Leider wird die Säule 3a immer wichtiger.

Die Säule 3a ist Ihre private, freiwillige Selbstvorsorge.

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Die Vorsorgeleistungen aus den ersten beiden Säulen (AHV/IV und BVG) werden nicht ausreichen, um Ihren gewohnten Lebensstandard weiterzuführen. Ohne Säule 3a ist für viele eine Vorsorgelücke vorprogrammiert.

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Ausser in den Kantonen Genf und Zug, wo maximal drei Konten erlaubt sind, bestehen keine gesetzlichen Limiten, wie viele Vorsorgekonten oder Vorsorgedepots man haben darf. Der Kanton Jura ist ein Sonderfall. Er kennt keine Limiten, erlaubt aber pro Bank nur zwei Konten. Sie können also mehrere 3a-Konten führen. 

• Angestellten empfehlen wir, soweit nicht besondere Umstände vorliegen, maximal drei Vorsorgepläne zu eröffnen. 

• Bei Selbstständigerwerbenden empfehlen wir aufgrund der höheren Beiträge maximal fünf Säule-3a-Vehikel.

Sie können mehrere 3a-Vorsorgepläne bei Descartes führen. Bitte achten Sie darauf, dass die Summe aller Einzahlungen pro Jahr den gesetzlich vorgegebenen Maximalbetrag für die Säule 3a nicht überschreitet.

Die Aufteilung der privaten Vorsorge auf mehrere Vehikel hat verschiedene Vorteile:

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Die jährlichen Einzahlungen in die Säule 3a sind in der Steuererklärung abzugsfähig und reduzieren so das steuerbare Einkommen. Je mehr Sie einzahlen, desto kleiner Ihr versteuertes Einkommen und desto grösser die Steuerersparnis. Wie viel Steuern Sie mit der Säule 3a effektiv sparen, hängt von einigen Faktoren wie Einkommen, Vermögen und Wohnort ab und muss für jede Person individuell berechnet werden. Auf unserem Blog finden Sie zur Veranschaulichung zwei Rechenbeispiele:

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Beides sind freiwillige Sparformen innerhalb der dritten Säule. 

Die Säule 3a ist die gebundene Vorsorge, welche bis zur Auszahlung markante Steuerprivilegien geniesst. Im Gegenzug ist die Verfügbarkeit dieser Gelder eingeschränkt, bei der Einzahlung ist man an ein gesetzliches Maximum gebunden und bei der Auszahlung fallen wiederum Bezugssteuern an. 

Bei der Säule 3b («Invest») spricht man von der freien Vorsorge. Es gibt hier keine jährlichen Maximalbeiträge und die Beiträge können auch nicht von den Steuern abgezogen werden, wie es bei der Säule 3a der Fall ist. Das Guthaben wird als Vermögen versteuert, die Auszahlung ist jedoch steuerfrei und der Zeitpunkt ist frei wählbar. Es handelt sich also um Guthaben auf dem Lohnkonto, Sparkonto, Wertschriften wie Aktienanlagen oder auch Immobilien. Anders ausgedrückt: Die Vermögenswerte, welche in der Steuererklärung als Vermögen zu deklarieren sind, sind die aus der Säule 3b. Bei uns können Sie Ihr freies Vermögen chancenorientiert und nachhaltig anlegen.

Mit einem Vorbezug können finanzielle Lücken geschlossen werden, die zwischen ihnen und ihrem Traumhaus stehen. Die Verordnung zur Wohneigentumsförderung (WEFV) erlaubt es, dazu die angesparten Vorsorgegelder aus der beruflichen Vorsorge (zum Beispiel Freizügigkeit) oder aus der Säule 3a zu verwenden.

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Bei der Kontoeröffnung in der Descartes-App wird automatisch ein Bankkonto bei der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich für Sie eröffnet. Auf dieses Bankkonto machen Sie die Einzahlungen und von diesem Konto aus wird Ihr Geld dann auch investiert.

