Leider wird die Säule 3a immer wichtiger.

Die Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG ist die konto-/depotführende Bank. Bei ihr werden die Anlage- und Vorsorgedepots geführt und die Wertschriften verwahrt.

Die Unabhängige Vorsorgestiftung Zürich (UVZH) ist die Vorsorgestiftung der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG. Sie legt bei Vorsorgeplänen Ihr Geld in die von Ihnen gewählten Finanzprodukte an.

Ja. Descartes Finance AG ist von der FINMA als Vermögensverwalterin gemäss dem Finanzinstitutsgesetz, Art. 17 Abs. 1 (FINIG) zugelassen und untersteht der laufenden Aufsicht durch eine Aufsichtsorganisation (AO) nach dem Finanzmarktaufsichtsgesetz, Art. 43a ff. (FINMAG). Die OSFIN, rue du Château 23, 2000 Neuchâtel, ist die Aufsichtsorganisation der Descartes Finance AG.

Ja. Ihre Vorsorgegelder sind bei Descartes in Wertschriften angelegt und Wertschriften gelten – im Gegensatz zu Vorsorge-Bankguthaben – als Sondervermögen. Das Sondervermögen ist in einem Konkursfall gesichert, weil es nicht in die Konkursmasse fällt. Geht das Finanzinstitut also bankrott, sind Ihre Gelder vollumfänglich geschützt.

Dies ist auch ein Grund, warum wir bei unseren Anlagen auf Obligationen statt Bargeld setzen. 

Was viele nicht wissen: Gelder auf herkömmlichen Freizügigkeits- und Säule-3a-Konten (also reine Banklösungen ohne Wertschriften) gelten nicht als Sondervermögen und fallen nicht unter diese Einlagensicherung. Ginge die Bank also Konkurs, würde das Vorsorgegeld nicht so schnell ausgezahlt, sondern – wenn überhaupt – erst nach einem jahrelangen Liquidationsverfahren. Bis zum Betrag von 100'000 Franken sind die Gelder immerhin konkursrechtlich privilegiert. Das heisst, es würde ausbezahlt, bevor andere Gläubiger an der Reihe sind.

Sie sind also mit einer Wertschriftenlösung wie die von Descartes wesentlich besser abgesichert als mit einer reinen Sparlösung bei der Bank.

Grundsätzlich ja, da die Auszahlung ausnahmslos auf ein auf Ihren Namen lautendes Konto in der Schweiz erfolgt. Als zusätzliche Sicherheit senden wir Ihnen einen SMS-Code zur Bestätigung der Auszahlung. Erst dann wird das Geld auf das von Ihnen angegebene Konto und auf Ihren Namen überwiesen. 

Ihre Daten werden sicher in der Schweiz gespeichert und verwaltet. Sie werden nach denselben strengen Massstäben geschützt, wie es bei Banken üblich ist. Durch den Einsatz führender Verschlüsselungstechnologie garantieren wir hohe Sicherheitsstandards. Zugang zu Ihrem Account gewähren wir aus diesem Grund nur über eine Zwei-Faktor-Authentifizierung. 

Mit einem Vorbezug können finanzielle Lücken geschlossen werden, die zwischen ihnen und ihrem Traumhaus stehen. Die Verordnung zur Wohneigentumsförderung (WEFV) erlaubt es, dazu die angesparten Vorsorgegelder aus der beruflichen Vorsorge (zum Beispiel Freizügigkeit) oder aus der Säule 3a zu verwenden.

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Die jährlichen Einzahlungen in die Säule 3a sind in der Steuererklärung abzugsfähig und reduzieren so das steuerbare Einkommen. Je mehr Sie einzahlen, desto kleiner Ihr versteuertes Einkommen und desto grösser die Steuerersparnis. Wie viel Steuern Sie mit der Säule 3a effektiv sparen, hängt von einigen Faktoren wie Einkommen, Vermögen und Wohnort ab und muss für jede Person individuell berechnet werden. Auf unserem Blog finden Sie zur Veranschaulichung zwei Rechenbeispiele:

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Ausser in den Kantonen Genf und Zug, wo maximal drei Konten erlaubt sind, bestehen keine gesetzlichen Limiten, wie viele Vorsorgekonten oder Vorsorgedepots man haben darf. Der Kanton Jura ist ein Sonderfall. Er kennt keine Limiten, erlaubt aber pro Bank nur zwei Konten. Sie können also mehrere 3a-Konten führen. 

