlungen gefährden.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Selbstverwaltung. Ein individuell erstellter Entnahmeplan erfordert nicht nur ein gewisses Mass an Finanzkenntnissen, sondern auch eine kontinuierliche Überwachung, um rechtzeitig auf Veränderungen reagieren zu können. Alternativ kann eine professionelle Beratung in Anspruch genommen werden, die allerdings mit zusätzlichen Kosten verbunden ist. Schliesslich darf auch das Inflationsrisiko nicht ausser Acht gelassen werden. Ohne geeignete inflationsgeschützte Anlagen kann die Kaufkraft der regelmässigen Auszahlungen im Laufe der Jahre erheblich sinken, was sich negativ auf die Lebenshaltungskosten im Alter auswirkt.

Entnahmeplan vs. Leibrente

Merkmal

Entnahmeplan

Leibrente

Flexibilität

Höchst flexibel, Anpassungen jederzeit möglich

Statisch, festgelegte Rentenzahlungen

Vermögensweitergabe

Vermögen kann vererbt werden

Kapital verbleibt meist bei der Versicherung

Renditechancen

Abhängig von der Anlageperformance

Gering, konservative Kalkulation

Planungssicherheit

Abhängig von Marktbedingungen und Strategie

Garantierte Rentenzahlungen

Für wen ist ein Entnahmeplan geeignet?

Ein Entnahmeplan eignet sich besonders für Personen, die ihr Kapital flexibel nutzen und anlegen möchten. Dabei sind sie bereit, Markt- und Langlebigkeitsrisiken bewusst in Kauf zu nehmen, um von potenziell höheren Renditen zu profitieren als bei einer Leibrente. Zudem möchten sie sicherstellen, dass ihr Vermögen im Falle ihres Ablebens an ihre Erb:innen übergeht, anstatt es in Form einer Leibrente aufzulösen.

Eine individuelle Lösung für die Altersvorsorge

Ein Entnahmeplan bietet eine flexible und renditestarke Alternative zur klassischen Leibrente. Mit der richtigen Anlagestrategie kann er eine solide finanzielle Basis für den Ruhestand schaffen. Sie erfordert jedoch eine sorgfältige Planung, ein gewisses Verständnis für die Finanzmärkte und eine laufende Überwachung.

Eine professionelle Beratung hilft, einen individuell passenden Entnahmeplan zu erstellen, der steuerliche und finanzielle Aspekte optimal berücksichtigt. So können Sie Ihren Ruhestand flexibel und sicher geniessen.

Disclaimer: Dieser Artikel dient lediglich der allgemeinen Information und stellt keine Beratung dar. Descartes empfiehlt, die diversen Fragen in jedem Fall vorgängig mit einer Finanzplanerin oder einem Finanzplaner zu klären. Obwohl Descartes die vorstehenden Inhalte und Informationen sorgfältig recherchiert hat, kann keine Gewähr für deren Richtigkeit und Vollständigkeit übernommen werden. Jegliche Haftung wird ausgeschlossen.