Ganz einfach. Egal ob Säule 3a, Freizügigkeit oder Invest: Es sind nur vier Schritte bis zum unverbindlichen Kontoabschluss: 

1. Fragen zum Risikoprofil beantworten

2. Anlagemodell & Aktienquote wählen

3. Persönliches angeben (inkl. digitale Identifikation bei Invest)

4. Unterschreiben

Für die Eröffnung eines Invest-Kontos ist zusätzlich eine digitale Identifikationsprüfung über unseren externen Partner mesoneer erforderlich. Bitte halten Sie dafür Ihren gültigen Ausweis (ID oder Reisepass) bereit. Die rechtsverbindliche Unterschrift erfolgt über eine mehrjährig gültige qualifizierte elektronische Signatur (QES). Die Ausweiskontrolle dauert rund 5 Minuten.

Sie können ihr Konto entweder in der Mobile-App oder Web-App eröffnen.

Die IBAN wird bei Eröffnung sofort erstellt. Sie finden diese im Kundenportal.

Das geht ganz einfach. Für die Säule 3a sowie die Freizügigkeit müssen Sie lediglich den von uns im Kundenportal bereitgestellten Überweisungsauftrag ausfüllen, ausdrucken und uns, Ihrer PK oder Ihrer bisherigen FZ-Stiftung unterschrieben per Post oder als Scan an info@descartes.swiss senden.

Aus regulatorischen Gründen dürfen wir nur Kundinnen und Kunden mit einer permanenten Adresse in der Schweiz aufnehmen. US-Personen können wir grundsätzlich nicht betreuen.

Um die für Sie passende Risikoklasse zu ermitteln, werden Ihre Risikofähigkeit (Anlagehorizont, finanzielle Situation) und Ihre Risikoneigung (Finanzkenntnisse und -erfahrungen, Renditeerwartungen, Anlageverhalten) anhand eines Fragenkatalogs in der digitalen Anwendung berücksichtigt. Sie beurteilen Ihre objektive und Ihre subjektive Risikofähigkeit. Daraus ergibt sich das Anlageprofil Ihres Portfolios. Das Anlageprofil dient dazu, Ihnen das passende Musterportfolio vorzuschlagen. Die Profile reichen von 20% Aktien bis 100% Aktien, wobei 100% Aktien aus regulatorischen Gründen nur für 3a- und Invest-Anlagen möglich sind.

Ja, Sie haben jederzeit die Möglichkeit, im Kundenportal kostenlos eine Anpassung (Anlagemodell, Aktienquote) vorzunehmen. 

Die Anpassung findet für die Säule 3a und die Freizügigkeit wöchentlich am Dienstag statt. Bei Invest-Anlagen findet der Investitionslauf zweimal wöchentlich statt, am Dienstag und Donnerstag.

Zwischen Weihnachten und Neujahr findet aufgrund eingeschränkter Handelbarkeit kein Rebalancing statt.

Unsere App begleitet Sie Schritt für Schritt durch den Eröffnungsprozess und unterstützt Sie dabei, die für Sie passende Anlagestrategie zu finden. Viele unserer Kundinnen und Kunden schliessen diesen Vorgang ganz bequem selbst ab, da alles klar und einfach gestaltet ist.

Sollten dennoch Fragen aufkommen, sind wir selbstverständlich jederzeit für Sie da – ob im Chat, telefonisch oder, wenn Sie es bevorzugen, in einem persönlichen Beratungsgespräch vor Ort.

Nein, Sie können bei uns mit jedem Betrag beginnen, auch schon ab 1 Franken. Investiert wird aber erst ab 10 Franken. Dies gilt für alle unsere Produkte: Säule 3a, Freizügigkeit und Invest.

Ab dem Jahr, in dem Sie 18 Jahre alt werden, dürfen Sie in die Säule 3a einzahlen – vorausgesetzt, Sie erzielen ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen. Grundsätzlich sind alle Personen mit einem solchen Einkommen berechtigt, Einzahlungen zu leisten. Die maximal zulässigen Beträge unterscheiden sich jedoch je nachdem, ob Sie angestellt oder selbständig erwerbend sind.