• Angestellten empfehlen wir, soweit nicht besondere Umstände vorliegen, maximal drei Vorsorgepläne zu eröffnen. 
• Bei Selbstständigerwerbenden empfehlen wir aufgrund der höheren Beiträge maximal fünf Säule-3a-Vehikel.

Sie können mehrere 3a-Vorsorgepläne bei Descartes führen. Bitte achten Sie darauf, dass die Summe aller Einzahlungen pro Jahr den gesetzlich vorgegebenen Maximalbetrag für die Säule 3a nicht überschreitet.

Die Aufteilung der privaten Vorsorge auf mehrere Vehikel hat verschiedene Vorteile:

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Beides sind freiwillige Sparformen innerhalb der dritten Säule. 

Die Säule 3a ist die gebundene Vorsorge, welche bis zur Auszahlung markante Steuerprivilegien geniesst. Im Gegenzug ist die Verfügbarkeit dieser Gelder eingeschränkt, bei der Einzahlung ist man an ein gesetzliches Maximum gebunden und bei der Auszahlung fallen wiederum Bezugssteuern an. 

Bei der Säule 3b spricht man von der freien Vorsorge. Es gibt hier keine jährlichen Maximalbeiträge und die Beiträge können auch nicht von den Steuern abgezogen werden, wie es bei der Säule 3a der Fall ist. Das Guthaben wird als Vermögen versteuert, die Auszahlung ist jedoch steuerfrei und der Zeitpunkt ist frei wählbar. Es handelt sich also um Guthaben auf dem Lohnkonto, Sparkonto, Wertschriften wie Aktienanlagen oder auch Immobilien. Anders ausgedrückt: Die Vermögenswerte, welche in der Steuererklärung als Vermögen zu deklarieren sind, sind die aus der Säule 3b. Bei uns können Sie Ihr freies Vermögen chancenorientiert und nachhaltig anlegen.

Die Vorsorgeleistungen aus den ersten beiden Säulen (AHV/IV und BVG) werden nicht ausreichen, um Ihren gewohnten Lebensstandard weiterzuführen. Ohne Säule 3a ist für viele eine Vorsorgelücke vorprogrammiert.

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Die Säule 3a ist Ihre private, freiwillige Selbstvorsorge.

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Nein, Sie können bei uns mit jedem beliebigen Betrag starten. Ab 10 Schweizer Franken werden die Gelder investiert. Das gilt für alle unsere Produkte: Säule 3a, Freizügigkeit und Invest. 

Einzahlungen sind bis vor Erreichen des Pensionsalters möglich. Wer über das ordentliche Rentenalter hinaus arbeitet, kann den Bezug bis um maximal fünf Jahre hinausschieben.

Nachträgliche Einzahlungen, also um Jahre auszugleichen, in denen Sie nicht das Maximum eingezahlt haben, sind im 2026 erstmals möglich. 

Säule 3a nachzahlen: Mehr erfahren

Jeder, der ein AHV-pflichtiges Einkommen hat, darf in die Säule 3a einzahlen. Die erlaubten Maximalbeträge unterscheiden sich jedoch von den Angestellten zu den Selbstständigerwerbenden. 

Das Gesetz schreibt jährliche Maximalbeträge vor. Es kommt hierbei darauf an, ob Sie einer Pensionskasse angeschlossen sind (Angestellte), oder nicht (Selbstständige). Wir publizieren die neuesten jährlichen Maximalbeträge für sowohl Angestellte als auch Selbstständigerwerbende jeweils auf unseren Blogs.

Ihre Aufträge (Einzahlungen oder Strategieänderungen) werden in der Vorsorge (Säule 3a und Freizügigkeit) einmal wöchentlich, jeweils dienstags, ausgeführt.

Bei Descartes Invest werden Ihre Aufträge zweimal wöchentlich, jeweils dienstags und donnerstags, ausgeführt.
Alle Aufträge, die bis 17:00 Uhr am Tag vor dem Investitionslauf eingehen, werden bearbeitet. Investitionsläufe werden zwischen 08:00 und 10:00 Uhr durchgeführt.

Für die Zeit vom 24. Dezember bis und mit dem 7. Januar führt die Stiftung keine Kauf- und Verkaufsaufträge durch.