Das Gesetz schreibt jährliche Maximalbeträge vor. Dies hängt davon ab, ob Sie einer Pensionskasse angeschlossen sind (Arbeitnehmer:in) oder nicht (Selbständigerwerbende). Die jeweils aktuellen Jahreshöchstbeträge veröffentlichen wir in unserem Blog.

Es gibt eine Möglichkeit für Quellensteuerpflichtige, die Einzahlungen in der Säule 3a abzuziehen:

• Wenn Sie mehr als 120’000 Schweizer Franken brutto pro Jahr verdienen, werden Sie automatisch nachträglich ordentlich veranlagt. Das bedeutet, dass Sie zunächst die Quellensteuer bezahlen, im Nachhinein aber ein ordentliches Steuerverfahren durchlaufen, in dem Sie Abzüge wie zum Beispiel Einzahlungen in die Säule 3a geltend machen können.

• Wenn Sie weniger als 120’000 Schweizer Franken brutto verdienen, erfolgt die nachträgliche Veranlagung nicht automatisch. Sie können sich aber freiwillig der nachträglichen ordentlichen Veranlagung unterstellen. 

Mehr erfahren Sie in unserem Blog zum Säule-3a-Abzug bei Quellenbesteuerten

Einzahlungen sind bis vor Erreichen des Pensionsalters («Referenzalter») möglich. Wer über das ordentliche Rentenalter hinaus arbeitet, kann den Bezug bis um maximal fünf Jahre hinausschieben.

Nachträgliche Einzahlungen, also um Jahre auszugleichen, in denen Sie nicht das Maximum eingezahlt haben, sind im 2026 erstmals möglich. 

Säule 3a nachzahlen: Mehr erfahren

Das 3a-Guthaben muss in der Steuererklärung nicht deklariert werden. Es ist steuerfrei, ebenso die Erträge (Zinsen und Dividenden) aus dem Vorsorgevermögen.

Ihre Aufträge (Einzahlungen oder Strategieänderungen) werden in der Vorsorge (Säule 3a und Freizügigkeit) einmal wöchentlich, jeweils dienstags, ausgeführt.

Bei Descartes Invest werden Ihre Aufträge zweimal wöchentlich, jeweils dienstags und donnerstags, ausgeführt.
Alle Aufträge, die bis 17:00 Uhr am Tag vor dem Investitionslauf eingehen, werden bearbeitet. Investitionsläufe werden zwischen 08:00 und 10:00 Uhr durchgeführt.

Für die Zeit vom 24. Dezember bis und mit dem 7. Januar führt die Stiftung keine Kauf- und Verkaufsaufträge durch.

Beispiel:
Der Investitionslauf findet bei den Vorsorge-Lösungen (3a und FZ) jeden Dienstag statt. Damit Aufträge am Dienstag verarbeitet werden können, müssen diese am Montag vor 17:00 Uhr eintreffen. Trifft der Auftrag am Montag erst nach 17:00 Uhr ein, wird er am Dienstag nicht mehr ausgeführt. Das bedeutet: Bei einem Strategiewechsel wird bis zum nächsten Investitionslauf mit der aktuellen Strategie fortgefahren. Bei Einzahlungen werden Ihre Gelder erst beim nächsten Investitionslauf investiert.

Hier finden Sie die erzielten Renditen. 

Sie können einen dem Markt entsprechenden, risikoangepassten Ertrag von Ihrem Portfolio erwarten. Es gibt aber keine Garantie dafür, dass die Strategien die gewünschten Resultate erzielen. Es besteht ebenfalls keine Gewähr dafür, dass eine auf einen Algorithmus basierte Strategie die gewünschten Resultate zukünftig erreichen wird. Verändert sich die Marktdynamik, kann dies die Effizienz der Strategie einschränken.

Drei Anlagemodelle stehen Ihnen zur Auswahl: 

• Passiv: Responsible Indexfonds

• Aktiv: Clevere Risikominimierung (ESG) mit deutlicher Reduktion des CO₂-Fussabrucks

• Aktiv (nur für Invest): Clevere Risikominimierung kombiniert mit Bitcoin

Auf unseren Produktseiten «Säule 3a», «Freizügigkeit» und «Invest» erfahren Sie mehr zu den Anlagestilen.

Wir sehen Bitcoin als strategische Ergänzung des Portfolios – ähnlich wie Gold – mit einem maximalen Anteil von 5 Prozent. So schaffen wir die Möglichkeit, vom langfristigen Renditepotenzial von Bitcoin zu profitieren, während das Risiko durch die geringe Gewichtung überschaubar bleibt. Bitcoin ist nicht an Unternehmensgewinne oder Zinssätze gebunden und bietet ein hohes Renditepotenzial bei gleichzeitig hoher Volatilität. Als digitaler Wertspeicher – vergleichbar mit Gold – zeigt es eine geringe (phasenweise auch negative) Korrelation zu Aktien und kann so die Diversifikation in einem Portfolio sinnvoll erweitern.

Nur die risikooptimierte Strategie von unserem Partner OLZ (Minimum Risk) enthält Bitcoin als festen Bestandteil. Unsere Index-Anlagestrategie von Swisscanto (Passiv) hingegen investiert nicht in Bitcoin. Kund:innen können somit auswählen.  
 

Lesen Sie unser ausfühlliches FAQ über die Beimischung von Bitcoin. 

Mit unseren fairen All-in-Gebühren gibt es keine bösen Überraschungen – versteckte Kosten gibt es bei Descartes nicht. Informieren Sie sich auf unserer Gebührenseite, welche Fixkosten für welche Produkte anfallen – wir legen die ganze Kostenstruktur transparent offen. 

Die Gebühren werden jeweils quartalsweise von Descartes und Lienhardt & Partner Privatbank Zürich belastet.

Da unsere Prozesse und Abläufe weitgehend automatisiert sind, können wir unsere Dienstleistungen zu einem günstigeren Preis anbieten. Das führt zu einer effizienteren Dienstleistungserbringung und zu einem besseren Risikomanagement. Darüber hinaus unterhalten wir keine physischen Filialen. Durch den Einsatz kostengünstiger Anlageprodukte können wir schliesslich ein deutlich attraktiveres Angebot als etablierte Banken und klassische Vermögensverwalter machen.

Ja. Descartes Finance AG ist von der FINMA als Vermögensverwalterin gemäss dem Finanzinstitutsgesetz, Art. 17 Abs. 1 (FINIG) zugelassen und untersteht der laufenden Aufsicht durch eine Aufsichtsorganisation (AO) nach dem Finanzmarktaufsichtsgesetz, Art. 43a ff. (FINMAG). Die OSFIN, rue du Château 23, 2000 Neuchâtel, ist die Aufsichtsorganisation der Descartes Finance AG.

Die Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG ist die konto-/depotführende Bank. Bei ihr werden die Anlage- und Vorsorgedepots geführt und die Wertschriften verwahrt.

Die Unabhängige Vorsorgestiftung Zürich (UVZH) ist die Vorsorgestiftung der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG. Sie legt bei Vorsorgeplänen Ihr Geld in die von Ihnen gewählten Finanzprodukte an.

Ja. Ihre Vorsorgegelder sind bei Descartes in Wertschriften angelegt und Wertschriften gelten – im Gegensatz zu Vorsorge-Bankguthaben – als Sondervermögen. Das Sondervermögen ist in einem Konkursfall gesichert, weil es nicht in die Konkursmasse fällt. Geht das Finanzinstitut also bankrott, sind Ihre Gelder vollumfänglich geschützt.

Dies ist auch ein Grund, warum wir bei unseren Anlagen auf Obligationen statt Bargeld setzen. 