Beispiel:
Der Investitionslauf findet bei den Vorsorge-Lösungen (3a und FZ) jeden Dienstag statt. Damit Aufträge am Dienstag verarbeitet werden können, müssen diese am Montag vor 17:00 Uhr eintreffen. Trifft der Auftrag am Montag erst nach 17:00 Uhr ein, wird er am Dienstag nicht mehr ausgeführt. Das bedeutet: Bei einem Strategiewechsel wird bis zum nächsten Investitionslauf mit der aktuellen Strategie fortgefahren. Bei Einzahlungen werden Ihre Gelder erst beim nächsten Investitionslauf investiert.

Es gibt eine Möglichkeit für Quellensteuerpflichtige, die Einzahlungen in der Säule 3a abzuziehen:

• Wenn Sie mehr als 120’000 Schweizer Franken brutto pro Jahr verdienen, werden Sie automatisch nachträglich ordentlich veranlagt. Das bedeutet, dass Sie zunächst die Quellensteuer bezahlen, im Nachhinein aber ein ordentliches Steuerverfahren durchlaufen, in dem Sie Abzüge wie zum Beispiel Einzahlungen in die Säule 3a geltend machen können.

• Wenn Sie weniger als 120’000 Schweizer Franken brutto verdienen, erfolgt die nachträgliche Veranlagung nicht automatisch. Sie können sich aber freiwillig der nachträglichen ordentlichen Veranlagung unterstellen. Dazu müssen Sie bis spätestens 31. März des Folgejahres ein Gesuch einreichen. Haben Sie sich einmal für die ordentliche Veranlagung entschieden, gilt diese auch für die Folgejahre bis zum Ende der Quellensteuerpflicht in der Schweiz.

Ja, Sie haben jederzeit die Möglichkeit, im Kundenportal kostenlos eine Anpassung (Anlagemodell, Aktienquote) vorzunehmen. 

Die Anpassung findet für die Säule 3a und die Freizügigkeit wöchentlich am Dienstag statt. Bei Descartes Invest findet der Investitionslauf zweimal wöchentlich statt, am Dienstag und Donnerstag.

Zwischen Weihnachten und Neujahr findet aufgrund eingeschränkter Handelbarkeit kein Rebalancing statt.

Bei der Kontoeröffnung in der Descartes-App wird automatisch ein Bankkonto bei der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich für Sie eröffnet. Auf dieses Bankkonto machen Sie die Einzahlungen und von diesem Konto aus wird Ihr Geld dann auch investiert.

Bei Descartes Säule 3a sowie bei «Descartes Invest» erhalten Sie die IBAN-Nummer sofort bei Eröffnung – Sie finden diese oben auf der ersten Seite des unterzeichneten Vertrags (PDF im Kundenportal oder in der E-Mail, die wir Ihnen nach Vertragsunterzeichnung zugestellt haben). Ausserdem können Sie Ihre IBAN-Kontonummer auch jederzeit im Kundenportal einsehen.

Bei der Freizügigkeit zeigen wir Ihnen bei Kontoeröffnung keine IBAN-Nummer an, weil die Gelder nicht von Ihnen, sondern von Ihrer Pensionskasse überwiesen werden. Im Kundenportal finden Sie nach Kontoeröffnung ein Übertragsformular, welches die IBAN-Nummer enthält. Dieses schicken Sie an Ihre PK oder an Ihre bisherigen Stiftung mit dem Auftrag, die Gelder an Descartes zu überweisen.

Das geht ganz einfach. Für die Säule 3a sowie die Freizügigkeit müssen Sie lediglich den von uns im Kundenportal zur Verfügung gestellten Überweisungsauftrag ausfüllen, ausdrucken und uns, Ihrer PK oder Ihrer bisherigen FZ-Stiftung unterschrieben per Post zustellen.

Ganz einfach. Egal ob Säule 3a, Freizügigkeit oder Anlagekonto: Es sind nur vier Schritte bis zum unverbindlichen Kontoabschluss: 

1. Fragen zum Risikoprofil beantworten
2. Anlagemodell & Aktienquote wählen
3. Persönliches angeben
4. Unterschreiben

Sie können ihr Konto entweder in der Mobile-App oder Web-App eröffnen.

Sie können einen dem Markt entsprechenden, risikoangepassten Ertrag von Ihrem Portfolio erwarten. Es gibt aber keine Garantie dafür, dass die Strategien die gewünschten Resultate erzielen. Es besteht ebenfalls keine Gewähr dafür, dass eine auf einen Algorithmus basierte Strategie die gewünschten Resultate zukünftig erreichen wird. Verändert sich die Marktdynamik, kann dies die Effizienz der Strategie einschränken.