Was viele nicht wissen: Gelder auf herkömmlichen Freizügigkeits- und Säule-3a-Konten (also reine Banklösungen ohne Wertschriften) gelten nicht als Sondervermögen und fallen nicht unter diese Einlagensicherung. Ginge die Bank also Konkurs, würde das Vorsorgegeld nicht so schnell ausgezahlt, sondern – wenn überhaupt – erst nach einem jahrelangen Liquidationsverfahren. Bis zum Betrag von 100'000 Franken sind die Gelder immerhin konkursrechtlich privilegiert. Das heisst, es würde ausbezahlt, bevor andere Gläubiger an der Reihe sind.

Sie sind also mit einer Wertschriftenlösung wie die von Descartes wesentlich besser abgesichert als mit einer reinen Sparlösung bei der Bank.

Grundsätzlich ja, da die Auszahlung ausnahmslos auf ein auf Ihren Namen lautendes Konto in der Schweiz erfolgt. Als zusätzliche Sicherheit senden wir Ihnen einen SMS-Code zur Bestätigung der Auszahlung. Erst dann wird das Geld auf das von Ihnen angegebene Konto und auf Ihren Namen überwiesen. 

Ihre Daten werden sicher in der Schweiz gespeichert und verwaltet. Sie werden nach denselben strengen Massstäben geschützt, wie es bei Banken üblich ist. Durch den Einsatz führender Verschlüsselungstechnologie garantieren wir hohe Sicherheitsstandards. Zugang zu Ihrem Account gewähren wir aus diesem Grund nur über eine Zwei-Faktor-Authentifizierung. 

Diese Unterlagen finden Sie im Kundenportal. Sie können sie von dort herunterladen und ausdrucken.

Die jährliche Steuerbescheinigung für Ihre Säule 3a wird Mitte Januar für das vergangene Jahr erstellt und Ihnen anschliessend im Kundenportal zur Verfügung gestellt. Falls Sie das Dokument nicht finden, können Sie es gerne auch über info@descartes.swiss anfordern.

Nein, Sie können Ihre Pläne jederzeit ohne Kündigungsfrist saldieren und auf eine neue Stiftung übertragen.

Das Kapital in der Säule 3a ist bis fünf Jahre vor der AHV-Auszahlung blockiert und kann von dann an bis zur Pensionierung bezogen werden. Eine vorzeitige Auszahlung der Säule 3a ist nur in Sonderfällen möglich:

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Ein 3a-Konto oder 3a-Depot kann immer nur auf einmal (vollständig), also nicht schrittweise ausgezahlt werden. Möchte man das Säule-3a-Guthaben gestaffelt (in unterschiedlichen Steuerperioden) beziehen, lohnt es sich, in mehrere Säule-3a-Konten einzuzahlen – um diese nachher zu unterschiedlichen Zeitpunkten auflösen zu können.

Damit wir Ihnen schnell weiterhelfen können, bestellen Sie das gewünschten Formular bitte ganz unkompliziert über den Chat im Kundenportal oder per E-Mail an info@descartes.swiss – wir kümmern uns sofort darum.

Sie können die Begünstigungsordnung Ihrer Säule 3a jederzeit ändern. Verwenden Sie dazu das Formular «Änderung Begünstigungsordnung Säule 3a». 

Als Begünstigte sind folgende Personen zugelassen:

• der überlebende Ehegatte oder die überlebende eingetragene Partnerin oder der überlebende eingetragene Partner,
• die direkten Nachkommen sowie die natürlichen Personen, die von der verstorbenen Person in erheblichem Masse unterstützt worden sind, oder die Person, die mit dieser in den letzten fünf Jahren bis zu ihrem Tod ununterbrochen eine Lebensgemeinschaft geführt hat oder die für den Unterhalt eines oder mehrerer gemeinsamer Kinder aufkommen muss,
• die Eltern,
• die Geschwister,
• die übrigen Erben.

Hat ein Ehepaar keine Gütertrennung vereinbart, werden alle Guthaben der Freizügigkeit und der Säule 3a (gebundene Vorsorge), die während der Ehe angespart wurden, untereinander aufgeteilt. Dabei ist egal, ob das Geld auf einem 3a-Bankkonto liegt, in einem 3a-Fonds investiert oder Bestandteil einer Versicherungspolice ist.