Hier finden Sie die erzielten Renditen. 

Zur Herleitung der zu Ihnen passenden Risikoklasse werden Ihre Risikofähigkeit (Anlagehorizont, finanzielle Situation) und Ihre Risikoneigung (Finanzwissen und Erfahrungen, Renditeerwartungen, Anlageverhalten) mittels Fragenkatalog in der digitalen App berücksichtigt. Sie beurteilen Ihre objektive und Ihre subjektive Fähigkeit, mit Risiken umzugehen. Daraus resultiert das Anlageprofil Ihres Portfolios. Das Anlageprofil dient dazu, Ihnen das passende Musterportfolio vorzuschlagen. Die Profile gehen von 20% Aktien bis 100% Aktien, wobei aus regulatorischen Gründen 100% Aktien nur bei 3a-Anlagen und Descartes Invest erhältlich sind. 

Zwei Anlagemodelle stehen Ihnen zur Auswahl: 

• Passiv: Responsible Indexfonds
• Minimum Varianz: Clevere Risikominimierung (ESG) mit deutlicher Reduktion des CO2-Fussabrucks

Auf unseren Produktseiten «Descartes Säule 3a», «Descartes Freizügigkeit» und «Descartes Invest» erfahren Sie mehr zu den Anlagestilen.

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Sie können Ihr Säule-3a-Depot in eine 3b-Anlagelösung bei der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG kostenlos umwandeln – die Gebühren sind leicht höher. Kontaktieren Sie uns für einen Transfer Ihrer Wertschriftenfonds über info@descartes.swiss.

Hat ein Ehepaar keine Gütertrennung vereinbart, werden alle Guthaben der Freizügigkeit und der Säule 3a (gebundene Vorsorge), die während der Ehe angespart wurden, untereinander aufgeteilt. Dabei ist egal, ob das Geld auf einem 3a-Bankkonto liegt, in einem 3a-Fonds investiert oder Bestandteil einer Versicherungspolice ist.

Nein, Sie können Ihre Pläne jederzeit ohne Kündigungsfrist saldieren und auf eine neue Stiftung übertragen.

Sie können die Begünstigungsordnung Ihrer Säule 3a jederzeit ändern. Verwenden Sie dazu das Formular «Änderung Begünstigungsordnung Säule 3a». 

Als Begünstigte sind folgende Personen zugelassen:

• der überlebende Ehegatte oder die überlebende eingetragene Partnerin oder der überlebende eingetragene Partner,
• die direkten Nachkommen sowie die natürlichen Personen, die von der verstorbenen Person in erheblichem Masse unterstützt worden sind, oder die Person, die mit dieser in den letzten fünf Jahren bis zu ihrem Tod ununterbrochen eine Lebensgemeinschaft geführt hat oder die für den Unterhalt eines oder mehrerer gemeinsamer Kinder aufkommen muss,
• die Eltern,
• die Geschwister,
• die übrigen Erben.

Das Kapital in der Säule 3a ist bis fünf Jahre vor der AHV-Auszahlung blockiert und kann von dann an bis zur Pensionierung bezogen werden. Eine vorzeitige Auszahlung der Säule 3a ist nur in Sonderfällen möglich:

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Ein 3a-Konto oder 3a-Depot kann immer nur auf einmal (vollständig), also nicht schrittweise ausgezahlt werden. Möchte man das Säule-3a-Guthaben gestaffelt (in unterschiedlichen Steuerperioden) beziehen, lohnt es sich, in mehrere Säule-3a-Konten einzuzahlen – um diese nachher zu unterschiedlichen Zeitpunkten auflösen zu können.

Mit unseren fairen All-in-Gebühren gibt es keine bösen Überraschungen – versteckte Kosten gibt es bei Descartes nicht. Informieren Sie sich auf unserer Gebührenseite, welche Fixkosten für welche Produkte anfallen – wir legen die ganze Kostenstruktur transparent offen. 

Die Gebühren werden jeweils quartalsweise von Descartes und Lienhardt & Partner Privatbank Zürich belastet.

Diese Unterlagen finden Sie im Kundenportal. Sie können sie von dort herunterladen und ausdrucken.

Die jährliche Steuerbescheinigung für Ihre Säule 3a wird Mitte Januar für das vergangene Jahr erstellt und Ihnen anschliessend im Kundenportal zur Verfügung gestellt. Falls Sie das Dokument nicht finden, können Sie es gerne auch über info@descartes.swiss anfordern.