Lesen Sie mehr dazu im Blogbeitrag zur Säule 3a bei Scheidung und zur Pensionskasse und Freizügigkeit bei Scheidung. 

Sie können Ihr Säule-3a-Depot in eine 3b-Anlagelösung bei der Lienhardt & Partner Privatbank Zürich AG kostenlos umwandeln – die Gebühren sind leicht höher. Kontaktieren Sie uns für einen Transfer Ihrer Wertschriftenfonds über info@descartes.swiss.

Bei einer Auszahlung oder Kontoschliessung erhalten Sie Ihr Geld, sobald alle Instrumente verkauft wurden. Das dauert in der Regel etwa eine Woche. Grund dafür ist, dass die meisten Wertpapiere im Portfolio eine Valuta von zwei Tagen haben.

Cogito ist Ihr virtueller Finanzassistent von Descartes. Er ist mehr als nur ein Chatbot - er ist Ihr intelligenter Begleiter für alle Fragen rund um Anlage, Vorsorge und Finanzplanung.

Es hilft Ihnen dabei:

• Klarheit in komplexen Finanzfragen zu gewinnen
• Individuelle Spar- und Anlageziele zu berechnen
• Effiziente Anlagestrategien zu finden, die zu Ihnen passen

Ob Sie eine Frage zur Säule 3a, zur Freizügigkeit oder Anlagen haben – Cogito denkt mit und bringt Sie weiter.

Der Name geht auf den berühmten Satz von René Descartes zurück: «Cogito, ergo sum.» – «Ich denke, also bin ich.»

Cogito steht für intelligentes Finanzdenken: Es hilft Ihnen, kluge Entscheidungen zu treffen – einfach, effizient und zielgerichtet.

Er beantwortet Fragen zu Vorsorge, Investitionen und Finanzplanung.

Cogito nutzt künstliche Intelligenz (KI), um Ihre Fragen zu beantworten und Sie bei Ihren Finanzentscheidungen zu unterstützen. Er kombiniert Wissen aus offiziellen Schweizer Quellen mit den Produkten und Dienstleistungen von Descartes.

So funktioniert Cogito:

• Cogito analysiert Ihre Anfragen in Echtzeit und erkennt Schlüsselbegriffe zu Themen wie Vorsorge oder Anlagen.
• Cogito liefert präzise Antworten basierend auf offiziellen Schweizer Quellen, aktuellen Finanzdaten und spezifischen Angeboten von Descartes.
• Sie können aus dem Chat heraus ein Konto eröffnen, indem Sie auf einen Link klicken, der Sie zu unserer Produktseite führt.

Cogito steht Ihnen rund um die Uhr zur Verfügung und ist so konzipiert, dass er schnell, zuverlässig und individuell auf Ihre Bedürfnisse eingeht, ohne dabei auf eine persönliche Beratung zu verzichten.

Ja, Sie können einen Termin über Calendly buchen.

Ja, aber wir verbessern ihn laufend.

Regelmässig, um die besten Antworten zu liefern.

Ja, bei der Nutzung von Chatbase werden die von Ihnen eingegebenen Daten verarbeitet und gespeichert. Während der Interaktion mit dem Chatbot werden Daten wie Ihre gestellten Fragen und die erhaltenen Antworten erfasst. Zusätzlich können technische Informationen wie Ihre IP-Adresse, Logdateien, Standortdaten und andere Metadaten gesammelt werden. Diese Daten werden auf den Servern des Chatbase-Anbieters gespeichert. Es ist daher ratsam, keine sensiblen oder personenbezogenen Informationen über den Chatbot zu übermitteln.

Bitte beachten Sie, dass die genauen Datenschutzpraktiken von Chatbase je nach Implementierung und Nutzung variieren können. Für detaillierte Informationen empfiehlt es sich, die spezifischen Datenschutzrichtlinien von Chatbase zu konsultieren oder direkt beim Anbieter nachzufragen.

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